隨著移動智能終端的發(fā)展和普及，智能手機、平板電腦等新興電子產(chǎn)品所涵蓋的受眾規(guī)模越來越龐大，郵儲銀行緊隨時代發(fā)展潮流，把握市場脈搏，針對移動智能平臺，適時的推出了“手機銀行”這一極具時代特色的新興業(yè)務，為拓展金融服務渠道提供了更加智能化的解決方案，為廣大客戶群體帶來了更加優(yōu)異的使用體驗。郵儲銀行手機銀行推出以來，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，探索出了突顯本行特色和優(yōu)勢的“互聯(lián)網(wǎng)金融+”業(yè)務模式，即“金融+電商”、“金融+速遞物流”等集團聯(lián)動的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。郵儲銀行電子銀行憑借電子銀行規(guī)模、安全、穩(wěn)定性、功能創(chuàng)新、用戶體驗等方面的優(yōu)異表現(xiàn)，榮獲中國電子銀行金榜兩項大獎——“2015年中國最佳手機銀行安全獎”、“2015年中國最佳網(wǎng)上銀行用戶體驗獎”。
郵儲銀行岳陽市分行（以下簡稱岳陽分行）手機銀行業(yè)務自2012年開辦以來，取得了顯著成效，業(yè)務發(fā)展情況良好，注冊用戶數(shù)逐年持續(xù)攀升，受到了廣大客戶的認可和歡迎。四年來，通過手機移動支付平臺，岳陽分行辦理各類交易達百萬余筆，累計支付金額突破億元大關(guān)，手機銀行業(yè)務日漸成為岳陽分行的獨特競爭優(yōu)勢和重要服務渠道。
一、業(yè)務特點
郵儲銀行電子支付安全防控工作更加細致，采取了多重保護措施保障客戶資金和信息的安全。在支付過程中采取了達到國際專業(yè)水平的安全技術(shù)和措施，通過多個驗證密碼和交易限額控制操作流程，并對交易關(guān)鍵信息進行加密，以確保交易安全。
（一）主要功能
手機銀行業(yè)務以移動智能平臺的客戶端APP為載體，為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、銀行基本個人金融業(yè)務的辦理（包括信用卡、基金、國債、理財、個人貸款等業(yè)務的辦理）以及憑證掛失、認證方式更改、短信通知等特色服務。
（二）特色服務
1.手機銀行實現(xiàn)了手機號轉(zhuǎn)賬：在通過手機銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務的過程中，只要收款人也開通了郵儲銀行手機銀行，無須對方銀行賬戶，客戶通過輸入對方手機號同樣能夠?qū)崿F(xiàn)輕松轉(zhuǎn)賬。
2.手機銀行實現(xiàn)了更為便捷的訂單管理：在指定網(wǎng)上支付商戶在辦理支付業(yè)務過程中，通過選擇“手機支付”的方式，可以將尚未支付的訂單保存起來，只要是在該訂單的有效期內(nèi)，均可使用手機銀行完成支付。由此，客戶可以更加便利的安排支付時間。
3.手機銀行實現(xiàn)了隨時隨地的手機話費充值：目前手機銀行業(yè)務可以支持全國各地區(qū)的移動、聯(lián)通、電信等手機號碼，客戶通過移動平臺即可完成隨時隨地的話費充值。
4.手機銀行實現(xiàn)了按址匯款：廣大郵政銀行的客戶不需要再去網(wǎng)點柜臺辦理按址匯款業(yè)務了，通過手機銀行客戶端app，免去排隊的煩惱。
二、發(fā)展現(xiàn)狀
（一）手機銀行注冊、激活率低。手機銀行業(yè)務開辦以來，我行手機銀行注冊客戶數(shù)量與現(xiàn)有個人金融客戶數(shù)量無法構(gòu)成正比關(guān)系，客戶滲透率較低，與其他同業(yè)仍然存在一定的差距。究其原因，受岳陽分行惠金融的服務特性，年齡偏大的客戶群體較多，他們對手機銀行認知度不高，移動支付平臺仍然被視為新生事物，受傳統(tǒng)思想和認知限制影響，短時期內(nèi)還暫時難以接受這項新興業(yè)務。
（二）使用手機銀行業(yè)務存在畏懼心理。手機銀行業(yè)務的推出促進了貨幣的電子化，極大的方便的人們的生活，但隨著網(wǎng)絡犯罪的手段越來越高明，客戶對移動網(wǎng)絡操作不熟練，很容易在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務過程中生成風險，社會信息的公開、透明化，在一定程度上也促進了一些負面的信息報道傳播速度，使得一部分客戶認為使用手機銀行風險大，不安全，存在恐懼心理，手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模，也導致了實際的用戶比例更是無法與手機銀行數(shù)量匹配。
（三）手機支付功能不足。目前，我行手機銀行的功能不斷完善，除了可以轉(zhuǎn)賬、在逐步開放了繳納通訊費用、指定網(wǎng)上商城支付等渠道，實現(xiàn)了無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但手機銀行業(yè)務由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務，在韓國消費者已經(jīng)把手機作為信用卡使用，支付范圍涉及到各種渠道，方便了客戶的衣、食、住、行等生活。
三、未來設想
（一）發(fā)展設想
1.進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務，服務商和各銀行要積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務帶來災難性的后果。后期的發(fā)展的中更加要重視手機銀行業(yè)務的安全管理，手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡架構(gòu)要不斷的更新，交易信息要多重加密，不斷提高手機銀行的安全性，以適應業(yè)務發(fā)展及平臺安全運行的需要。
2.提高客戶的風險意識，降低損失事件的發(fā)生概率。我們在對手機銀行業(yè)務的推廣過程中，應注意針對發(fā)展中存在的問題，著重向客戶強調(diào)風險意識，使客戶充分了解手機銀行客戶端app的安全操作流程，通過具體的事例，引起客戶的重視和反思，讓安全操作成為一種習慣，讓造成客戶損失的可能性降到最低點。
2.強化創(chuàng)新手段，持續(xù)提升客戶體驗。手機銀行業(yè)務在移動智能平臺的蓬勃發(fā)展讓客戶充分享受更為便利的金融生活之余，節(jié)省了客戶方與銀行方大量的人力物力資源，提高了生產(chǎn)效率，有力的推動了良好社會秩序的優(yōu)化運轉(zhuǎn)。時至今日，技術(shù)的解放和創(chuàng)新，讓金融產(chǎn)品層出不窮，客戶對相關(guān)金融服務的迫切需求與日俱增，移動智能平臺技術(shù)的發(fā)展是否能夠適應金融產(chǎn)品的不斷推陳出新，這將會成為擺在我們眼前的一個急需解決的命題。強化創(chuàng)新手段，不拘泥于一種方式、一種形態(tài)。圍繞客戶的需求來不斷改進我們的手機銀行業(yè)務，從群體行為學的角度去思考市場的動態(tài)導向，以此倒逼技術(shù)的革新和服務手段的升級，在良性循環(huán)推進下，最終建立完整的手機金融生態(tài)鏈。以創(chuàng)新作為驅(qū)動移動金融行業(yè)發(fā)展的核心力量，或許是解決這項命題的唯一出路。
（二）管理設想
1.統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標準。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標準，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。有關(guān)部門應盡快制定和發(fā)布手機支付受理終端的技術(shù)標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率，支付平臺、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等市場參與方應加強合作，共建良好環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供更加便利的支付服務。
2.實行支付終端標準化。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)等情況，制定統(tǒng)一的手機端電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務的普及應用。
（三）監(jiān)管建議
1.明確市場參與各方的權(quán)利義務關(guān)系。銀行方應針對手機銀行業(yè)務制定有效的業(yè)務管理制度、內(nèi)控制度和風險管理制度。通信運營商應為手機銀行業(yè)務提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡服務。通過明確市場參與各方的權(quán)利和義務關(guān)系，對相關(guān)流程、環(huán)境進行嚴格審查和監(jiān)管，確保有法可依，有制度可循。
2.明確具體業(yè)務的交易規(guī)則。規(guī)范手機銀行業(yè)務的開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容。明確規(guī)定手機銀行支付指令德爾發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則。
3.建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通，加強手機銀行業(yè)務的監(jiān)管合作，建立聯(lián)動機制，對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務實施差別化監(jiān)管，規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作行為，明確其在合作過程中對于流程、標準、制度等方面的要求。
未來，郵儲銀行岳陽市分行將依托遍布城鄉(xiāng)的實體網(wǎng)絡和廣泛覆蓋的電子渠道，持續(xù)推動電子銀行的創(chuàng)新與發(fā)展，著力打造平臺銀行、智慧銀行和普惠銀行，為客戶提供更豐富的金融服務和體驗。
