試析農(nóng)信社向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型的有效途徑

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，農(nóng)信社如果仍然依靠傳統(tǒng)的存貸經(jīng)營進行發(fā)展，可能就如逆水行舟一樣，不進則退。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會選擇和發(fā)展的需要，我們絕不能一味排斥或視而不見，而是應積極行動起來，全面透徹看清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢、客戶群體的需求和我們自身發(fā)展的內在聯(lián)系，從埋頭自己小縣小鄉(xiāng)一畝三分地的傳統(tǒng)習慣中掙脫出來，要面向整個互聯(lián)網(wǎng)世界，轉變思路，審時度勢，積極應對，使農(nóng)信社的金融競爭力不斷提升和增強。

 

    提高思想認識。農(nóng)信社從上至下應充分認識和領會李克強總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃”，這是國策，也是經(jīng)濟轉型大勢所趨。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村”已悄然在搶奪農(nóng)村金融陣地部分市場，農(nóng)信社應充分發(fā)揮運用互聯(lián)網(wǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融相結合。只有快速推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的商業(yè)邏輯，提高金融效率，豐富金融生態(tài)，給更多的金融消費者帶來更多的福利和便捷，才能留住和贏得客戶資源，充分體現(xiàn)和發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融特征，才能繼續(xù)穩(wěn)守農(nóng)村陣地。

 

    轉變經(jīng)營理念。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。因此農(nóng)信社首先應加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和我們經(jīng)營管理經(jīng)驗，重塑業(yè)務流程，高效配置資源，敏銳洞察引領客戶需求，根據(jù)客戶細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，不斷提升客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。

 

    創(chuàng)新業(yè)務品種。農(nóng)信社必須要揚長避短地選擇符合自身基因與文化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑，改造和適時推出適合大眾的金融產(chǎn)品。一是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務類型，逐步開發(fā)自身新的業(yè)務品種，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)務在我們的各個網(wǎng)點也可隨時辦理。二是加大電子銀行對傳統(tǒng)柜面業(yè)務的替代率。充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等載體，加大宣傳力度和新金融業(yè)務的推廣應用。通過媒體、網(wǎng)點、下鄉(xiāng)活動、流動廣告等進行推廣，結合農(nóng)村客戶的特點，采用“上門推廣+服務”模式，通過上門服務“手把手”教會農(nóng)戶如何使用，同時還可營銷新的產(chǎn)品，完成服務提質的轉變。三是加大科技創(chuàng)新力度，適時推出適用于“線上+線下”互動的金融新產(chǎn)品。充分發(fā)揮農(nóng)信社網(wǎng)點優(yōu)勢，與當?shù)剞r(nóng)民、社區(qū)居民、政府、社會團體進行適時互動，在依靠網(wǎng)點優(yōu)勢的同時，加強線上線下業(yè)務的融合，提升線上與線下體驗，整合各方資源進行營銷。

 

    轉型服務方式。服務轉型要從柜臺走出來，變坐商為行商，走線上實時服務；農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統(tǒng)一設計�？稍诰W(wǎng)點設置網(wǎng)銀、手機銀行體驗區(qū)，配置業(yè)務熟練的員工一對一引導講解，讓客戶在實現(xiàn)自助辦理業(yè)務的同時，感受到自身價值訴求實現(xiàn)的快感，提供多樣化的綜合性優(yōu)質金融產(chǎn)品和綜合服務，滿足客戶需求，讓客戶既有金融超市的享受，又有“超金融”享受的幸福感、滿足感，贏得客戶。同時也應認識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。農(nóng)信社的核心優(yōu)勢體現(xiàn)在人緣地緣方面，這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比的。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等優(yōu)勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。

 

    提升服務效率。當前，客戶越來越要求服務的個性化和集成化，如何滿足每一名客戶的個性化需求，是農(nóng)信社需要思考的問題。農(nóng)信社要積極探索“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”網(wǎng)絡建設服務模式，通過立體化服務體系建設服務客戶鏈條，網(wǎng)點設計應更貼近客戶、更溫馨、更人性化，人工客戶服務要更溫馨，以此提升客戶滿意度。同時要通過精準定位客戶的偏好，推送包括金融產(chǎn)品在內的各種產(chǎn)品和服務。一是為客戶提供文明規(guī)范的柜面服務。不斷優(yōu)化業(yè)務流程和管理模式，在業(yè)務流程設計、產(chǎn)品開發(fā)、柜面服務等各個環(huán)節(jié)充分考慮并滿足客戶多層次的需求，在實現(xiàn)客戶價值提升的同時促進自身的可持續(xù)發(fā)展。二是為客戶提供“面對面”的對接服務。借助互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)對轄內所有農(nóng)戶基本信息結合信用體系建設全面掌握，做到應核盡核，全面授信。進行服務大調查和大對接，積極與各級黨委政府、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，以及發(fā)改委、工商、工信、農(nóng)業(yè)等職能部門結合，對轄內所有經(jīng)濟實體全面走訪、收集信息，深度合理科學地評判，進行及時線上評級授信，正確地引導信貸需求和引導客戶科學發(fā)展，緊密客戶關系，增強網(wǎng)點對客戶的黏性，搶占市場份額。

 

    強化風險防控。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融企業(yè)要從技術、業(yè)務操作、法律法規(guī)等方面做好風險防控工作。針對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的農(nóng)村金融服務工作，要重點研究互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的大環(huán)境下，如何有效防范金融企業(yè)的信息科技風險及其延伸風險，確保金融機構運行穩(wěn)健、風險可控、發(fā)展持續(xù)。 一是要提高思想認識。無論什么時候，都要把安全性放到第一位，必須始終做到守土有責，守住一方凈土，防控一方風險。二是要按照現(xiàn)代金融制度的要求，切實轉變思想觀念，完善“三會一層”建設，健全法人治理機制、風險管理機制和激勵約束機制，全面提高自我約束能力和經(jīng)營管理水平。三是在風險管理方面，要在操作性風險防控技能提高、任務量化等方面實現(xiàn)突破，要嘗試機制性的風險管理措施，提升風險防控效果。切實發(fā)揮合規(guī)在案件風險防控中的基礎和預防作用，夯實合規(guī)管理基礎。積極引入首席風險官制度，推進農(nóng)信社風險防控工作向制度化邁進。