《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》提出:“加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。”作為位處老少邊窮山地區(qū)的恩施村鎮(zhèn)銀行，其自身的發(fā)展事關(guān)國家在該地區(qū)推進普惠金融的成效。因此，如何明確村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展步伐，更好地發(fā)揮職能作用，是當(dāng)前必須破解的一個重要課題。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)
恩施村鎮(zhèn)銀行自2010年12月22日正式成立以來，經(jīng)過幾年的迅速發(fā)展，目前已實現(xiàn)縣域機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，擁有經(jīng)營網(wǎng)點19個，興福驛站1個，員工280人，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，發(fā)展勢頭喜人，2015年末資產(chǎn)總額達到了24億元，各項存款21億元，各項貸款19億元，各項收入1.9億，利潤總額4800元，資產(chǎn)利潤率1.7%,資本利潤率21.26%,不良貸款901萬元,不良率0.46%�，F(xiàn)有76000多個存款客戶,10560個貸款客戶。2015年共繳納地方稅收2299萬元,其中:營業(yè)稅578萬元,企業(yè)所得稅1473萬元,其他稅金248萬元。金融產(chǎn)品從無到有，日趨豐富，在服務(wù)縣域經(jīng)濟方面取得良好成績，受到地方黨委政府和社會各界一致好評，已成為恩施經(jīng)濟、金融體系中一支不可忽視的重要力量。目前，恩施村鎮(zhèn)銀行面臨三個千載難逢的發(fā)展機遇。
一是政策機遇。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)背景下，如何促進農(nóng)民收入穩(wěn)定較快增長，加快縮小城鄉(xiāng)差距，確保如期實現(xiàn)全面小康，是必須完成的歷史性任務(wù)。為此，國家推動金融資源更多地向農(nóng)村傾斜。中共中央 國務(wù)院在《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》提出：“創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，擴大覆蓋面。”這為村鎮(zhèn)銀行加快補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板，開創(chuàng)服務(wù)“三農(nóng)”工作新局面匯聚了強大推動力。
二是扶貧攻堅機遇。扶貧開發(fā)已進入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期。恩施州貧困人口規(guī)模依然較大，剩下的貧困人口貧困程度較深，減貧成本更高，脫貧難度更大。實現(xiàn)到2020年農(nóng)村貧困人口擺脫貧困的既定目標，時間十分緊迫、任務(wù)相當(dāng)繁重。中共中央 國務(wù)院《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》強調(diào)“支持村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為貧困戶提供免抵押、免擔(dān)保扶貧小額信貸，由財政按基礎(chǔ)利率貼息。”村鎮(zhèn)銀行支持脫貧攻堅，責(zé)無旁貸。
三是恩施發(fā)展機遇。“十三五”時期是我州發(fā)展的黃金機遇期、投資高峰期、改革攻堅期、脫貧決勝期，深入實施脫貧攻堅、新一輪西部大開發(fā)、“一帶一路”、“長江經(jīng)濟帶”等重大戰(zhàn)略，給全州帶來特色開發(fā)、綠色繁榮，引領(lǐng)恩施經(jīng)濟處于快速發(fā)展期。與地方經(jīng)濟發(fā)展深入結(jié)合，村鎮(zhèn)銀行面臨著廣闊的發(fā)展前景。
但作為恩施地區(qū)年輕的金融機構(gòu)，恩施村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)經(jīng)濟社會和自身發(fā)展中，同時存在三個挑戰(zhàn)。
（一）市場定位不夠明確。一方面，組建村鎮(zhèn)銀行的主要目的是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，是以服務(wù)“三農(nóng)、兩小”為根本宗旨。但村鎮(zhèn)銀行也是作為企業(yè)，必須“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”。在自身利益驅(qū)使下，村鎮(zhèn)銀行勢必把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)高效項目，而忽視甚至放棄對城鄉(xiāng)弱勢群體的支持。在激烈的市場競爭中，到底怎么發(fā)展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)市場在哪里，目標客戶在哪里，業(yè)務(wù)重心在哪里，大家還在探索中。政府和相關(guān)部門配套政策扶持乏力。另一方面，配套措施還不完善。一是政府政策扶持不到位。對涉及村鎮(zhèn)銀行的一些扶持三農(nóng)政策，相關(guān)部門并未將這些有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策加以落實，村鎮(zhèn)銀行自身也存在等待優(yōu)惠政策下擺的思想。村鎮(zhèn)銀行無法獲取低成本的財政性資金存款，且有財政專戶資金不能在村鎮(zhèn)銀行開戶的規(guī)定。二是銀聯(lián)對村鎮(zhèn)銀行也缺乏差別性的支持政策。入會門檻太高，造成村鎮(zhèn)銀行卡在某些地區(qū)不能使用，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是村鎮(zhèn)銀行沒有享有利率優(yōu)惠政策，導(dǎo)致其運營成本過高，盈利空間較小，自我發(fā)展能力不足。
（二）經(jīng)營產(chǎn)品單調(diào)。一是村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品單一，沒有具有村鎮(zhèn)銀行特色的金融產(chǎn)品，更不能實現(xiàn)品牌效應(yīng)，對公眾沒有吸引力，公眾對村鎮(zhèn)銀行的認知度不高，有錢也不愿存在村鎮(zhèn)銀行。二是金融功能不夠完善，結(jié)算渠道不暢。村鎮(zhèn)銀行間沒有形成一體，特別是在省一級沒有村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)，形成了上面沒有頭，行政管理出現(xiàn)斷層，包括我們常農(nóng)商系的村鎮(zhèn)銀行各網(wǎng)點之間也是單點運行、協(xié)閉運行，這些都制約村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)的形成，使得縣域企業(yè)和客戶不愿到村鎮(zhèn)銀行開戶，村鎮(zhèn)銀行難以獲得穩(wěn)定的存款來源。三是農(nóng)村貧困地區(qū)存款資源非常有限。且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、硬件設(shè)施落后。目前，縣市一級網(wǎng)點已經(jīng)設(shè)立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網(wǎng)點只設(shè)立了4家。與拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的要求不相適應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行的POS機，數(shù)量有限，分布也不平衡，日常維護管理非常困難,使用效率不高。銀行卡功能單一，吸引力不強，雖然具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)榷喾N功能，但多數(shù)人只對貸款功能感興趣，對其它功能毫無關(guān)心。因此村鎮(zhèn)銀行卡很多處于睡眠狀態(tài)，難以取得綜合收益。在農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息也還沒有納入征信體系，這些本應(yīng)同步跟進的服務(wù)不能同步到位，在當(dāng)?shù)卦斐纱彐?zhèn)銀行不是正規(guī)銀行的不良印象。
（三）風(fēng)險管控不力。就農(nóng)村而言，目前村鎮(zhèn)銀行開展的存貸業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙绾袜]儲銀行業(yè)務(wù)基本重合。由于規(guī)模經(jīng)濟原因，其信貸能力遠弱于信用社和郵儲銀行。因此，實際工作中常與信用社和郵儲銀行“撞車”時，明顯力不從心，只能甘拜下風(fēng)，這無疑會影響和制約了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。同時，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)主要是信貸資產(chǎn)，由于涉農(nóng)貸款受自然因素影響較大，種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長，決定了貸款期限多在一年以上，資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的能力本身就差，自然災(zāi)害更直接加劇了貸款風(fēng)險，在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)貸款補償機制缺失的情況下，貸款延期或不能收回都將導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險。高風(fēng)險借款客戶增加，客戶的流動性風(fēng)險被轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)銀行身上的概率就會相應(yīng)提高。風(fēng)險管理要靠員工隊伍，而村鎮(zhèn)銀行員工進入后往往只對其進行了最簡單的操作培訓(xùn)，忽視了心態(tài)與觀念的培養(yǎng)，缺乏對人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究和對中長期人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略性思維。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的精準定位
“心不清則無以見道，志不確則無以定功”。 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展已經(jīng)進入關(guān)鍵階段，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位必須放眼中外，立足國情，從長計議。
（一）國外村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗借鑒。目前，世界各國都在探索適合本國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，如孟加拉國的非政府組織模式、印尼人民銀行小額信貸部（BRIUD）和泰國（BAAC）的正規(guī)金融機構(gòu)模式、印度國有開發(fā)銀行的金融機構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式和美國的社區(qū)合作銀行模式等。例如，美國社區(qū)銀行采取“求異型戰(zhàn)略”，即在目標客戶的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要業(yè)務(wù)品種的投放上與大銀行形成互補，使社區(qū)銀行的市場進入不會面臨大銀行的強烈阻礙，從而能夠形成自身的特色和優(yōu)勢。這些模式和經(jīng)驗，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。
（二）村鎮(zhèn)銀行近10年的成功探索。隨著2006年12月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海等６省開始試點。2007年１月，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。2007年５月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期６省（區(qū)）擴大到全國31個�。▍^(qū)、市）。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升，增加了農(nóng)村地區(qū)金融供給，為發(fā)展農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。
（三）研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位必須立足自身優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行有四大優(yōu)勢。一是政策優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的進入壁壘小、起點低。存款準備金率一直低于其他大型商業(yè)銀行。在稅收方面，財稅部加大信貸支農(nóng)力度，對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅，同時在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額。二是經(jīng)濟優(yōu)勢。受國家地農(nóng)產(chǎn)品價格保護和其他扶貧政策的有效推動，農(nóng)民收入快速增長，農(nóng)村市場經(jīng)濟不斷活躍，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求也日益增加，這將促使村鎮(zhèn)銀行提供多樣性、綜合性服務(wù)，增加營業(yè)網(wǎng)點，體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)濟優(yōu)勢。三是管理優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構(gòu)。法人獨立性使其運作更加靈活，信息溝通反饋速度有較大提升。我們的辦貸效率肯定遠遠高于其他銀行。此外，村鎮(zhèn)銀行貸款費用低，一般在央行基準利率基礎(chǔ)上浮動10%-30%,與其他商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上相比更具優(yōu)勢。四是區(qū)位優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行只服務(wù)于當(dāng)?shù)�，地域覆蓋范圍小，服務(wù)對象相對確定。對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟走勢及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較了解，能較好地把握投資者的資產(chǎn)狀況，風(fēng)險感知靈敏度強，便于及時調(diào)整政策，有利于我們做出正確決策。
（四）村鎮(zhèn)銀行有效發(fā)展的基本定位。借鑒國際經(jīng)驗，立足國情、農(nóng)情、行情，發(fā)揮好村鎮(zhèn)銀行的職能作用，需要從三個方面對村鎮(zhèn)銀行進行精準定位。
第一，屬性定位：銀行的獨立銀行。這是由設(shè)立村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人制度設(shè)計決定的。國家規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)。銀監(jiān)會《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕46號）強調(diào)：“為促進村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，支持符合條件且具有村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)驗、規(guī)模較大的商業(yè)銀行按照市場化收購、集約化發(fā)展和區(qū)域適度集中的原則，通過認購新股、受讓股權(quán)和并購重組等方式，規(guī)�；⒓s化收購其他村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的全部或部分股權(quán)，成為村鎮(zhèn)銀行新的主要股東。”這些規(guī)定表明，村鎮(zhèn)銀行是主要發(fā)起銀行相對控股的銀行。這個定位表述，可以很好地回答社會大眾有關(guān)村鎮(zhèn)銀行是民營銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦銀行還是私人銀行的疑慮。但是，村鎮(zhèn)銀行不是發(fā)起銀行的分支機構(gòu)，而是獨立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。
第二，市場定位：社區(qū)的主導(dǎo)銀行。銀監(jiān)會《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕46號）要求：“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢固樹立立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小的市場定位，制定支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新探索支農(nóng)支小商業(yè)模式。”村鎮(zhèn)銀行市場定位為社區(qū)的主導(dǎo)銀行是由三個因素決定的。一是農(nóng)村金融供給側(cè)因素。村鎮(zhèn)銀行建立在農(nóng)村地區(qū)，是基于農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)，這就決定了其要為廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)、微小企業(yè)服務(wù)。盡管這部分需求者的金融需求包括了信貸、儲蓄、轉(zhuǎn)移支付等金融產(chǎn)品，但是，農(nóng)村貸款難仍是目前農(nóng)村金融市場的主要矛盾，解決農(nóng)村地區(qū)貸款難應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行最重要的目的。目前農(nóng)村地區(qū)有覆蓋率相對高的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，他們在農(nóng)村地區(qū)的延伸基本上解決了農(nóng)村儲蓄難和匯款難的問題，但是，這些機構(gòu)在提供信貸服務(wù)方面仍然有很大的不足。因此，在供需矛盾極度不平衡的農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行作為新機構(gòu)的進入所扮演的角色更多的是市場的主導(dǎo)者。二是由村鎮(zhèn)銀行的獨特背景決定的。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想組建的。就是讓具有獨特優(yōu)勢的村鎮(zhèn)銀行把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過引導(dǎo)民間資本，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。目前我們恩施州國有金融機構(gòu)并不缺錢，都是存差行，但是很難按政策要求和市場規(guī)律投向到位。組建村鎮(zhèn)銀行，就是再造“供血”機制，由強勢的投資方扶持弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，進行國有金融機構(gòu)未達之位的直接補位,這個位置就在村鎮(zhèn)和社區(qū)。但是，村鎮(zhèn)銀行目前的資金實力有限，所要到達的準確位置就只能是農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)等服務(wù)領(lǐng)域。三是由村鎮(zhèn)銀行的本土化性質(zhì)決定的。恩施村鎮(zhèn)銀行作為恩施本土的區(qū)域性銀行，縣域是主戰(zhàn)場。縣域信貸需求最大的群體就是包括農(nóng)戶在內(nèi)的城鄉(xiāng)中低收入群體、小微企業(yè)，這些小客戶單個貸款需求的額度不高，但是群體巨大、需求總量巨大。但是，他們本身缺少嚴格的法律意義上規(guī)范的抵押品，不符合國有銀行的信貸規(guī)范，中小客戶貸款難，抵押難已成為客觀存在。這就為我們村鎮(zhèn)銀行直接補位提供了可能和條件。同時中小客戶需要的也不僅僅是信貸，而是一攬子的金融服務(wù)，因此，針對他們的金融服務(wù)，有非常廣闊的空間和發(fā)展前景。
第三，經(jīng)營定位：可持續(xù)發(fā)展的效益銀行。村鎮(zhèn)銀行要打造“百年老店”，必須堅持按銀行一般規(guī)律辦事，實行盈利性目標、市場化運作、專業(yè)化管理，確保貸款貸得出、管得住、說得清、收得回、有效益。堅持安全性、流動性、效益性，這是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營定位。要圍繞“本地化、有特色、不做大、往下沉、能賺錢、可持續(xù)”的經(jīng)營發(fā)展理念，牢固樹立得小微者得天下的生存意識。在新常態(tài)下，通過新理念和新思維等金融創(chuàng)新，提供個性化服務(wù)與涉農(nóng)金融機構(gòu)展開錯位競爭。一方面，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營導(dǎo)向決定經(jīng)營定位。作為商業(yè)性金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行本身也有商業(yè)導(dǎo)向和盈利導(dǎo)向的。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，服務(wù)大客戶、大項目，我們力不從心，只能面向縣域市場的微小企業(yè)和城鄉(xiāng)中小客戶。村鎮(zhèn)銀行由股份制銀行發(fā)起設(shè)立，比較其他國有銀行，產(chǎn)權(quán)更明晰，治理結(jié)構(gòu)更完善，在經(jīng)營上更具本地化、本土化和經(jīng)營方式靈活等優(yōu)勢，更能夠滿足中小客戶的需求。我們村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)盈利，關(guān)鍵是要大力發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，需要通過信貸引導(dǎo)和拉動。我們的盈利不可能是大筆的和大額的，只能是分散的，小額的，我們追求的是千家萬戶的規(guī)模效益。另一方面，村鎮(zhèn)銀行目前的經(jīng)營情況決定經(jīng)營定位。目前，村鎮(zhèn)銀行配套機制還不夠完善，給開戶企業(yè)結(jié)算、貸款客戶帶來了諸多的不便，極大地影響到了我們的形象，導(dǎo)致我們失去許多拓展市場的良機。造成我們村鎮(zhèn)銀行目前也面臨資金來源不足、存款結(jié)構(gòu)不夠均衡的問題。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，品牌效應(yīng)尚未形成。由于縣域居民尤其是農(nóng)民對其缺乏了解和信任，短期內(nèi)吸儲難成為村鎮(zhèn)銀行無法回避的問題。加上我們村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，現(xiàn)代化支付手段匱乏，也在一定程度上影響了吸收存款和開拓市場。我們需要通過以貸引存，小存小貸，通過千家萬戶的中小客戶增加人氣，擴大效應(yīng)，發(fā)展和擴大業(yè)務(wù)。
三、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位的路徑選擇
當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行已找到了得以扎根的廣袤土壤，并在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面探索出了值得稱贊的創(chuàng)新道路，有效彌補了農(nóng)村金融布局的薄弱環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的，促進了城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。但是，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展之路，還任重而道遠，還需要圍繞屬性定位、市場定位、經(jīng)營定位的“三個定位”，求真務(wù)實，克難攻堅。
（一）廣泛宣傳，大力提高社會認知度。通過電視廣播媒體、報刊雜志、和大眾網(wǎng)絡(luò)對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，地位，作用，功能等進行大張旗鼓的宣傳。通過印發(fā)宣傳資料，組織人員進村入戶，村兩委召開村民大會等形式進行有效宣傳。注重參加公益事業(yè)，將村鎮(zhèn)銀行是“責(zé)任銀行”的辦行理念滲透到大眾心里。用最簡單的宣傳語主推“村鎮(zhèn)銀行是國家認可的銀行、同樣的信譽、同樣的保障”。要強化恩施人參與到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設(shè)中就是參與到本土建設(shè)中，形成村鎮(zhèn)銀行是恩施人自己的銀行的本土意識，只有村鎮(zhèn)銀行本土化才是可持續(xù)發(fā)展的重要保障。同時，協(xié)調(diào)和增加股東構(gòu)成，力爭政府的國資或城投部門成為村鎮(zhèn)銀行的股東，為村鎮(zhèn)銀行政府扶持和公信力獲得正能量。
（二）完善功能，提升支農(nóng)支小新境界。要做實“三農(nóng)、兩小”服務(wù)，必須延伸服務(wù)功能，做到機構(gòu)下沉。要將網(wǎng)點延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到社區(qū)、到老百姓中去，真正去貼近自己的客戶群體，在追求自身效益最大化和服務(wù)三農(nóng)之間找到切入點和平衡點。有效避免“農(nóng)轉(zhuǎn)非”問題，扎根到客戶群體中做小、做散、做強、做優(yōu)。同時加強聯(lián)動戰(zhàn)略，在科技、大額貸款方面加強與控股行的合作，資源共享，優(yōu)勢互補。抓銀團貸款，抓圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的上下游業(yè)務(wù)。只有聯(lián)動，才能克服小的劣勢，才能將控股行的新理念、新思路、新機制等輻射到農(nóng)村，才能夠最終形成“湯水效應(yīng)”。
（三）組織存款，拓寬資金籌集渠道。在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展上，要不斷有所創(chuàng)新。一是將控股行的理財產(chǎn)品引進來，條件達不到的可以代辦理財產(chǎn)品，這樣不但拓寬了資金來源渠道，留住了因產(chǎn)品單一而流失的客戶，還可以取得一部分中間業(yè)務(wù)收入。二是股東必須在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。三是抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放。這樣，既提高了村鎮(zhèn)銀行的知名度，又穩(wěn)定了一大批客戶。四是支農(nóng)惠農(nóng)補助款項，一般以縣為單位由財政部門指定不同的代理銀行發(fā)放。在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)地方政府，爭取代理發(fā)放支農(nóng)惠農(nóng)補助款項，這樣在方便當(dāng)?shù)厝罕姷耐瑫r，也能獲得相對穩(wěn)定的存款來源。五是重視、加大網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個性化的服務(wù)能力，改變傳統(tǒng)銀行依靠物理營業(yè)網(wǎng)點的擴張方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以為村鎮(zhèn)銀行贏得競爭優(yōu)勢，通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)無網(wǎng)點業(yè)務(wù)擴張。通過利用設(shè)計的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室進行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，拓展了資金籌集渠道。
（四）抓住重點，促進資產(chǎn)業(yè)務(wù)新突破。真正決定客戶是否會向金融機構(gòu)借款的因素主要在于三個方面：利率是否比較低廉、貸款手續(xù)是否足夠簡單、貸款速度是否快捷，而現(xiàn)實中農(nóng)村信用合作社等機構(gòu)的利率一般較高，并且貸款的條件和手續(xù)比較苛刻，辦貸時間長，一些小額客戶沒有合法合規(guī)抵押很難得到貸款。這為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供了空間，因為我們的比較優(yōu)勢就在于我們的利率比較靈活，手續(xù)足夠簡單，抵押相對寬松，辦貸效率比較高。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，我們應(yīng)堅持有所為、有所不為，根據(jù)恩施經(jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，推出個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)開展錯位競爭，打造成恩施州有特色的小銀行，精品社區(qū)銀行。
眼下發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點是，通過小微信貸，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶青睞，拓展市場份額。對農(nóng)戶和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，不能光在抵押品上做文章，必須摒棄法律意義上的規(guī)范抵押，要勇于創(chuàng)新，要想辦法怎么在缺乏抵押擔(dān)保的情況下，將貸款放出去，還要收得回來。小微貸款不是還款能力的問題，而是還款意愿的問題。我們作為一種本土化的服務(wù)，需要的是一種相互之間的信任，需要更多地利用社區(qū)信任、本土信任、村莊信任、社群信任等機制來開展我們的金融服務(wù)，在信任的基礎(chǔ)上，只要有現(xiàn)金流、有還款能力，不需要抵押，也可以放款。要通過金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略，把我們的金融服務(wù)納入綜合治理網(wǎng)格化管理，這就更加利于我們準確掌握了社區(qū)的金融需求和金融服務(wù)，同時還要加大金融教育，讓老百姓、小微企業(yè)知道信用的重要性，要把信用、信任當(dāng)成資本來經(jīng)營。針對農(nóng)戶和中小微型企業(yè)等目標客戶，加強產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，走特色化發(fā)展之路。創(chuàng)新針對小微企業(yè)的信用貸款、商戶聯(lián)保貸款等金融產(chǎn)品；同時，抓住家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迅速發(fā)展的機遇，探索開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押、生產(chǎn)設(shè)備抵押等抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，靈活產(chǎn)品期限和貸款定價，為其提供針對性的金融服務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)做好了，就能帶動整體業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。
（五）強化管理，提高風(fēng)險管控水平。在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險評估體系，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的借貸風(fēng)險。對于無實物抵押的貸款農(nóng)戶，采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險。為了解決在發(fā)放貸款過程中的信息不對稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務(wù)職能的農(nóng)戶、工商戶來為村鎮(zhèn)銀行提供信息�？梢越�“村鎮(zhèn)銀行——貸款服務(wù)中心(信貸員)——金融服務(wù)站(村)——農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)。其中，貸款服務(wù)中心由村鎮(zhèn)銀行的信貸員或者客戶經(jīng)理管理。要優(yōu)化人力資源配置，激發(fā)員工潛能，促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要形成以行長為核心和風(fēng)險控制人員為軸心的團隊組合，信貸員與行長直通，有效管控信貸風(fēng)險。同時，要加強財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，在堅持市場化的前提下，充分發(fā)揮財稅等扶持政策的支撐作用。建立有效應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和市場波動的風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制，擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，引導(dǎo)商業(yè)保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散渠道，化解和轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險，保證村鎮(zhèn)銀行小微農(nóng)貸的突破性和穩(wěn)健發(fā)展。
（六）積極作為，爭取外部配套政策。為促進村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險方面給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼。同時適度地開放同業(yè)拆借市場，增強資金實力。利率方面應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)實際予以調(diào)整，給予更為靈活的定價機制。人民銀行應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，緩解村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足的問題。通過人民銀行的支持，對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率。通過地方政府的支持，允許財政專項資金在村鎮(zhèn)銀行開戶，從而擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，降低組織資金成本。
（七）強化培訓(xùn)，提升員工隊伍素質(zhì)。在加強硬件建設(shè)的同時，要切實加強人才隊伍建設(shè)，建立和完善系統(tǒng)員工培訓(xùn)體系。對人才的培訓(xùn)不僅要有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容。既要有課堂式教育，也要堅持掛職鍛煉。既要搞好實用人才的短期培訓(xùn)，也要抓好高級管理人才的中長期培養(yǎng)與儲備。同時，加強溫馨之家、民主之家、成長之家、快樂之家等四家文化建設(shè)，增強員工的自豪感，歸屬感和職業(yè)認同感，有了過硬和穩(wěn)定的人才隊伍，村鎮(zhèn)銀行在市場競爭中才會站穩(wěn)腳根，在業(yè)務(wù)發(fā)展中才會有強有力的人力支持和保障。
