十四五規(guī)劃中對數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型有一些戰(zhàn)略性安排，包括服務(wù)實體經(jīng)濟、增強普惠性、綠色金融、農(nóng)村金融、科技金融等；另一方面要做到合法化、規(guī)范化經(jīng)營，保持業(yè)績穩(wěn)健增長，這樣的銀行才能稱之為一家業(yè)務(wù)精湛的農(nóng)商銀行。當前來看，金融科技賦能農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于以互聯(lián)網(wǎng)思維與規(guī)則，加快產(chǎn)品、銷售、服務(wù)、運營、風險控制乃至商業(yè)模式全方位、多層次、系列化質(zhì)的變遷，重構(gòu)股東、員工、客戶和銀行全價值鏈的運作框架，積極打造“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融新業(yè)態(tài)，在守好“三農(nóng)”廣袤天地的同時，廣泛借鑒系統(tǒng)內(nèi)外信息科技與金融創(chuàng)新有機融合的成功經(jīng)驗，將農(nóng)商銀行的市場鞏固夯實、做大做強。
一、以“小法人+大系統(tǒng)”為總體思路，加快科技轉(zhuǎn)型步伐。從農(nóng)商銀行現(xiàn)行的管理模式出發(fā)，必須堅持“小法人+大系統(tǒng)”的信息科技建設(shè)架構(gòu)。要加強頂層設(shè)計，分類滿足需求，做到“常規(guī)需求統(tǒng)籌規(guī)劃、緊急需求及時響應(yīng)、個性需求個別處理”，大力推行大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段的創(chuàng)新和運用，切實完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并為法人機構(gòu)的個性化需求和自主開發(fā)留下接口和余地。同時，要牽頭進行數(shù)據(jù)治理，并將其納入公司治理范疇，整合不同條線、不同系統(tǒng)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，有效破除數(shù)據(jù)“孤島”，實現(xiàn)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享。法人機構(gòu)要強化創(chuàng)新驅(qū)動理念，堅持自主研發(fā)外圍的、特色化系統(tǒng)和各種技術(shù)產(chǎn)品，不斷夯實向科技銀行轉(zhuǎn)型的“地基”。
二、以“金融+場景”為基本架構(gòu)，提升科技賦能水平。農(nóng)商銀行要善于借助互聯(lián)網(wǎng)的觸角，發(fā)揮自身對鄉(xiāng)風民俗的深刻洞察，回歸本源，服務(wù)鄉(xiāng)村百姓的衣食住行教育，以及生產(chǎn)與經(jīng)營，將“科技”嵌入“場景”，讓客戶享受智能化、交互式體驗，在業(yè)務(wù)場景中進行探索和實踐。主動貼近民眾的金融需求，與醫(yī)院、學校、社區(qū)共建“智慧醫(yī)院”、“智慧校園”和“智慧社區(qū)”等，開展實景體驗、掃碼支付、智能拍照等活動，加快構(gòu)建場景服務(wù)新生態(tài)，通過“金融+場景”“金融+公共”“金融+三農(nóng)”“金融+普惠”“金融+生活”等新方式，使百姓有更多的參與感和獲得感。加強對本區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群、商品交易、餐飲、旅游、務(wù)工經(jīng)商、產(chǎn)品經(jīng)紀、婚喪嫁娶等金融消費場景或事件性行為的全面梳理，研發(fā)相應(yīng)的場景式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，加快金融科技賦能進程。
三、以“線上+線下”為主要模式，擴大科技應(yīng)用質(zhì)效。隨著農(nóng)村寬帶覆蓋率持續(xù)增長，農(nóng)村上網(wǎng)人數(shù)不斷增加，越來越多的線下客戶開始向線上遷移，農(nóng)商銀行的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，更要學習和借鑒一些大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的做法，加快業(yè)務(wù)和服務(wù)的線上與線下的有機融合，打造雙線互動生態(tài)圈。利用員工數(shù)量的優(yōu)勢搞“人海術(shù)”，利用鋪天蓋地的物理網(wǎng)點搞“全覆蓋”，早已時過境遷。必須加快業(yè)務(wù)線上化步伐，在線上場景中嵌入其賬戶、支付、融資、投資理財?shù)冉鹑诜⻊?wù)。就網(wǎng)點轉(zhuǎn)型而言，要對網(wǎng)點價值進行系統(tǒng)評估，功能重新定位，模式優(yōu)化調(diào)整，分類推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，包括“網(wǎng)點智能化升級”、“網(wǎng)點多樣化改造”、“網(wǎng)點綜合化轉(zhuǎn)型”、“網(wǎng)點標準化管理”、“網(wǎng)點走出去營銷”，激活并整合人力、渠道和空間資源，釋放低效、簡單占用的人力、財力資源，解決人力資源的“假性”短缺。
四、以“營銷+風控”為核心支柱，增強創(chuàng)新驅(qū)動能力。在數(shù)據(jù)化時代，任何事物尤其是金融工作，如果我們不能用數(shù)據(jù)去分析、去運營、去量化、去管理，就說明我們對其知之甚少。利用數(shù)字實現(xiàn)批量獲客，解決“客從哪里來”的問題。通過數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析模型，對業(yè)內(nèi)金融數(shù)據(jù)、社會經(jīng)濟數(shù)據(jù)、民生保障數(shù)據(jù)以及信用司法數(shù)據(jù)等，進行整合、分析與挖掘，實行客戶、交易和營銷場景的數(shù)字化轉(zhuǎn)換，為目標營銷和網(wǎng)格化營銷提供數(shù)字支撐。利用數(shù)字精準響應(yīng)客戶需求，解決“如何經(jīng)營客戶”的問題。大數(shù)據(jù)不僅能夠“智能獲客”、“智能客服”，而且可以發(fā)揮“管理者駕駛艙”功能，實現(xiàn)“智能運營”、“智能風控”，實時抓取交易時間、交易金額、交易對象收款方式等多維數(shù)據(jù)，并結(jié)合數(shù)據(jù)分析和模型輸出結(jié)果，有效判別交易的真實性和合法性，將外部欺詐和偽冒交易發(fā)現(xiàn)并扼殺在萌芽之中。
五、以“自主+合作”為運行辦法，有效整合內(nèi)外資源。在這里提出一個新概念——“開放銀行”，浦發(fā)銀行等大型股份制銀行都已廣泛運用了該概念。開放銀行體現(xiàn)的是一種平臺戰(zhàn)略，即銀行通過開放自身的數(shù)據(jù)端口，吸引外部合作機構(gòu)加入其中，聚合各消費場景，為消費者提供“一站式”服務(wù)。隨著各行“開放銀行”平臺的陸續(xù)搭建，并把銀行網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)上，農(nóng)商銀行的生存空間必將受到擠壓。一方面，農(nóng)商銀行要加強與金融科技企業(yè)的合作，借助合作伙伴把自身的服務(wù)能力融入到用戶的生產(chǎn)、生活場景中，使大數(shù)據(jù)、云技術(shù)和人工技能在業(yè)務(wù)運營、風險管控、隊伍建設(shè)等應(yīng)用場景中落地。要通過外引與內(nèi)培相結(jié)合的方式，加強信息科技人才隊伍建設(shè)，利用市場化引進、項目化訓練、階梯式培養(yǎng)等等途徑，走出具有自身特色的復合型人才開發(fā)之路。
銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅是一個技術(shù)能力的轉(zhuǎn)型，或者是技術(shù)服務(wù)能力的提升性的轉(zhuǎn)型，從本質(zhì)上來講，是一個業(yè)務(wù)運營為增長指引的，科技和業(yè)務(wù)有效結(jié)合的一整套體系。農(nóng)商銀行要在時代的大潮中主動融入數(shù)字經(jīng)濟，完善和提升在新時期發(fā)展路徑，在數(shù)字賦能的背景下，盡快補足信息科技短板，更好地服務(wù)農(nóng)村金融客戶，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。
