合規(guī)經(jīng)營是銀行信貸業(yè)務穩(wěn)健運行的內在要求，是防范金融案件的基本前提，也是每一個客戶經(jīng)理必須遵守的根本準則�；鶎泳W(wǎng)點對公客戶經(jīng)理要加強信貸業(yè)務基礎管理，讓信貸合規(guī)經(jīng)營的理念深入內心，從“要我合規(guī)”過渡到“我要合規(guī)”，從以下四個方面來筑牢信貸業(yè)務的合規(guī)防線：
一、去偽存真——建立小企業(yè)信貸合規(guī)防線
小企業(yè)信貸業(yè)務較公司信貸業(yè)務復雜，大中型公司業(yè)務是在客觀、真實的信息基礎上給予分析、預測和判斷。而小企業(yè)信貸業(yè)務，首先是判斷信息的真假，盡可能降低信息不對稱，其次才是判斷信貸方案的可行性。因此，小企業(yè)信貸業(yè)務過程中“去偽存真”，關鍵動作是否到位，成為了小企業(yè)信貸業(yè)務合規(guī)建設之重點。
客戶經(jīng)理在小企業(yè)信貸業(yè)務中要注意“去偽存真”：1.認真做好客戶篩選，確保貸款主體真實、運營正常、實際控制人無不良嗜好；2.通過實地走訪、多人訪談了解小企業(yè)近三年真實的財務數(shù)據(jù)；3核實小企業(yè)提供的合同、發(fā)票、收發(fā)貨單的真實性；4.核對抵質押人是否對抵質押物是否真實擁有所有權、處分權等；5.雙人“三親見”，面簽過程現(xiàn)場拍照留存存檔：親見公司股東、擔保人法人；親見簽字方其簽字過程；親見貸款合同、擔保合同簽字方相關身份證明原件及貸款所需資料原件；6.雙人辦理抵質押手續(xù)；7.貸款發(fā)放后，監(jiān)控小企業(yè)是否按照約定使用貸款，確保貸款未被挪作他用。
二、由表及里——加強大中型企業(yè)信貸基礎管理
對于大中型企業(yè)信貸業(yè)務，基層客戶經(jīng)理要在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)中由表及里，加強信貸基礎管理。在貸前環(huán)節(jié)：重視基礎信息的核查，包括但不限于：基本信息的核查、財務數(shù)據(jù)信息的核查；經(jīng)營狀況的核查、項目文件的核查、交易背景和合同真實性的核查、擔保的核查及其他信息的核查。貸中環(huán)節(jié)要梳理并進一步優(yōu)化現(xiàn)有流程，確保流程及規(guī)定動作均切實可行，嚴格按流程要求做到位；同時明確各項規(guī)章制度，自覺按制度規(guī)定辦理抵押；貸后環(huán)節(jié)：要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；在貸款發(fā)放和支付過程中，關注借款人信用狀況，如有異常則采取相應措施，包括與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。
三、精益求精——筑牢房地產(chǎn)信貸業(yè)務安全根基
在當前我國經(jīng)濟進入新常態(tài)、房地產(chǎn)暴利時代終結的大背景下，基層客戶經(jīng)理更加要認識到加強房地產(chǎn)信貸客戶合規(guī)經(jīng)營，嚴控信貸資產(chǎn)質量的重要性。加強房地產(chǎn)貸款的日常管理和貸后管理，加大對銷售回籠資金的監(jiān)控，對存量貸款特別是再融資貸款進行逐戶分析，制定“一戶一策”、“一戶多策”的處置措施，明確后繼銷售回籠資金的還款比例及支用范圍。對銷售資金的管理作為日常管理工作的重點，實時把握客戶的風險狀況，關注客戶經(jīng)營情況，力求在貸后環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)精益求精：加強銷售資金封閉管理，確保銷售資金進入監(jiān)管專戶，有效掌握項目銷售進度和資金回籠進度，確保項目還貸資金來源有效。同時做好抵押物臺賬，認真審核抵押物撤除手續(xù)，確保抵押物足值有效。
四、雙管齊下——防范信貸客戶潛在合規(guī)風險
作為一名對公客戶經(jīng)理，要學會利用內部以及外圍平臺搜尋客戶信息，監(jiān)控客戶是否處于正常經(jīng)營狀態(tài)。內部系統(tǒng)要充分利用新一代員工渠道和CLPM系統(tǒng)以及企業(yè)征信系統(tǒng)，發(fā)揮系統(tǒng)的實時監(jiān)測、提示、反饋作用，不斷加強對重點客戶、市轄范圍內跨區(qū)貸款客戶、集團客戶、不良貸款大戶的系統(tǒng)監(jiān)控。對于外部系統(tǒng)，要提高企業(yè)信息公示系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)、房產(chǎn)查詢系統(tǒng)的操作水平以及查詢頻率，關注外部監(jiān)管機構的預警信息（稅務、工商、環(huán)保機構），充分發(fā)揮外部資源共享、實時監(jiān)測與反饋作用，提高信貸管理電子化水平，及時發(fā)現(xiàn)風險，杜絕風險。
通過以上四個方面的舉措，基層客戶經(jīng)理要將合規(guī)經(jīng)營與信貸合規(guī)文化內化于心，真正實現(xiàn)“要我合規(guī)”到“我要合規(guī)”的轉型�；鶎涌蛻艚�(jīng)理筑牢信貸安全防線要樹立五個意識，即：我的崗位我負責——崗位意識，鐵的制度我執(zhí)行——合規(guī)意識，我的行為我約束——主動意識，我的人生我負責——危機意識；同時，強調 “5個負責”即對建行負責、對客戶負責、對同事負責、對家庭負責、對個人負責，將“合規(guī)經(jīng)營”理念貫徹到底。
