金融消費(fèi)者，是指在社會(huì)活動(dòng)中購(gòu)買(mǎi)了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的個(gè)人和單位。金融消費(fèi)者包括兩類(lèi):一類(lèi)是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費(fèi)者，包括存款人、投保人等為保障財(cái)產(chǎn)安全和增值或管理控制風(fēng)險(xiǎn)而接受金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等服務(wù)的人;另一類(lèi)是購(gòu)買(mǎi)基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場(chǎng)的中小投資者，他們盡管有贏利動(dòng)機(jī)，但由于與金融機(jī)構(gòu)之間的嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)和地位不對(duì)等，因此仍與普通消費(fèi)者有質(zhì)的共性。[1]
隨著我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，金融經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的聯(lián)系日益密切，矛盾和糾紛隨之增多。當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下，社會(huì)輿論導(dǎo)向明顯，金融經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的矛盾易被激化，尋找雙方之間矛盾解決的最佳途徑日益成為了金融經(jīng)營(yíng)者關(guān)注的重點(diǎn)。值得注意的是，為了更好解決上述問(wèn)題，緩解金融經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間緊張的矛盾關(guān)系，為金融消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益提供更有力保障，根據(jù)監(jiān)管要求，各金融機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)并完善理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品錄音錄像工作。
一直以來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常重視金融機(jī)構(gòu)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售行為的管控，對(duì)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售行為要求也非常嚴(yán)格。
2015年末，為更好地維護(hù)金融消費(fèi)者利益，較大程度地降低金融消費(fèi)者的利益損失，金融監(jiān)管部門(mén)要求金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)區(qū)域辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)，在為客戶辦理開(kāi)放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品、固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)時(shí)統(tǒng)一按照監(jiān)管要求落實(shí)錄音錄像工作的四個(gè)環(huán)節(jié)，具體包括但不限于規(guī)范的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品介紹術(shù)語(yǔ)、關(guān)鍵信息提示、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶確認(rèn)和反饋等。根據(jù)不同理財(cái)產(chǎn)品的品種，對(duì)所采取的錄音錄像資料分別專(zhuān)項(xiàng)保存到一定時(shí)限，以備金融消費(fèi)者維權(quán)時(shí)進(jìn)行查看與使用。
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作是基于金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)在理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)理財(cái)信息和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的合理披露，其必要性主要體現(xiàn)以下幾點(diǎn)：
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作是維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)利的監(jiān)管需要。
毋庸置疑，金融行業(yè)是充滿著風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其中不僅包括其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還存在著金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者的合法利益更容易受到損害，因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在要求其自身具備完善的內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上還要對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，以保障處于弱勢(shì)地位的金額消費(fèi)者的基本權(quán)利，維護(hù)相對(duì)和諧的金融經(jīng)濟(jì)秩序。
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的必要措施，是維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的監(jiān)管需要。一方面，金融監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中，通過(guò)查看錄音錄像資料，可以直觀反映出金融機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)中是否存在欺騙、誘導(dǎo)、強(qiáng)制消費(fèi)等情況，對(duì)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售行為有很大的促進(jìn)作用。另一方面，將理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售行為錄音錄像既可以使金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售行為信息公開(kāi)透明化，也可以強(qiáng)化金融消費(fèi)群體對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，金融消費(fèi)者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有違反經(jīng)營(yíng)監(jiān)管要求的行為可以向監(jiān)管部門(mén)投訴，通過(guò)合法路徑查看影像資料，這樣不僅可以維護(hù)其自身權(quán)益，還可以發(fā)揮群眾監(jiān)督的作用。
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作是保障金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利的直接體現(xiàn)。
金融消費(fèi)者的八項(xiàng)基本權(quán)利包括有財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利。2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求金融機(jī)構(gòu)依法、合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，自覺(jué)維護(hù)和保障消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。這是首次從國(guó)家層面對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的基礎(chǔ)權(quán)利，這同時(shí)說(shuō)明了我國(guó)越來(lái)越重視消費(fèi)者利益的決心。
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品錄音錄像工作中對(duì)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品介紹術(shù)語(yǔ)、關(guān)鍵信息提示、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶確認(rèn)和反饋等工作要求保障金融消費(fèi)者知情權(quán)等基本權(quán)利的體現(xiàn)，也是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)，確�？蛻粼诔浞至私猱a(chǎn)品服務(wù)的前提下自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或接受理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)，從而有效防止金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品過(guò)程中受到不公平待遇。
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作為金融消費(fèi)者的依法維權(quán)提供直接可靠的證據(jù)。
近幾年，有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律條文的陸續(xù)出臺(tái)和實(shí)施，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)越來(lái)越受到我國(guó)立法者的重視，金融消費(fèi)者作為弱勢(shì)群體也逐漸被監(jiān)管機(jī)構(gòu)傾斜保護(hù)。盡管如此，在消費(fèi)者維權(quán)過(guò)程中往往由于收集的信息量少，所掌握的證據(jù)不足等造成很難實(shí)現(xiàn)權(quán)利的有效維護(hù)。
理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作可以為金融消費(fèi)者依法維權(quán)提供直接可靠的依據(jù)，這是因?yàn)�，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品錄音錄像工作中對(duì)于不同的理財(cái)產(chǎn)品要在采取錄音錄像措施后進(jìn)行保存，其中，保存時(shí)限至少要在半年以上，有的保存時(shí)限甚至達(dá)到2年。因此，在金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己權(quán)利受到損害時(shí)，可以通過(guò)合法渠道要求金融機(jī)構(gòu)提供錄音錄像資料作為維權(quán)的直接證據(jù)。
綜上所述，理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作既是是保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的創(chuàng)新型手段，也是金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展解決金融糾紛的有效措施；既是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管需要，也是金融消費(fèi)維護(hù)自身權(quán)益的有力依據(jù)。因此，理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品的錄音錄像工作的開(kāi)展對(duì)于維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益具有一定的必要性。
