A、農(nóng)戶(hù)小額貸款管理難點(diǎn)
一,?農(nóng)戶(hù)種植生產(chǎn)技術(shù)含量不高?受自然條件、市場(chǎng)、國(guó)家政策影響較大?產(chǎn)品附加值較低。
二,?農(nóng)戶(hù)自身積累較少?經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱?抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低。
三,?為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要和貸款戶(hù)特點(diǎn)?貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便?,主要是多戶(hù)聯(lián)保?保證方式單一。
四,?額度小、筆數(shù)多、零星分散?貸款投放區(qū)域點(diǎn)多、面廣、戰(zhàn)線(xiàn)長(zhǎng),?基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面低、管理難度大。
五,?基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專(zhuān)職從業(yè)人員少?人員素質(zhì)還不能完全適應(yīng)新產(chǎn)品的要求。
B、農(nóng)戶(hù)小額貸款主要風(fēng)險(xiǎn)
一?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
1.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn).農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)?對(duì)降雨、日照、氣溫等有極強(qiáng)的依賴(lài)性?抵御自然災(zāi)害的能力較弱?一旦遭災(zāi)?農(nóng)戶(hù)所借貸款就無(wú)法按期歸還。
2.農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善風(fēng)險(xiǎn).雖然?銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款試點(diǎn)區(qū)域選擇了機(jī)械化程度和集中作業(yè)程度都較高的農(nóng)墾地區(qū)?整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)?但也會(huì)因?yàn)閭�(gè)別農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致部分貸款拖欠造成風(fēng)險(xiǎn)。
3.農(nóng)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn).國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的變化和相關(guān)部門(mén)的貫徹執(zhí)行力度?直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)成本、糧食價(jià)格、銷(xiāo)售渠道和糧款的兌現(xiàn)?農(nóng)民屬弱勢(shì)群體?自我調(diào)節(jié)能力差?再加上受?chē)?guó)際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的影響?如果沒(méi)有足夠的政策扶持力度或政策傳導(dǎo)不到位?糧食銷(xiāo)售將存在一定困難?賣(mài)糧難將影響農(nóng)戶(hù)收入導(dǎo)致貸款拖欠造成風(fēng)險(xiǎn)。
4.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn).由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈?無(wú)原則地降低門(mén)檻和簡(jiǎn)化貸款手續(xù)?甚至采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段,?都會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
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二?操作風(fēng)險(xiǎn)
1.信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn).農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)涉及千家萬(wàn)戶(hù)?額度小?涉及面廣?貸款受理工作量大。目前?銀行基層客戶(hù)經(jīng)理較少?貸前收集貸款資料依然主要依靠管理區(qū)、作業(yè)站工作人員的如果管理區(qū)干部責(zé)任心不強(qiáng)?反饋信息不真實(shí)、不全面?將人為地造成信息不對(duì)稱(chēng)?增加了貸款調(diào)查難度?可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.貸款調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn).貸款調(diào)查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的中心環(huán)節(jié)?但由于農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)季節(jié)性強(qiáng)?每年都存在集中發(fā)放期。由于調(diào)查工作量大?可能會(huì)出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)?簡(jiǎn)化調(diào)查環(huán)節(jié)?由調(diào)查人以外的人代為調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)?調(diào)查不深入?對(duì)存在疑問(wèn)的貸款不徹底查清?蒙混過(guò)關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)?不重視面談、面簽?甚至允許代簽字的風(fēng)險(xiǎn)?在調(diào)查中不能及時(shí)識(shí)別可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭?對(duì)還款能力的判斷只停留在計(jì)算層面的風(fēng)險(xiǎn)。
3.貸款發(fā)放與回收渠道受限和資金流轉(zhuǎn)不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)。一是不能及時(shí)將貸款資金發(fā)放到借款人手中而導(dǎo)致銀行違約的風(fēng)險(xiǎn).?二是?還貸資金不能及時(shí)劃轉(zhuǎn)到戶(hù)導(dǎo)致貸款逾期的風(fēng)險(xiǎn).三是在依靠合作管理區(qū)、作業(yè)站工作人員代放代收過(guò)程中存在漏洞和缺乏有效的制約措施?存在資金被挪用、被占用的風(fēng)險(xiǎn).
4,貸后管理不到位的風(fēng)險(xiǎn)。一是不能及時(shí)補(bǔ)充貸款要件?如土地承包合同、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同等?。二是不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭?貽誤化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)?。三是不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)?無(wú)法實(shí)行差別化服務(wù)?造成優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。
5.人員業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行從事個(gè)貸業(yè)務(wù)人員少?專(zhuān)業(yè)人員更少。經(jīng)辦人員對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)知識(shí)掌握不夠全面?經(jīng)辦能力不高?綜合素質(zhì)還不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求?從而導(dǎo)致操作錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。如系統(tǒng)錄入的漏錄、錯(cuò)錄、執(zhí)行制度不準(zhǔn)確或不嚴(yán)格等問(wèn)題。
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三?信用風(fēng)險(xiǎn)
1.真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)在辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款時(shí)?多處于年初?土地承包合同尚未簽訂。如果由于農(nóng)場(chǎng)管理粗放或貸款調(diào)查人對(duì)借款用途要件審查不利?土地承包的真實(shí)性和有效性將會(huì)存在問(wèn)題?從而導(dǎo)致貸款用途不真實(shí)?出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前?由于人民銀行征信系統(tǒng)不完善?作為農(nóng)戶(hù)小額貸款的主力經(jīng)辦機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社尚未進(jìn)入該系統(tǒng)?若貸款農(nóng)戶(hù)故意隱瞞已在農(nóng)村信用社辦理了貸款?客戶(hù)經(jīng)理將難以考察發(fā)現(xiàn)?導(dǎo)致信用失真的風(fēng)險(xiǎn)。
2.信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額貸款的借款人以管理區(qū)、作業(yè)站為單位居住相對(duì)集中。某一區(qū)域一旦出現(xiàn)不講信用的客戶(hù)?容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)和攀比心理?從而導(dǎo)致信用環(huán)境惡化?對(duì)貸款回收帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
3.道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)?做出不利于他人的行動(dòng)”。由道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)?在已開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)多年的金融機(jī)構(gòu)中影響極壞?損失較大?而且具有一定的隱蔽性?因此農(nóng)戶(hù)小額貸款道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。從內(nèi)部看?受理人員對(duì)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查流于形式?有時(shí)為了達(dá)到他人或自己某種目的置農(nóng)戶(hù)小額貸款政策制度不顧?逆程序辦理?縱容客戶(hù)的不規(guī)范行為?為客戶(hù)出點(diǎn)子套取農(nóng)貸資金挪作他用。有的管理人員責(zé)任心不強(qiáng)，認(rèn)為農(nóng)戶(hù)小額貸款在農(nóng)村投向合規(guī)?是貫徹上級(jí)部門(mén)的精神?即使造成損失?也不會(huì)形成很大的責(zé)任?放松風(fēng)險(xiǎn)防范?農(nóng)戶(hù)小額貸款筆數(shù)多?違規(guī)難以被發(fā)現(xiàn)?存在僥幸心理。從外部看有些農(nóng)戶(hù)把農(nóng)戶(hù)小額貸款當(dāng)成政府救濟(jì)?不管自身是否實(shí)際需要?看別人借自己也借?別人不還自己也不還。當(dāng)前農(nóng)業(yè)人口流動(dòng)性大?遷徙頻繁?有些農(nóng)戶(hù)把銀行資金當(dāng)賭注?勝則榮?敗則躲?有的舉家外出?常年不回使有些農(nóng)戶(hù)小額貸款 訴訟時(shí)效喪失。
C、加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議
近年來(lái)，農(nóng)村信用社、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行迅速崛起，對(duì)農(nóng)行形成夾攻態(tài)勢(shì)，小額農(nóng)戶(hù)貸款是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主打產(chǎn)品，如何把小額農(nóng)戶(hù)貸款做大、做強(qiáng)、做好，直接影響到農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的生存發(fā)展。我們必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)的方針。一手抓規(guī)模擴(kuò)張，一手抓風(fēng)險(xiǎn)控制，確保小額農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)又好又快和可持續(xù)發(fā)展。
（一）建立和完善市場(chǎng)信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制。內(nèi)外信息不對(duì)稱(chēng)已成為農(nóng)行小額農(nóng)戶(hù)貸款形成不良的重要因素。地方政府和農(nóng)戶(hù)在投資上要研究市場(chǎng)，農(nóng)行也要面向市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，確保貸款質(zhì)量和效益。不僅要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有符合市場(chǎng)的正確決策。農(nóng)戶(hù)可以跟風(fēng)，但農(nóng)行自身應(yīng)該保持理性，要有前瞻性。因此，必須建立和完善農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)分析和戰(zhàn)略引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門(mén)的信息溝通，編制小額農(nóng)戶(hù)貸款營(yíng)銷(xiāo)指引目錄，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，盡可能準(zhǔn)確地預(yù)見(jiàn)市場(chǎng)，預(yù)見(jiàn)盈利點(diǎn)，提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，給一線(xiàn)操作和管理人員提供營(yíng)銷(xiāo)決策依據(jù)和參考。
（二）深化農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)及管理體系。一是實(shí)行靜態(tài)實(shí)時(shí)管理。建立農(nóng)戶(hù)貸款證臺(tái)帳、戶(hù)籍管理及小額農(nóng)戶(hù)貸款資信評(píng)價(jià)檔案，制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的、定量與定性相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系；二是實(shí)行動(dòng)態(tài)有機(jī)管理。及時(shí)掌握、反饋農(nóng)戶(hù)的資信變化，以靜態(tài)實(shí)時(shí)管理為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。建立農(nóng)戶(hù)信息狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行雙線(xiàn)監(jiān)控，跟蹤和變動(dòng)式的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。及時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)信用度變化狀況并及時(shí)調(diào)整；三是推行農(nóng)戶(hù)信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)增強(qiáng)信用觀念；四是開(kāi)展對(duì)惡意逃廢貸款公示活動(dòng)，建立對(duì)失信農(nóng)戶(hù)的有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，強(qiáng)化對(duì)失信農(nóng)戶(hù)的社會(huì)監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是培育優(yōu)良客戶(hù)的前提，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)張小額農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模、推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。從目前情況看，一方面，要積極運(yùn)用信息共享、司法制裁等手段強(qiáng)化貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用獎(jiǎng)懲措施。對(duì)信用好的優(yōu)良客戶(hù)，量化獎(jiǎng)懲機(jī)制，在貸款額度、期限、利率方面予以?xún)?yōu)惠，輔之以其他配套金融產(chǎn)品、人性化金融服務(wù)、一次性獎(jiǎng)勵(lì)等增值服務(wù)。同時(shí)，廣泛開(kāi)展信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建活動(dòng)，樹(shù)立信用典型村、典型戶(hù)，發(fā)揮宣傳示范作用。
（四）建立和完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。為有效防范自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可以由政府和農(nóng)行或其他經(jīng)濟(jì)組織共同出資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)用于對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。切實(shí)加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要求借款人必須辦理人身意外傷害險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸資金損失。同時(shí)要切實(shí)落實(shí)貸款抵押擔(dān)保，提供第二還款來(lái)源，把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。對(duì)確因自然災(zāi)害等不可抗拒因素導(dǎo)致不良貸款的農(nóng)戶(hù)，要啟動(dòng)“二次創(chuàng)業(yè)幫扶”，逐步化解存量風(fēng)險(xiǎn)。
（五）強(qiáng)化內(nèi)部基礎(chǔ)管理。一是嚴(yán)把評(píng)級(jí)授信關(guān)。對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)要突出“廣、細(xì)、嚴(yán)、慎”，做到公開(kāi)、公平、公正，最大限度地使授信額度切合實(shí)際。評(píng)級(jí)授信要堅(jiān)持一年一度的等級(jí)年審制度，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和額度；二是嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)。要加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)教育，提高信貸人員綜合素質(zhì)，使之明確和認(rèn)真履行自己的職責(zé)，把好貸款第一關(guān)。建立嚴(yán)格的貸款檔案管理制度，確保貸款合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護(hù)。要嚴(yán)格依據(jù)評(píng)級(jí)授信發(fā)放貸款，杜絕盲目、憑空操作；三是嚴(yán)把責(zé)任追究關(guān)。要嚴(yán)格落實(shí)包放、包收、包管、包賠、包效益的“五包”責(zé)任制。嚴(yán)格實(shí)行小額農(nóng)戶(hù)貸款責(zé)任追究制度，對(duì)因工作調(diào)動(dòng)，離退休原因離開(kāi)單位的，要嚴(yán)格落實(shí)貸款清收責(zé)任；四是要加強(qiáng)貸款的跟蹤檢查。切實(shí)防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要落實(shí)獎(jiǎng)懲措施，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，獎(jiǎng)勤罰懶。對(duì)盡職盡責(zé)，業(yè)績(jī)突出的優(yōu)秀信貸人員要給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)循私舞弊、弄虛作假、發(fā)放人情關(guān)系貸款或履職不到位、主觀失職，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的要嚴(yán)厲處罰。
（六）改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理模式。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，要對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行精細(xì)化管理，不僅要對(duì)貸款實(shí)行總額控制，還要細(xì)分行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，區(qū)分不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，對(duì)其實(shí)行貸款余額控制，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)測(cè)評(píng)，及時(shí)合理調(diào)整貸款投向投量。要加大科技投入，提高信息化管理水平。建立市場(chǎng)——農(nóng)行——農(nóng)戶(hù)信息網(wǎng)絡(luò)并確保暢通，從而從源頭防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑赃m合農(nóng)村實(shí)際、可操作性強(qiáng)為原則，積極探索方便、快捷、靈活多樣、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的貸款方式和擔(dān)保機(jī)制。積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+中介組織+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”、“農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)等信貸模式”，以幫助農(nóng)民獲取貸款，促進(jìn)脫貧致富。
（七）努力建立一支高素質(zhì)的農(nóng)戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。堅(jiān)持學(xué)以致用的原則，充分利用內(nèi)部培訓(xùn)資源，采取崗位自學(xué)、集中培訓(xùn)、以會(huì)代訓(xùn)等有效方式，加大對(duì)基本制度、業(yè)務(wù)規(guī)范和操作技能的培訓(xùn)，加大對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策、新制度的培訓(xùn)。積極組織客戶(hù)經(jīng)理參加銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)組織的各類(lèi)從業(yè)資格考試和上級(jí)行組織的各類(lèi)培訓(xùn)，努力提高客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的執(zhí)業(yè)、展業(yè)能力。同時(shí)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的履職考核，建立考核激勵(lì)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，切實(shí)提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
