摘要：目前建行正以“雙小”戰(zhàn)略承接“雙大”戰(zhàn)略，探索“大銀行服務(wù)小企業(yè)”模式，大力推進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的普惠金融戰(zhàn)略�？h域支行理應(yīng)承擔(dān)更多的責(zé)任。但是受縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、縣支行業(yè)務(wù)特點(diǎn)等主客觀因素影響，目前縣域支行在發(fā)展普惠金融的過程中還存在很多痛點(diǎn)，本文以靈璧支行為例，分析縣域支行發(fā)展普惠金融的痛點(diǎn)，并探索發(fā)展路徑。
關(guān)鍵詞：普惠金融 痛點(diǎn) 路徑選擇 靈璧建行
一、基本概念與發(fā)展現(xiàn)狀
（一）普惠金融
普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。本文中的“普惠金融”是指狹義的為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供貸款服務(wù)，解決融資需求，主要以建行靈璧支行這一具有縣域支行典型特征的個(gè)案為代表進(jìn)行分析。
（二）縣域支行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀
在大力推行縣域普惠金融以來，靈璧支行在發(fā)展初期仍然停留在僅辦理狹義的下企業(yè)貸款的固有思維中，進(jìn)程緩慢。通過調(diào)整工作思路，改變工作方法等，目前普惠金融工作已取得明顯突破，從新增戶數(shù)維度可以看出目前靈璧支行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度。
二、縣域支行發(fā)展普惠金融的痛點(diǎn)
（一）獲客能力和渠道受限
1、資源匱乏
靈璧支行所處的縣域環(huán)境，如果僅局限于為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供貸款服務(wù)，則資源相對(duì)匱乏，且優(yōu)質(zhì)客戶更是少之又少�，F(xiàn)有的對(duì)公客戶質(zhì)量偏低，不動(dòng)戶比例過大。符合稅收標(biāo)準(zhǔn)的客戶，其規(guī)模相對(duì)較大，又不符合小微企業(yè)的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。因此，總體來說，縣支行的獲客能力相對(duì)較弱。
2、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈
在縣域環(huán)境下，客戶對(duì)于農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等同業(yè)銀行認(rèn)可度較高，且同業(yè)貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，門檻較低。因此這種情況下要想獲取優(yōu)質(zhì)客戶資源必須話費(fèi)更大的精力。
（二）缺乏團(tuán)隊(duì)支撐
1、人員緊缺
靈璧支行全行共25人，營(yíng)業(yè)部和解放中路支行均處于人員緊缺狀態(tài)，推進(jìn)普惠金融必須堅(jiān)信人力資源是最寶貴的資源，縣支行業(yè)務(wù)繁瑣復(fù)雜，通常是一人分擔(dān)多角色，精力受限
2、業(yè)務(wù)技能落后
普惠金融的大力推廣，要求資產(chǎn)業(yè)務(wù)落地網(wǎng)點(diǎn)，但是傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍導(dǎo)致員工缺乏普惠金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，動(dòng)手能力差
3、思想觀念落后
普惠金融業(yè)務(wù)在很多網(wǎng)點(diǎn)員工的意識(shí)中還是屬于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，有專門的信貸部門負(fù)責(zé)營(yíng)銷和辦理，正是這種傳統(tǒng)思維導(dǎo)致營(yíng)銷氛圍不弄，進(jìn)程緩慢。
（三）操作及系統(tǒng)缺陷
1、評(píng)估抵押程序繁瑣
縣域支行由于受地域限制，在辦理抵押類貸款時(shí)，可供使用的評(píng)估公司太少，靈璧建行目前僅一家合作公司，且負(fù)責(zé)抵押登記報(bào)告出具的政府部門要求必須原件辦理，手續(xù)繁瑣。
2、客戶企業(yè)網(wǎng)銀受限
在篩選已有公司客戶時(shí)，由于線上模式辦理，需要客戶使用企業(yè)網(wǎng)銀辦理。但是目前靈璧支行對(duì)公客戶中受客戶質(zhì)量限制，企業(yè)網(wǎng)銀大多處于未活躍狀態(tài)，如果想再次使用需繳納大筆企業(yè)網(wǎng)銀費(fèi)用。且線上貸款只有進(jìn)入網(wǎng)銀申請(qǐng)階段才能看到客戶額度和征信情況，因此營(yíng)銷難度較大。
三、縣域支行發(fā)展普惠金融的路徑選擇
（一）轉(zhuǎn)變思路，借助金融科技和大數(shù)據(jù)信息深挖客戶資源
1、繼續(xù)拓展小微快貸客戶，依托提升客戶體驗(yàn)儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶
截至目前，建行靈璧支行新增小微快貸位居全市排名第1位。目前小微快貸客戶體驗(yàn)好，但是額度較低。通過簡(jiǎn)便快捷的申請(qǐng)程序和利率優(yōu)勢(shì)，提升客戶體驗(yàn)度，引導(dǎo)客戶在我行多發(fā)生業(yè)務(wù)，增加客戶粘性，以此儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶資源，促進(jìn)普惠金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2、公私聯(lián)動(dòng)，深挖個(gè)人VIP客戶
在獲客渠道相對(duì)較窄的情況下，靈璧支行另辟蹊徑，采用公私聯(lián)動(dòng)的方式，逐個(gè)篩選有營(yíng)業(yè)執(zhí)照背景的中高端客戶，營(yíng)銷小微快貸和房押快貸。自7月份以來，已成功營(yíng)銷行內(nèi)中高端客戶辦理線上貸款6戶。
3、充分利用房地產(chǎn)大縣的客觀優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展房押快貸客戶
靈璧縣為宿州市房地產(chǎn)發(fā)展大縣，支行聯(lián)合房貸部梳理房產(chǎn)客戶營(yíng)銷房押快貸。7月份支行成功實(shí)現(xiàn)首筆房押快貸放款28萬元，并儲(chǔ)備10戶，逐步利用利率優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)營(yíng)銷，打開了房押快貸市場(chǎng)。
4、借助裕農(nóng)通等科技平臺(tái)開拓農(nóng)村小微企業(yè)和個(gè)體工商戶市場(chǎng)
普惠金融顧名思義要更多關(guān)注農(nóng)村、涉農(nóng)客戶。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶具有巨大潛力。同時(shí)借助裕農(nóng)通這一金融科技平臺(tái)，逐步打開農(nóng)村市場(chǎng)，吸引更多的農(nóng)村企業(yè)客群。
（二）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，形成人人懂普惠、人人做普惠的氛圍
1、轉(zhuǎn)變思想，使普惠金融業(yè)務(wù)真正下沉達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)
總結(jié)發(fā)展緩慢原因之后，靈璧支行從上到下迅速轉(zhuǎn)變思想，向員工灌輸普惠金融落地網(wǎng)點(diǎn)的觀念要求員工要像辦理存取款業(yè)務(wù)一樣來辦理普惠金融業(yè)務(wù)。
2、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，成立普惠金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)
靈璧支行多次開展普惠業(yè)務(wù)培訓(xùn)，真正做到“我學(xué) 我會(huì) 我營(yíng)銷”，并在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)成立一支由業(yè)務(wù)骨干牽頭的普惠金融團(tuán)隊(duì)，真正形成了全員營(yíng)銷的氛圍。
3、借助業(yè)績(jī)計(jì)量系統(tǒng)，考核到人，獎(jiǎng)懲到人，提升員工積極性
借助業(yè)績(jī)計(jì)量系統(tǒng)的功能，支行采取考核到人，獎(jiǎng)懲到人的制度，按照省、市分行的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)普惠金融采取直通車的考核模式，提升員工營(yíng)銷積極性，并對(duì)營(yíng)銷進(jìn)度緩慢的網(wǎng)點(diǎn)和員工進(jìn)行定期調(diào)度，增加壓力。
（三）完善技術(shù)層面設(shè)計(jì)、加強(qiáng)與政府部門合作精簡(jiǎn)評(píng)估抵押等程序
針對(duì)技術(shù)層面的缺陷，支行只能通過熟悉系統(tǒng)操作、了解操作錯(cuò)誤代碼、及時(shí)準(zhǔn)確補(bǔ)錄客戶信息等方式提升工作效率和客戶體驗(yàn)。更多的需要上級(jí)部門的完善和加強(qiáng)政府溝通合作，進(jìn)一步精簡(jiǎn)流程。
四、結(jié)語
2018年5月2日，總行會(huì)議已經(jīng)將普惠金融上升為我行“三大戰(zhàn)略”之一，也是相應(yīng)國(guó)家號(hào)召、體現(xiàn)大行擔(dān)當(dāng)?shù)谋厝贿x擇。普惠金融的推廣任重道遠(yuǎn)，需要全體員工的共同努力和推進(jìn)。
