試析當(dāng)前農(nóng)信社不良貸款清收工作困難及對(duì)策

    農(nóng)信社不良貸款這一“頑疾”的形成是多因素、多方面的，有歷史性、現(xiàn)實(shí)性、政策性、自然性、道德性致因，導(dǎo)致不良貸款清收工作一直被視為工作中的老大難、硬骨頭。

 

    一是思想認(rèn)識(shí)不到位。很多信貸人員談盤活色變，認(rèn)為清收工作天天干，好收的都清收了，剩下的都是難啃的“硬骨頭”，對(duì)清收工作沒有信心。認(rèn)為都這么多年了，能清收的早就清收了，所以不主動(dòng)與借款人聯(lián)系溝通，任由這些貸款繼續(xù)“呆”下去。

 

    二是由于不良貸款時(shí)間跨度長，不良貸款借款人、擔(dān)保人及資產(chǎn)狀況等均發(fā)生了巨大的變化，企業(yè)改制、轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)或者借款人賴賬、出走逃亡等逃、廢債情況的發(fā)生，使得不良貸款清收困難。

 

    三是信用社人員的變換、抵質(zhì)押不到位、資產(chǎn)未保全訴訟保護(hù)期等問題，使得不良貸款清收更是難上加難，表外貸款多數(shù)已成為“死滯”。

 

    農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，與經(jīng)營效益有著直接的關(guān)系，更是關(guān)系到當(dāng)前農(nóng)信社的改革發(fā)展。因此，清理轉(zhuǎn)化不良貸款，盤活存量，優(yōu)化增量，提高質(zhì)量，是農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的重中之重，首要工作，當(dāng)務(wù)之急。不良貸款清收不是一朝一夕之功，也不能“三天打魚兩天曬網(wǎng)”，必須沉下心來，克難攻堅(jiān)，打好硬仗。

 

    提高思想認(rèn)識(shí)。農(nóng)信社要在思想上高度重視不良貸款清收工作。加強(qiáng)對(duì)信貸人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，認(rèn)清形勢，端正態(tài)度，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。正視清收困難，堅(jiān)定清收信心，搶抓機(jī)遇，不等不靠，用時(shí)不我待的觀念、壯士斷腕的勇氣，發(fā)揮“螞蟻啃骨頭”的精神，確保清收工作抓出成效。

 

    加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)工程，搞清收盤活不能孤軍奮戰(zhàn)，需要各級(jí)政府、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社要及時(shí)向各級(jí)黨政部門匯報(bào)“清非”工作中的困難和問題，加強(qiáng)與地方政府部門的溝通，以取得各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)的理解和支持，充分發(fā)揮他們的行政協(xié)調(diào)作用，形成工作合力。一方面要主動(dòng)與公檢法司、政府部門溝通，積極尋求支持，以暢通清收渠道。并與法院執(zhí)行局密切聯(lián)系，對(duì)相關(guān)賬戶進(jìn)行凍結(jié)、強(qiáng)行扣劃；同時(shí)注意保護(hù)訴訟時(shí)效及執(zhí)行期限，運(yùn)用代位權(quán)、撤銷權(quán)、留置、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)等多種方式來實(shí)施債權(quán)。另一方面派專人負(fù)責(zé)，對(duì)存量積案排查摸底，逐戶見面，登記造冊(cè)。利用節(jié)假日等有利時(shí)機(jī)主動(dòng)出擊，實(shí)時(shí)追蹤借款人、擔(dān)保人，一旦有可執(zhí)行之機(jī)，堅(jiān)決執(zhí)行。

 

    強(qiáng)化宣傳“造勢”。 要充分發(fā)揮“一把鑰匙開一把鎖、因人施策、一戶一個(gè)措施”等收貸措施，要堅(jiān)持一戶一策，對(duì)癥下藥，分層次、抓重點(diǎn)，加大清收力度。同時(shí)加大依法起訴力度，汲取以往“只贏官司不贏錢”的教訓(xùn)，選擇個(gè)別具有代表性、有還款能力的賴債戶、釘子戶，分批、分段依法提起訴訟，達(dá)到了起訴一戶，勝訴一戶，清收一戶，震懾一片的作用。并加強(qiáng)與媒體、村委會(huì)以及征信機(jī)構(gòu)聯(lián)系，努力營造良好信用環(huán)境，形成輿論壓力，讓賴賬戶“無處遁形”。

 

    豐富清收舉措。針對(duì)信用意識(shí)淡薄的公職人員，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，按照有關(guān)規(guī)定給予嚴(yán)格懲戒。針對(duì)非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來清收。如，加強(qiáng)與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶實(shí)行“放水養(yǎng)魚”，組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。

 

    嚴(yán)把新貸質(zhì)量。要從源頭上杜絕不良貸款形成，防止不良貸款前清后增。一是信貸人員要盡職盡責(zé)做好貸前調(diào)查，按貸款操作程序，嚴(yán)格審查貸款必備資料信息，確保資料信息的真實(shí)性、完整性。要深入調(diào)查企業(yè)的資產(chǎn)、效益和信譽(yù)，調(diào)查企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)供銷及發(fā)展前景，查閱企業(yè)的賬薄、憑證，核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論。二是要嚴(yán)格按照貸款“三查”原則，實(shí)行“面談、面簽、照相”制度，對(duì)每一筆貸款嚴(yán)格落實(shí)“三真實(shí)、兩合理”原則。同時(shí)嚴(yán)格管控區(qū)域貸款，嚴(yán)禁跨區(qū)（鄉(xiāng)）貸款。三是要進(jìn)一步健全貸款經(jīng)營管理責(zé)任制和責(zé)任追究制度，建立責(zé)、權(quán)、利相配套的考核制度，確立“誰發(fā)放貸款、誰負(fù)責(zé)收回，誰造成風(fēng)險(xiǎn)、誰承擔(dān)責(zé)任”的貸款基本原則。對(duì)于臨近退休的信貸人員發(fā)放的貸款，提前建立清收臺(tái)賬，加大清收力度。對(duì)離職信貸人員實(shí)行離職審計(jì)制度，違規(guī)造成的風(fēng)險(xiǎn)要追究責(zé)任。