信用卡違規(guī)套現(xiàn)指的是信用卡持卡人利用銀行授予的信用額度套取現(xiàn)金的行為。之所以稱其為一種風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)椋禾赚F(xiàn)行為存在以下危害：
1、不以真實(shí)的交易為基礎(chǔ)，可能給發(fā)卡行帶來潛在的損失。套現(xiàn)行為一方面沖擊了現(xiàn)金和反洗錢的日常管理體系，相關(guān)部門難以對套現(xiàn)資金進(jìn)行有效的識別與跟蹤，到達(dá)一定規(guī)模后，將給金融穩(wěn)定造成威脅。另一方面加大銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而且，從筆者的工作經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)研究人員對套現(xiàn)行為尤其是縣域信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為的研究來看，套現(xiàn)行為還與惡意透支、欺詐辦卡等風(fēng)險(xiǎn)密切聯(lián)系，發(fā)卡行將需要承擔(dān)相應(yīng)的催收費(fèi)用、惡意透支的訴訟費(fèi)用，以及壞賬損失的核銷費(fèi)用等。
2、影響了特約商戶的正常經(jīng)營秩序，助長不法商戶參與欺詐和不法經(jīng)營之風(fēng)。猖獗的信用卡違規(guī)套現(xiàn)活動的會助長了不法經(jīng)營之風(fēng)，無風(fēng)險(xiǎn)的收益的獲得，將可能誘使更多特約商戶從事信用卡違規(guī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步惡化了社會信用環(huán)境。
3、降低了銀行的利潤空間。套現(xiàn)行為規(guī)避了直接取現(xiàn)或者現(xiàn)金分期的利息與手續(xù)費(fèi)支出，有組織套現(xiàn)的情況下更能夠充分利用免息期與多人多張信用卡組合實(shí)現(xiàn)期限錯(cuò)配，進(jìn)而規(guī)�；�、低成本套取銀行資金，影響了發(fā)卡行的收益。
4、給持卡人帶來一定危險(xiǎn)。持卡人將可能因?yàn)樘赚F(xiàn)而又不能及時(shí)還款，負(fù)擔(dān)滯納金、超限費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用等，還將面臨不良信用記錄的增加，甚至還要承擔(dān)訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)。
就筆者所工作的永興縣支行的具體實(shí)際而言，套現(xiàn)行為的產(chǎn)生主要是因?yàn)槿缦略颍?/p>
1、社會信用趨緊，小微客戶融資需求得不到滿足，民間融資成本高。
整體而言，銀行普遍的信貸政策都更傾向于信用與經(jīng)營情況較好的大企業(yè)、大項(xiàng)目，一些資質(zhì)不夠齊全的小微企業(yè)的融資需求長期得不到滿足而轉(zhuǎn)向民間借貸。民間借貸的高利率使得信用卡持卡人從銀行套取現(xiàn)金的成本與民間融資成本之間存在利差，構(gòu)成了一條信用卡持卡人——套現(xiàn)中介——商戶——資金借貸對象的鏈條，這是套現(xiàn)的根本成因。
2、部分居民法律意識淡薄，消費(fèi)觀念不合理。
尤其在縣域環(huán)境中，一些居民、商戶對惡意透支和非法經(jīng)營等罪基本沒有認(rèn)識，部分居民貪圖超前消費(fèi)，還想當(dāng)然認(rèn)為“這點(diǎn)小錢，銀行肯定不能拿我怎么樣”“我到時(shí)候去外地，銀行就拿我沒辦法了”等等，還有的居民在套現(xiàn)中介的慫恿與協(xié)助下，被眼前利益所誘惑，參與偽造材料、欺詐辦卡、借信用卡給他人使用等情況，讓信用卡發(fā)卡行防不勝防。
3、POS商戶準(zhǔn)入與后續(xù)管理存在漏洞。
商戶是套現(xiàn)行為中極為重要的一環(huán)，是現(xiàn)金的出口，雖然我行可以盡力在商戶的準(zhǔn)入與管理上按照監(jiān)管要求做到位，但是部分商業(yè)銀行、第三方支付公司等為了賺取手續(xù)費(fèi)和完成信用卡特約商戶發(fā)展任務(wù)，準(zhǔn)入門檻極為寬松，還提供極為優(yōu)惠的扣率，把高套現(xiàn)可能的“三低商戶”（注冊資本低，經(jīng)驗(yàn)成本低、日均余額低）等發(fā)展為POS商戶，日常管理中也對其明顯的套現(xiàn)行為予以默許的態(tài)度，縱容的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，讓我行難以控制商戶參與套現(xiàn)行為。
針對以上，特就此類風(fēng)險(xiǎn)防控方面提出以下建議：
1、深化小微創(chuàng)新，讓小微企業(yè)信用卡短期周轉(zhuǎn)融資成為可能
這方面，可以參考泰隆商業(yè)銀行融易通卡，杭州銀行臻信卡、招商銀行生意一卡通等創(chuàng)新產(chǎn)品，利用信用卡的審核快、可循環(huán)等特性滿足小微企業(yè)的短期小額資金需求。
2、加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行、支付公司、銀聯(lián)、相關(guān)監(jiān)管部門等方面的合作
合作建立商戶資料共享系統(tǒng)，加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入管理，商戶對POS機(jī)的不當(dāng)使用也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行記錄，并把該指標(biāo)如同個(gè)人征信不良記錄一樣，與多方面掛鉤（例如影響貸款評分等），使商戶的套現(xiàn)行為被有效控制。
3、利用量化分析模型，建立系統(tǒng)自動識別控制風(fēng)險(xiǎn)
對于本行發(fā)展的信用卡客戶和商戶，要建立監(jiān)控系統(tǒng)，對其風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控并及時(shí)作出調(diào)低額度、凍結(jié)卡片、凍結(jié)POS等措施及時(shí)管控風(fēng)險(xiǎn)�，F(xiàn)在已經(jīng)有較多成熟的量化模型可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)這一目的，例如哈爾濱工業(yè)大學(xué)的學(xué)者就基于Profit模型，闡釋了消費(fèi)者的歷史拖欠記錄和每月還貸額占月收入的百分比等對信用卡還款的影響，根據(jù)其得出的結(jié)論，每月還貸支出占月收入的比例不超過30%的消費(fèi)者在信用卡還貸過程中違約的概率相對較低，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)的學(xué)者也利用計(jì)算實(shí)驗(yàn)金融的方法發(fā)現(xiàn)了：“當(dāng)持卡人的本月刷卡額度超過以往刷卡額度均值的1.3倍時(shí)，應(yīng)該引起發(fā)卡行的關(guān)注，并結(jié)合持卡人的收入和還款狀態(tài)的變化，推遲或停止提高其授信額度。”如果我們能充分利用學(xué)術(shù)界的最近研究成果完善我行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)的算法，那么經(jīng)過一段時(shí)間的積累之后，我行僅需花費(fèi)極低的成本，便能夠?qū)崿F(xiàn)套現(xiàn)、惡意透支等信用卡風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)高效管控。
