私人銀行起源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，在一般意義上，私人銀行，是一種向富裕人士及其家庭提供個性化、專業(yè)化、高質(zhì)量和私密性極強的以財富管理為核心的一攬子高層次的金融服務(wù)，包括資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性配置、財富的動態(tài)管理以及投融資的咨詢服務(wù)等，涵蓋了財富保障、投資、養(yǎng)老、稅務(wù)安排以及其他高附加值服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，在國內(nèi)富裕階層居民不斷增長和中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進程加快情況下，中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其客戶規(guī)模和資產(chǎn)管理規(guī)�？焖僭鲩L。由于私人銀行業(yè)務(wù)具有客戶需求多元化、產(chǎn)品服務(wù)種類多、交易方式多等特點，蘊含著復(fù)雜多變的業(yè)務(wù)風(fēng)險，特別是在當前經(jīng)濟金融形勢下，金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、洗錢、欺詐等風(fēng)險事件在增多，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險不容忽視。
一、當前私人銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險
1.法律風(fēng)險。目前我國針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管不夠規(guī)范，私人銀行的內(nèi)控制度不夠完善，在提供私人銀行服務(wù)過程中，存在導(dǎo)致合同不能履行、發(fā)生爭議訴訟或其他法律糾紛的可能。如提供的私人銀行產(chǎn)品在市場準入、法律關(guān)系定位、風(fēng)險提示、尊重客戶知情權(quán)、宣傳和銷售產(chǎn)品等方面，若處理不當就存在相應(yīng)的法律風(fēng)險。又如洗錢風(fēng)險，一些地區(qū)，高息借貸、非法洗錢、非法集資等行為異�；钴S，私人銀行專營機構(gòu)開展服務(wù)時既要依法保護客戶權(quán)益和隱私，又要履行相關(guān)反洗錢義務(wù)，配合人民銀行、司法機關(guān)進行調(diào)查，避免監(jiān)管處罰風(fēng)險。
2.市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。雖然市場風(fēng)險造成的損失主要由客戶承擔，但是對于有固定收益和保本特征的投資管理規(guī)劃，私人銀行將不得不承擔一定的損失，并且客戶理財?shù)哪康氖秦敻坏谋Ｖ岛驮鲋�，市場風(fēng)險所帶來的損失如威脅到客戶目標實現(xiàn)，可能轉(zhuǎn)化為聲譽風(fēng)險。
3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險存在于私人銀行業(yè)務(wù)各個方面，并有可能引發(fā)其他種類的風(fēng)險。由于私人銀行內(nèi)控機制正處于逐步完善中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)參差不齊，以及外部欺詐等因素都加大了風(fēng)險隱患的產(chǎn)生。如：經(jīng)營場所風(fēng)險，有的未按要求取得經(jīng)營場所安防設(shè)施合格手續(xù)，安保、監(jiān)控等存在安全隱患，造成物品、資料遺失、客戶人身安全受到威脅等風(fēng)險；客戶信息保密風(fēng)險，客戶信息在保存、使用、流轉(zhuǎn)過程中，由于人員、系統(tǒng)、流程等出現(xiàn)失誤或疏漏遭到外泄形成的風(fēng)險；員工道德風(fēng)險，為獲取不當利益，員工實施違規(guī)違紀或犯罪行為，給私人銀行業(yè)務(wù)造成損失。
4.聲譽風(fēng)險。聲譽風(fēng)險是由于意外事件、銀行政策調(diào)整、市場變化或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面評價可能對銀行的無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。由于私人銀行客戶社會影響力相對較高，如果因產(chǎn)品、服務(wù)不到位或突發(fā)事件等造成客戶投訴，由此帶來的聲譽風(fēng)險影響面更廣、傳播速度更快，對銀行的社會形象和信譽等無形資產(chǎn)造成的損失更大。聲譽風(fēng)險不是單獨風(fēng)險，法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等可以轉(zhuǎn)化為聲譽風(fēng)險。
二、防范私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險主要措施
1.完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。一是應(yīng)進一步健全針對私人銀行監(jiān)管的政策，進一步明確私人銀行的準入門檻、經(jīng)營模式、可投資范圍、行業(yè)標準等。二是進一步完善私人銀行風(fēng)險管理和內(nèi)控機制。將私人銀行各項業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系，推動制度規(guī)范和組織架構(gòu)建設(shè)。完善風(fēng)險管理和內(nèi)控規(guī)章制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)管理部門崗位設(shè)置和管理職責(zé)。建立風(fēng)險預(yù)警機制、風(fēng)險報告機制以及應(yīng)急處理機制。加強對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的制度管理和風(fēng)險防范，防止出現(xiàn)制度真空。三是加強對私人銀行員工教育培訓(xùn)，切實提高合規(guī)經(jīng)營意識，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。高度重視私密教育，增強從業(yè)人員的保密意識，防止客戶信息泄露。四是加強業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險控制。私人銀行業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，涉及面廣，只有不斷提高機控水平，才能對主要風(fēng)險進行及時有效的識別、評估和控制。
2.加強私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部控制。加強私人銀行經(jīng)營場所的風(fēng)險防范工作，保證經(jīng)營場所安防設(shè)施合格有效、正常運轉(zhuǎn)，確�？蛻羯敭a(chǎn)安全；認真落實私人銀行專營機構(gòu)崗位設(shè)置要求。遵守持證上崗的規(guī)范要求，梳理規(guī)范不相容崗位；加強對重要單證、重要物品的管理；加強產(chǎn)品事前、事中、事后全流程管理，嚴格防范操作失誤引起的產(chǎn)品風(fēng)險；做好專享增值客戶外出活動中客戶人身安全風(fēng)險防范工作，消除安全隱患；高度重視聲譽風(fēng)險，做好反欺詐工作。妥善處理客戶投訴，避免形成聲譽風(fēng)險，借鑒國內(nèi)外金融詐騙經(jīng)驗教訓(xùn)，有效識別金融詐騙、金融違法和犯罪活動。
3.加強私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查。外部監(jiān)管機構(gòu)和行內(nèi)業(yè)務(wù)管理部門、審計部門應(yīng)通過全面檢查和單獨檢查、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、定期和不定期檢查等方式加強對私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，重點加大對關(guān)鍵流程和重要風(fēng)險點監(jiān)控和檢查，如對客戶檔案信息管理、交易業(yè)務(wù)處理、安全保衛(wèi)、員工管理等；針對發(fā)現(xiàn)的問題，認真組織整改，落實責(zé)任，舉一反三，確保暴露的問題得到全面徹底整改，達到完善內(nèi)控制度和降低風(fēng)險的目的。
總之，應(yīng)堅持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范并重的經(jīng)營理念，加強對私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，促進其業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，增強商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造能力。
