一提到“中庸”很多人的理解都是“平庸、折中、調(diào)和”，這是對(duì)儒家“中庸”思想的片面的理解。我認(rèn)為“中庸”的含義很多，除“平庸、折中、調(diào)和”等道理之外，還應(yīng)當(dāng)包含質(zhì)量互變等辯證思維。古人云：“中也者，天下之大本也。”對(duì)于銀行，財(cái)務(wù)效益和社會(huì)責(zé)任需要平衡；對(duì)于信貸，創(chuàng)新與合規(guī)需要平衡；對(duì)于小貸，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)需要平衡。我們做小額貸款要面對(duì)眾多低端客戶，相對(duì)其他貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大，人力成本更高。但是這塊市場(chǎng)少做，或者干脆不做，也是不可取的。我們應(yīng)把握一個(gè)平衡度，要統(tǒng)籌兼顧，這樣才能真正把我們的風(fēng)險(xiǎn)控制住。
目前郵儲(chǔ)銀行小額貸款客戶基本分為兩類客戶。一是傳統(tǒng)的小貸客戶；二是針對(duì)下崗職工的再就業(yè)貼息貸款。對(duì)于第一類客戶我們要重點(diǎn)考核客戶的經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性，要做好貸前調(diào)查工作和客戶的經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)工作，并在貸后檢查工作中，根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整授信，達(dá)到的貸前調(diào)查工作和貸后管理工資的平衡。第二類客戶主要由再就業(yè)局推薦，我們要重點(diǎn)做好客戶篩選工作與再就業(yè)局關(guān)系維護(hù)的平衡。在實(shí)踐工作中，難度最大的還是平衡貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)控制工作，筆者認(rèn)為要具體平衡好下面幾個(gè)關(guān)系：
一是“放風(fēng)箏和放棄“的平衡。再就業(yè)貼息貸款、綜合消費(fèi)貸款、商務(wù)貸款是有抵押有擔(dān)保，擔(dān)保措施是手中的線，做這類貸款相當(dāng)于“放風(fēng)箏”，線可以控制風(fēng)箏，但是有時(shí)線拉緊了也是會(huì)斷的。小貸是擔(dān)保貸款是無抵押的，相當(dāng)于“放手”業(yè)務(wù)，放手風(fēng)險(xiǎn)高，回報(bào)也高。因此我們?cè)谑芾順I(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于客戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)要有個(gè)預(yù)判，要把風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分成若干等，風(fēng)險(xiǎn)不可控的我們要堅(jiān)決放棄；風(fēng)險(xiǎn)比較高的我們通過抵押、質(zhì)押等方式把線牽在手上，做一做“放風(fēng)箏”業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)低且可控的，我們要學(xué)會(huì)做“放手”業(yè)務(wù)，但是放手不等于做甩手掌柜，全流程的工作要更加要細(xì)致，如貸前調(diào)查和貸后管理等工作是絕不能放松的。
二是“喝醉和喝飽”的平衡。俗話說：對(duì)于需要貸款卻得不到貸款的好項(xiàng)目，銀行是誤人。對(duì)于不需要貸款卻能得到貸款的壞項(xiàng)目，銀行是害人。我認(rèn)為，不僅貸或不貸需要斟酌，貸款多少更是個(gè)大學(xué)問。有些人認(rèn)為砍一點(diǎn)額度，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就小了；有些人認(rèn)為滿足一切客戶的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)才能發(fā)展得更好。這是走向兩個(gè)極端的觀點(diǎn)。舉個(gè)例子，對(duì)于融資缺口50萬元的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，如果貸款5萬猶如杯水車薪，貸款發(fā)放下去很可能會(huì)石沉大海。對(duì)于融資缺口5萬元的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，我們貸款50萬則容易把客戶引入歧途，多出的貸款可能挪作他用。因此，我們要在作出貸或不貸的決策之后，還要要把握“喝醉和喝飽”的平衡，做到既要讓客戶喝飽，但也不能讓客戶喝醉。
三是“勻速和加速”的平衡。小額貸款有其自身的發(fā)展規(guī)律，我們要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)把握規(guī)律。業(yè)務(wù)整體發(fā)展要?jiǎng)蛩伲緯r(shí)需要適當(dāng)加速。搞大躍進(jìn)的弊端顯而易見，比如在一定期限內(nèi)集中放貸，信貸員難以有充分的時(shí)間全面收集客戶信息，不利于風(fēng)險(xiǎn)管理，還容易造成逾期集中爆發(fā)。我們要主動(dòng)調(diào)整速度，可以在信貸業(yè)務(wù)淡季時(shí)要做好市場(chǎng)調(diào)研與預(yù)授信工作，在信貸業(yè)務(wù)旺季時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在信貸業(yè)務(wù)平季時(shí)穩(wěn)定發(fā)展業(yè)務(wù)，同時(shí)我們還要在不同時(shí)點(diǎn)，根據(jù)行業(yè)規(guī)律和資金需求的特點(diǎn)，重點(diǎn)為這些行業(yè)提供金融服務(wù)。
