隨著金融體制改革和網(wǎng)絡技術發(fā)展，衍生了越來越多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行、微信銀行、電子支票等銀行業(yè)務得以快速發(fā)展，方便、快捷、高效、成本低廉的金融服務渠道，滿足了不同類型投資者的需求。然而卻因網(wǎng)絡業(yè)務的隱蔽性、虛擬性跨區(qū)域性也為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機，他們利用銀行業(yè)務品種新、風險控制薄弱的特點，將其作為洗錢工具，網(wǎng)絡業(yè)務的迅速普及在一定程度上替代了傳統(tǒng)的柜臺交易。由于網(wǎng)絡業(yè)務具有非面對面，在客戶身份識別、客戶盡職調(diào)查等方面難以實施有效的反洗錢監(jiān)控，對目前基于柜臺交易的反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。
客戶盡職調(diào)查是反洗錢一項基礎性工作，也是一項核心內(nèi)容，貫穿于金融機構反洗錢工作全過程。金融機構通過客戶身份識別了解客戶的真實身份，客戶的交易目的和交易性質、資金來源和用途，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人等情況，為開展反洗錢工作提供真實、有效、完整的客戶信息。經(jīng)驗表明，異常的可疑資金交易，很多是由銀行職員在業(yè)務辦理過程中發(fā)現(xiàn)的，而網(wǎng)絡認證難以進行有效的客戶身份識別。身份識別制度在反洗錢制度體系中處于核心地位，其關鍵步驟在于對客戶提供的身份資料進行核對、登記、留存，金融機構通過確認客戶的真實身份及時發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的可疑客戶，從而在源頭預防洗錢犯罪，有效保護金融體系的安全和穩(wěn)定。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的隱蔽性和虛擬性嚴重妨礙了客戶身份的識別。所謂的賬戶實名認證實踐中落實不到位，使互聯(lián)網(wǎng)平臺可能成為非法資金的中轉渠道。
客戶盡職調(diào)查是金融機構反洗錢工作的第一道關口。銀行通過確認客戶的真實身份及時發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的可疑客戶從而在源頭上預防洗錢。但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的隱蔽性和虛擬性嚴重妨礙了客戶身份的識別�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。如，有的網(wǎng)上交易實際上并不是進行真正的消費，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進入支付平臺的賬戶，再通過賬戶轉移到銀行，從銀行取現(xiàn)，這實際上是進行了非法套現(xiàn)。虛擬世界中，對客戶身份資料進行網(wǎng)絡認證，難以進行有效的客戶身份識別，由于交易對手身份等信息不完全確定，增加了業(yè)務的風險判斷和管理風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的非面對面性決定了其客戶身份識別的固有缺陷：一是通過網(wǎng)絡認證身份信息有缺陷，二是客戶信用登記審核手段有限。
網(wǎng)絡交易造成銀行難以有效識別客戶身份。如，網(wǎng)銀開戶只需提供客戶的身份信息，而對客戶歷史、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、個人嗜好、國內(nèi)外關系等方面的信息要求空白，造成了銀行難以詳盡了解客戶信息。而電子支付系統(tǒng)通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名的認證完成交易雙方身份確認，只認“證”不認“人”，導致認證各方只能查證對方身份及余額，不能審查資金來源及性質。另一方面，網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和辨別可疑支付交易的難度，通過網(wǎng)上銀行業(yè)務，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。如，第三方支付機構在境外收單業(yè)務中，銀行憑第三方支付機構提供的購匯清單辦理批量購匯，并按其發(fā)出的清算指令向境外商家進行外匯支付，在此情況下，境內(nèi)合作銀行對境內(nèi)買家和境外商家的身份基本情況并不知曉，對跨境交易背景、資金的來源和去向也無法審核，難以達到“了解你的客戶”原則，第三方支付機構在遵守境外國家(地區(qū))法律的情況下，可能無法通過有效手段核對客戶基本信息的真實性，容易成為非法資金的流通渠道，帶來跨境洗錢風險。
金融機構在開展創(chuàng)新業(yè)務辦理過程中，能夠有效落實客戶身份識別、客戶盡職調(diào)查制度，應嚴把客戶準入環(huán)節(jié)，避免為“黑名單”中的客戶提供網(wǎng)銀服務，從源頭上防范洗錢風險。
1、個人網(wǎng)銀的新增、變更、注銷等均通過網(wǎng)點柜面方式進行，必須本人提供有效身份證件、銀行卡密碼、電子銀行業(yè)務密碼、手機號碼驗證等，通過身份證識別儀和身份證核查系統(tǒng)進行身份證件的識別核查，同客戶簽定電子銀行服務協(xié)議，以規(guī)范雙方的責任和義務。其次，企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶的新增、變更、注銷時，要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務登記證等資料，在開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務時，還需要填寫相應的網(wǎng)上銀行業(yè)務申請表、簽訂服務協(xié)議，由注冊行注冊，并實行簽約制度。經(jīng)辦網(wǎng)點在識別客戶身份時：一是將企業(yè)網(wǎng)銀開戶時提供公章和財務印鑒通過電子驗印系統(tǒng)進行鑒別；二是對其法人代表以及經(jīng)辦人身份證件通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進行有效識別。企業(yè)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務后進行資金交易時，需要雙人操作，一人錄入、一人復核（至少），授權時，網(wǎng)銀主機自動檢測客戶信息。
2、客戶在網(wǎng)絡申請注冊階段，充分了解客戶的身份資料、行業(yè)背景、風險級別，利用現(xiàn)代信息技術，設計不同的身份認證方式，對用戶身份進行更加精準的實名認證，確�？蛻羯矸莸挠行院秃弦�(guī)性；二是通過不同的數(shù)據(jù)庫核實客戶信息，第三方支付機構可以與境內(nèi)、境外權威部門提供的公民或企業(yè)身份信息數(shù)據(jù)庫進行比較核實，還可以與行業(yè)間的共享客戶信息資料中已有的客戶信息進行比對，保證客戶身份信息的真實性。
3、建立客戶身份信息管理系統(tǒng)，以客戶為單位，將客戶身份信息，以及在金融機構辦理的各項業(yè)務信息進行統(tǒng)一管理，全面反映客戶綜合情況的信息系統(tǒng)。金融機構業(yè)務范圍不斷擴大，業(yè)務品種日益繁多，客戶在金融機構辦理業(yè)務也不再限于存取款，許多客戶在金融機構的業(yè)務涉及存款、信貸、理財、證券等等，但目前許多金融機構客戶的身份信息以及業(yè)務信息分散在各個業(yè)務系統(tǒng)，沒有進行統(tǒng)一管理，不利于反洗錢工作有效開展。將金融機構龐大的客戶群體進行系統(tǒng)化管理，可以隨時查詢、更新，動態(tài)管理客戶信息；建立客戶風險等級劃分制度。按年對客戶風險等級進行評定審核，對風險等級較高的客戶交易進行重點監(jiān)控。對客戶資金動向情況進行分析，由于系統(tǒng)集合了客戶的綜合信息，有利于客戶異常交易的分析。
