摘要：農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展對(duì)于解決“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展起著重要的作用。但是，由于金融的逐利性，再加上普惠金融服務(wù)的群體風(fēng)險(xiǎn)大、盈利能力較差，發(fā)展普惠金融面臨很大的問題。本文從分析普惠金融發(fā)展面臨的問題出發(fā)，針對(duì)不同的主體，有針對(duì)性的提出了一些政策建議。
關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融科技
一、引言
黨的十九大報(bào)告指出，當(dāng)前我國社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)由人民日益增長的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。在金融領(lǐng)域，這種不平衡不充分的發(fā)展的表現(xiàn)就是城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展大大的落后于城市地區(qū)的發(fā)展，金融抑制的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。2017年9月在北京舉辦的“2017 中國普惠金融國際論壇”，指出要將普惠金融作為金融行業(yè)的長期目標(biāo)來發(fā)展，確立了發(fā)展普惠金融的重要地位。因此，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展普惠金融，積極發(fā)揮金融行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，對(duì)滿足廣大農(nóng)村人口美好生活需要，解決城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡不充分的問題發(fā)揮著重要的作用。
二、普惠金融概述
普惠金融這一概念是由聯(lián)合國在2005年首次提出的。一般來說，普惠金融是指在遵循機(jī)會(huì)平等要求以及商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)扶持力度、完善金融體系建設(shè)、建立健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以人人可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各階層提供合適、有效的金融服務(wù)，并確定農(nóng)民、老年人、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、小微企業(yè)等其他特殊群體為普惠金融的服務(wù)對(duì)象。
三、當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展面臨的問題
（一）商業(yè)可持續(xù)性問題
根據(jù)普惠金融的定義，發(fā)展普惠金融首先要建立在可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上。但是，現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融卻呈現(xiàn)出不可持續(xù)的特征。這主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：首先，農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品種類少，相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)較少，不能適應(yīng)廣大農(nóng)民的多樣化需求。其次，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，尤其是一些發(fā)展比較落后的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)很少，金融市場(chǎng)非常不健全，難以順利開展普惠金融業(yè)務(wù)。最后，由于農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)普遍具有規(guī)模小、交易金額少的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用和相應(yīng)的經(jīng)營成本較高，但收益卻沒有得到相應(yīng)的提升，財(cái)務(wù)上容易出現(xiàn)不可持續(xù)性。
（二）不確定性風(fēng)險(xiǎn)較大
在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)：一是農(nóng)民主觀違約的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是預(yù)期收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)的法律約束以及信用懲戒機(jī)制不健全，再加上農(nóng)民的法律意識(shí)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村客戶主觀違約的道德風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益很容易受到自然氣候變化和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變化的影響，而農(nóng)村信貸常常沒有擔(dān)保抵押品，這就使得金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大。而且由于農(nóng)村信貸的資產(chǎn)組合比較單一，不同資產(chǎn)的正相關(guān)性比較大，難以通過構(gòu)建信貸資產(chǎn)組合來降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些都將急劇增大農(nóng)村普惠金融預(yù)期收益的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技帶來的難題
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的出現(xiàn)和發(fā)展大大推進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的進(jìn)程，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大大降低了交易和經(jīng)營成本，更便利地惠及到更多的群體。但是，這也同樣提出了一些新的挑戰(zhàn)。一個(gè)是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管不完善，相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大；另一個(gè)是對(duì)于技術(shù)更新提出了更高的要求。雖然我國在這方面處于全球的領(lǐng)先地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人口紅利的逐漸消失、競爭格局基本趨于穩(wěn)定，技術(shù)上的突破和創(chuàng)新就成為推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展的重要手段。
四、政策建議
（一）充分發(fā)揮處于金融核心地位的銀行的作用
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融主體，在金融市場(chǎng)中處于重要的核心地位，是最主要的農(nóng)村普惠金融供應(yīng)主體之一，應(yīng)當(dāng)成為發(fā)展普惠金融的主力軍。具體來講，商業(yè)銀行要不斷增加普惠金融網(wǎng)點(diǎn)的投入、優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布、拓展普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。另外，商業(yè)銀行也要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，降低相應(yīng)的交易費(fèi)用和經(jīng)營成本，注重市場(chǎng)培育，而非過度關(guān)注業(yè)務(wù)效益，注重激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，制訂具體的激勵(lì)政策和措施，不斷開發(fā)出具有特色的普惠金融產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民的多樣化需求。
（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控
利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，在為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)時(shí)積累相應(yīng)的數(shù)據(jù)，同時(shí)不同的平臺(tái)之間要進(jìn)行數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，加強(qiáng)信息共享，加快征信體系的建設(shè)和完善。在此基礎(chǔ)上分析加工數(shù)據(jù)，對(duì)不同個(gè)體實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，促使收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，降低信息不對(duì)稱的問題。另外，還要完善監(jiān)管體系，嚴(yán)懲惡意債務(wù)違約行為。明確規(guī)定從事普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的資本金、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控、從業(yè)人員的基本素質(zhì)等問題，確保這些金融機(jī)構(gòu)能夠正常健康運(yùn)行。開展農(nóng)村地區(qū)的普法意識(shí)教育，樹立人人誠信的思想觀念，改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，降低開展普惠金融的運(yùn)作成本和面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技為普惠金融發(fā)揮積極作用
在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利為普惠金融服務(wù)的的同時(shí)，也要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻相對(duì)應(yīng)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)較低，監(jiān)管部門的監(jiān)管比較松散，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生危機(jī)的可能性較大，進(jìn)而不利于普惠金融的發(fā)展。為此，要加強(qiáng)外部監(jiān)督管理，出臺(tái)有針對(duì)性的監(jiān)管指標(biāo)和原則，既要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效的優(yōu)勢(shì)，又要提防相關(guān)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大。同時(shí)，也要強(qiáng)調(diào)金融科技助推普惠金融的作用，加大科技創(chuàng)新投入，吸引相關(guān)專業(yè)人才，針對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)更大的突破，為普惠金融的推進(jìn)提供更好的技術(shù)支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服務(wù)。
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