為有效解決巴東地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低、金融供給不足、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺失等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，經(jīng)恩施州銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)，恩施村鎮(zhèn)銀行巴東支行于2011年10月28日正式成立并對(duì)外營(yíng)業(yè)。
兩年來(lái)，巴東支行秉承“普惠金融、責(zé)任銀行”的經(jīng)營(yíng)理念，突出服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)的行業(yè)和地方特色，按照“市場(chǎng)定位差異化、金融服務(wù)高效化、信貸產(chǎn)品多樣化”的服務(wù)宗旨，在大力支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，自身不斷發(fā)展壯大，金融產(chǎn)品從無(wú)到有，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)促進(jìn)巴東地方投資多元化、種類(lèi)多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融市場(chǎng)形成，對(duì)于更好地改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用，已成為巴東經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步事業(yè)中一支不可忽視的重要力量。
但作為巴東地區(qū)最年輕的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和自身發(fā)展中也還存在諸多困惑，務(wù)必引起有關(guān)部門(mén)的關(guān)注，以確保其健康和可持續(xù)發(fā)展，在農(nóng)村體系中發(fā)揮應(yīng)有的功能和更大的作用。
一、 面臨的主要困惑
（一）社會(huì)認(rèn)知度和公信度不高。作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期對(duì)其正能量宣傳不足，社會(huì)認(rèn)知度和公信度不高。一些企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏應(yīng)有的了解，錯(cuò)誤地以為村鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機(jī)構(gòu)相比，對(duì)村鎮(zhèn)銀行信任程度相對(duì)較低。盡管村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠政策來(lái)吸引客戶，但出于對(duì)自身資金安全的考慮，客戶仍然不愿或者不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行主體業(yè)務(wù)的拓展。
（二）缺乏明確的市場(chǎng)定位。組建村鎮(zhèn)銀行的主要目的是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，是以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨。但由于村鎮(zhèn)銀行同時(shí)也是“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，利潤(rùn)最大化無(wú)疑是自身的終極目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行在自身利益驅(qū)使下很難“從一而終”，義無(wú)反顧地堅(jiān)持既定的經(jīng)營(yíng)理念，勢(shì)必把資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)高效項(xiàng)目，而忽視甚至放棄對(duì)農(nóng)村中弱勢(shì)群體的支持。發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。
（三）資金籌集異常艱難。由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時(shí)間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會(huì)知名度較低，籌集資金異常艱難。流動(dòng)性資金不足已成為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中最突出的矛盾。流動(dòng)性不足源于村鎮(zhèn)銀行通過(guò)負(fù)債手段獲取現(xiàn)金的能力不強(qiáng)。其原因，一是公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度不高，有錢(qián)也不愿存村鎮(zhèn)銀行。且村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品單一，沒(méi)有代表村鎮(zhèn)銀行特色的金融產(chǎn)品，更不能實(shí)現(xiàn)品牌效應(yīng)，對(duì)公眾沒(méi)有吸引力。二是村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢。支行一級(jí)機(jī)構(gòu)沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，使得縣域企業(yè)不愿到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶，村鎮(zhèn)銀行難以獲得穩(wěn)定的對(duì)公存款。三是村鎮(zhèn)銀行植根于農(nóng)村貧困地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，閑散的資金非常有限。且村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)少、硬件設(shè)施落后，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。
（四）資產(chǎn)流動(dòng)性難以有效管控。村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)主要是信貸資產(chǎn)，由于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)受自然因素影響較大，種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，決定了貸款期限多在一年以上，資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的能力本身就差，自然災(zāi)害更直接加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償機(jī)制失的情況下，貸款延期或不能收回都將導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)借款客戶增加，客戶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)銀行身上的概率就會(huì)相應(yīng)提高。在村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段社會(huì)認(rèn)知度較低，結(jié)算匯劃渠道不暢的雙重壓力下，作為流動(dòng)性資金最重要來(lái)源的新增客戶存款普遍不足，且具有很大程度的“不確定性”，而作為流動(dòng)性資產(chǎn)的貸款卻具有相對(duì)的“確定性”，這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的流動(dòng)性供給與流動(dòng)性需求之間存在較大缺口，存款的“不確定性”與貸款的“確定性”直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性資金不足和不穩(wěn)定的問(wèn)題。
（五）配套政策扶持乏力。目前，政府和相關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定和政策還不完善。一是無(wú)政府政策扶持。近期國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一些扶持三農(nóng)的政策，有的涉及到村鎮(zhèn)銀行，但相關(guān)部門(mén)并未將這些有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策用在村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)銀行自身也存在等待優(yōu)惠政策下擺的思想。且有財(cái)政專(zhuān)戶資金不能在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶的規(guī)定。由于財(cái)政性存款有預(yù)算管理，專(zhuān)款專(zhuān)用，低成本等方面優(yōu)勢(shì)，是各大銀行爭(zhēng)取的目標(biāo)，但村鎮(zhèn)銀行無(wú)法獲取這種低成本的資金。二是銀聯(lián)對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏差別性的支持政策。入會(huì)門(mén)檻太高，造成村鎮(zhèn)銀行卡在某些地區(qū)不能使用，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有享有利率優(yōu)惠政策，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，盈利空間較小，自我發(fā)展能力不足。
（六）自身服務(wù)條件落后。一是先進(jìn)的硬件設(shè)施不能在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)同步到位。如巴東縣支行不能和人行的征信系統(tǒng)對(duì)接、各網(wǎng)點(diǎn)之間單點(diǎn)運(yùn)行、協(xié)閉運(yùn)行，不能信息共享，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人信用信息也沒(méi)有納入征信體系，這些本應(yīng)同步跟進(jìn)的服務(wù)不能同步到位，在當(dāng)?shù)卦斐纱彐?zhèn)銀行不是正規(guī)銀行而是私人銀行的不良印象。要糾正這種先入為主的不良印象往往需要投入10倍的精力和財(cái)力，客觀上也勢(shì)必制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。二是村鎮(zhèn)銀行人員素質(zhì)相對(duì)較低。員工進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行后往往只對(duì)其進(jìn)行了最簡(jiǎn)單的操作培訓(xùn)，忽視心態(tài)與觀念培養(yǎng)。如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識(shí)等沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)教育，教育層次相對(duì)低下。在對(duì)培訓(xùn)結(jié)果的理解上重短期效率輕長(zhǎng)期效益。習(xí)慣于以立竿見(jiàn)影的思路來(lái)對(duì)待培訓(xùn)，缺乏對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究和對(duì)中長(zhǎng)期人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略性思維。
二、對(duì)策建議
（一）提高社會(huì)公信力和認(rèn)知度。通過(guò)電視廣播媒體、報(bào)刊雜志、和大眾網(wǎng)絡(luò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，地位，作用，功能等進(jìn)行大張旗鼓的宣傳。注重參加公益事業(yè)，將村鎮(zhèn)銀行是“責(zé)任銀行”的辦行理念滲透到大眾心里。主推恩施村鎮(zhèn)行是恩施人自己的銀行。強(qiáng)化恩施人參與到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設(shè)中就是參與到本土建設(shè)中，形成村鎮(zhèn)銀行是自己的銀行的本土意識(shí)。只有村鎮(zhèn)銀行本土化才是可持續(xù)發(fā)展的重要保障。
（二）進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，將業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村中小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，把“支農(nóng)、支小”作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的根基和生命線，通過(guò)金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。要做實(shí)“三農(nóng)”服務(wù)，必須延伸服務(wù)功能，做到機(jī)構(gòu)下沉。要將網(wǎng)點(diǎn)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到社區(qū)、到老百姓中去，真正去貼近自己的客戶群體，在追求自身效益最大化和服務(wù)三農(nóng)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。有效避免“農(nóng)轉(zhuǎn)非”問(wèn)題，扎根到客戶群體中做小、做強(qiáng)、做優(yōu)。同時(shí)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)戰(zhàn)略，在科技、大額貸款方面加強(qiáng)與“母行”的合作，資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。抓銀團(tuán)貸款，抓圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的上下游業(yè)務(wù)。只有聯(lián)動(dòng)，才能克服小的劣勢(shì)，才能將“母行”的各種先進(jìn)理念輻射到農(nóng)村，才能夠最終形成“湯水效應(yīng)”。
（三）有效拓展資金籌集渠道。在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展上，要不斷有所創(chuàng)新。（1）將“母行”的理財(cái)產(chǎn)品引進(jìn)來(lái)，條件達(dá)不到的可以代辦理財(cái)產(chǎn)品，這樣不但拓寬了資金來(lái)源渠道，留住了因產(chǎn)品單一而流失的客戶，還可以取得一部分中間業(yè)務(wù)收入；（2）股東可以在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，辦理存款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問(wèn)題。（3）抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放。這樣不但提高了村鎮(zhèn)銀行的知名度，還穩(wěn)定了一大批客戶。（4）縣域內(nèi)的支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)助款項(xiàng)，一般以縣為單位由財(cái)政部門(mén)指定不同的代理銀行發(fā)放。在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)地方政府，爭(zhēng)取代理發(fā)放支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)助款項(xiàng)，這樣在方便當(dāng)?shù)厝罕姷耐瑫r(shí)，也能獲得相對(duì)穩(wěn)定的存款來(lái)源。（5）重視、加大網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力，改變傳統(tǒng)銀行依靠物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以為村鎮(zhèn)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制。同時(shí)也拓展了資金籌集渠道。
（四）強(qiáng)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控。在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評(píng)估而造成的借貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于無(wú)實(shí)物抵押的貸款農(nóng)戶，采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)。為了解決在發(fā)放貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務(wù)職能的農(nóng)戶、工商戶來(lái)為村鎮(zhèn)銀行提供信息。村鎮(zhèn)銀行可以建立“村鎮(zhèn)銀行——貸款服務(wù)中心(信貸員)——金融服務(wù)站(村)——農(nóng)民貸款小組”的四級(jí)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。其中，貸款服務(wù)中心由村鎮(zhèn)銀行的信貸員或者客戶經(jīng)理管理。要優(yōu)化人力資源配置，激發(fā)員工潛能，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要形成以行長(zhǎng)為核心和風(fēng)險(xiǎn)控制人員為軸心的團(tuán)隊(duì)組合，(客戶經(jīng)理)信貸員與行長(zhǎng)直通，有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）加大配套政策扶持力度。為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼。同時(shí)適度地開(kāi)放同業(yè)拆借市場(chǎng)，增強(qiáng)資金實(shí)力。利率方面應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)實(shí)際予以調(diào)整，給予更為靈活的定價(jià)機(jī)制。人民銀行應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，緩解村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足的問(wèn)題。通過(guò)人民銀行的支持，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率。通過(guò)地方政府的支持，允許財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶，從而擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，降低組織資金成本。
（六）加大員工培養(yǎng)教育力度。在加強(qiáng)硬件建設(shè)的同時(shí)，要切實(shí)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立和完善系統(tǒng)員工培訓(xùn)體系。對(duì)人才的培訓(xùn)不僅要有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識(shí)，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容。既要有課堂式教育，也要堅(jiān)持掛職鍛煉。既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)，也要抓好高級(jí)管理人才的中長(zhǎng)期培養(yǎng)與儲(chǔ)備。有了過(guò)硬的人才隊(duì)伍，村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中才會(huì)站穩(wěn)腳根，在業(yè)務(wù)發(fā)展中才會(huì)有強(qiáng)有力的人力支持和保障。
作者：恩施村鎮(zhèn)銀行巴東縣支行行長(zhǎng)
