對(duì)商業(yè)銀行“放貸難”的冷思考

    目前，商業(yè)銀行與借款客戶存在這樣一種現(xiàn)象：一方是企業(yè)客戶、個(gè)人客戶急需生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金，向銀行申請(qǐng)貸款，卻遲遲借不到貸款；一方是商業(yè)銀行有寬松的信貸規(guī)模，卻找不到好項(xiàng)目、好客戶。近幾年來(lái)，當(dāng)企業(yè)客戶、個(gè)人客戶“貸款難”的呼聲一浪高過(guò)一浪之時(shí)，商業(yè)銀行也同樣面臨著“放貸難”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
 
    最近一段時(shí)間，筆者對(duì)部分商業(yè)銀行貸款投放情況進(jìn)行了一次專題調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題日益突出，并已成為制約商業(yè)銀行信貸投放的一個(gè)重要因素，商業(yè)銀行貸款正經(jīng)歷著“貸”而不“動(dòng)”的尷尬局面。
 
    受內(nèi)部因素影響，制約了貸款發(fā)放
 
    工、農(nóng)、建、中等四大商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造后，現(xiàn)已成為真正意義上的國(guó)有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了其經(jīng)營(yíng)目的必須以提高自身經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，商業(yè)銀行最基本的信貸準(zhǔn)入條件有五點(diǎn)：一是借款客戶有足值的資產(chǎn)抵押，并能辦理合法有效的抵押手續(xù)；二是借款客戶資信良好，無(wú)不良信用記錄；三是借款客戶經(jīng)營(yíng)運(yùn)行正常，無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛；四是借款客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有較好的市場(chǎng)發(fā)展前景；五是借款客戶經(jīng)營(yíng)效益良好，有償債能力。然而，在商業(yè)銀行接觸洽談過(guò)的客戶中，能同時(shí)達(dá)到這五個(gè)貸款準(zhǔn)入條件的客戶少之又少。也就是說(shuō)，很多客戶因不符合貸款準(zhǔn)入條件，只能望“貸”興嘆。
 
    對(duì)多數(shù)客戶來(lái)說(shuō)，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，大都感到商業(yè)銀行的貸款條件苛刻，手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜。的確，商業(yè)銀行制定的信貸管理制度不僅對(duì)客戶貸款準(zhǔn)入條件規(guī)定得很明確，也對(duì)商業(yè)銀行自身提出了很高的要求，這在一定程度上限制了客戶貸款，歸納起來(lái)主要有以下五個(gè)方面的原因：
 
    一是貸款“門(mén)檻”過(guò)高，許多客戶跨不過(guò)這道“門(mén)檻”與貸款無(wú)緣。對(duì)個(gè)人客戶、企業(yè)客戶貸款，商業(yè)銀行要求客戶在申請(qǐng)借款時(shí)必須提供法律規(guī)定的國(guó)有土地、房屋等有效資產(chǎn)作為擔(dān)保抵押，但大部分客戶難以提供符合抵押條件的房地產(chǎn)，這就使得很多借款客戶由于難以滿足商業(yè)銀行提出的擔(dān)保抵押條件而與貸款無(wú)緣。
 
    二是信用等級(jí)評(píng)定森嚴(yán)，許多客戶因評(píng)不上優(yōu)良客戶與貸款失之交臂。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶實(shí)行嚴(yán)格的等級(jí)管理，將企業(yè)信用等級(jí)劃分為AAA+、AAA、AA+、AA、A +、A、B、C、D級(jí)等不同等級(jí)。通過(guò)對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，確定AA級(jí)以上信用企業(yè)為優(yōu)良客戶，A+級(jí)、A級(jí)信用企業(yè)為一般客戶，B級(jí)信用企業(yè)為限制客戶，C、D級(jí)信用企業(yè)為淘汰客戶。對(duì)于優(yōu)良客戶，由于其經(jīng)營(yíng)效益良好，盈利水平高，商業(yè)銀行想貸款，許多優(yōu)良企業(yè)因自有資金充足不需要貸款；對(duì)于一般客戶，因其盈利能力、償債能力一般，商業(yè)銀行對(duì)此類客戶往往不愿貸款；而對(duì)于限制客戶和淘汰客戶，由于其自有資金不足，經(jīng)營(yíng)欠佳，甚至虧損嚴(yán)重，資不抵債，想從商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行卻不愿貸、不敢貸。許多客戶因評(píng)不上AA級(jí)以上企業(yè)，只能在商業(yè)銀行門(mén)外徘徊不前。
 
    三是貸款實(shí)行責(zé)任追究制，捆綁了信貸從業(yè)人員的手腳。有的商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理人員發(fā)放的貸款實(shí)行“包調(diào)查，包管理，包收回，與績(jī)效工資掛鉤”的“三包一掛”責(zé)任制，有的實(shí)行“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)發(fā)放、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)收回”的終身責(zé)任追究制。這種責(zé)任追究制度，其目的是加強(qiáng)客戶經(jīng)理人員的工作責(zé)任心，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，但在一定程度上束縛了客戶經(jīng)理人員的手腳，使客戶經(jīng)理人員產(chǎn)生了“多干事多擔(dān)責(zé)，少干事少擔(dān)責(zé)，不干事不擔(dān)責(zé)”的“惜貸”、“恐貸”、“懼貸”心理，擔(dān)心貸款放出去收不回來(lái)，自己挨不起處罰、擔(dān)不起責(zé)任。因而，客戶經(jīng)理人員在貸款發(fā)放時(shí)不得不慎小慎微，甚至慎之又慎。不少客戶經(jīng)理人員寧愿少作為、不作為，也不愿拿自己的“飯碗”去做賭注。
 
    四是貸款程序繁瑣，延誤了客戶最佳經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。目前，商業(yè)銀行設(shè)置的貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放程序相當(dāng)繁瑣，從客戶提出貸款申請(qǐng)、提供相關(guān)資料，到受理調(diào)查，到提交審查，再到審批發(fā)放，要經(jīng)過(guò)多道程序和關(guān)卡，時(shí)間短則半個(gè)月，長(zhǎng)則一、兩個(gè)月，甚至半年。對(duì)于急需資金搞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)客戶、個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，借一筆貸款讓客戶等上半個(gè)月，時(shí)間不算大短，若讓客戶等上一、二個(gè)月，甚至半年，即使能將貸款借到手里，也早已過(guò)了最佳的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。由于商業(yè)銀行貸款程序繁瑣，使得部分有貸款需求的企業(yè)客戶、個(gè)人客戶情愿向民間融資，也不愿到商業(yè)銀行貸款。
 
    五是信貸從業(yè)人員素質(zhì)不高，制約了信貸業(yè)務(wù)的拓展。主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：1、年齡偏大。據(jù)調(diào)查，部分商業(yè)銀行從事信貸工作的客戶經(jīng)理大都是奔五甚至是奔六的人員，年齡普遍偏大；2、文化偏低。調(diào)查顯示，從事信貸工作的客戶經(jīng)理人員具有大專以上學(xué)歷的不足40%，且大都不是科班出身，很多信貸從業(yè)人員只有高中、初中文化，難以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要；3、專業(yè)水平有限。有的信貸從業(yè)人員平時(shí)不注重學(xué)習(xí)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)一知半解，甚至模糊不清，抓不住工作重點(diǎn)；4、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。有的信貸從業(yè)人員不懂信貸操作流程，甚至不懂電腦操作知識(shí)，連最起碼的電腦五筆、拼音輸入都不會(huì)，影響了辦事效率；5、開(kāi)拓精神不強(qiáng)。有的信貸從業(yè)人員思想僵化，觀念陳舊，工作馬虎，不求上進(jìn)，不思進(jìn)取，不求有功，但求無(wú)過(guò)，碌碌無(wú)為。
 
    外部條件不成熟，貸款準(zhǔn)入受限制
 
    分析商業(yè)銀行“放貸難”的根源，筆者認(rèn)為，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境差是導(dǎo)致商業(yè)銀行“放貸難”的最大障礙，其主要原因有六點(diǎn)：
 
    一是好客戶少。商業(yè)銀行將信貸客戶劃分為優(yōu)良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶四大類。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在客戶的選擇上大都喜歡優(yōu)良客戶，一般客戶次之，而限制客戶、淘汰客戶不在商業(yè)銀行的選擇范圍。在現(xiàn)有的客戶群體中，優(yōu)良客戶相對(duì)較少，一般客戶、限制客戶、淘汰客戶占絕大多數(shù)。商業(yè)銀行常因找不到優(yōu)良客戶，而不愿發(fā)放貸款。
 
    二是好項(xiàng)目少。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位，而新興產(chǎn)業(yè)大都沒(méi)有形成規(guī)模，效益不明顯。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的種、養(yǎng)、加工項(xiàng)目大都是些傳統(tǒng)型項(xiàng)目，形成規(guī)模效益的少。有的項(xiàng)目生產(chǎn)周期長(zhǎng)，投入大，回報(bào)期長(zhǎng)，產(chǎn)品老化，效益差，風(fēng)險(xiǎn)大，且大都是些弱勢(shì)項(xiàng)目。商業(yè)銀行從自身利益考慮，對(duì)弱勢(shì)項(xiàng)目看不上眼，不愿支持。而新、奇、特項(xiàng)目盡管優(yōu)勢(shì)明顯，但由于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目少之又少。商業(yè)銀行雖看好這些優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，但信貸選擇沒(méi)有更多的余地。由此而造成商業(yè)銀行一方面不愿支持弱勢(shì)項(xiàng)目，一方面又期待信貸資金向更多的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目?jī)A斜。
 
    三是擔(dān)保人難尋找。商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人客戶貸款，基本上取消了信用貸款。個(gè)人客戶向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，均需提供個(gè)人擔(dān)保。而擔(dān)保人需具備有3個(gè)擔(dān)保條件：1、有固定工資收入的國(guó)家工作人員；2、有經(jīng)營(yíng)能力和償債能力的自然人；3、有資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益的私營(yíng)企業(yè)主。在農(nóng)村，中壯年人和有創(chuàng)業(yè)能力的農(nóng)民大都外出打工或從事商業(yè)活動(dòng)，留守在家的基本上是兒童、婦女和老年人。農(nóng)村個(gè)人客戶想貸款需請(qǐng)人作擔(dān)保，如果關(guān)系不是特別好，大都不愿替人作擔(dān)保。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛的不斷增加，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，農(nóng)村個(gè)人客戶找人作擔(dān)保大都限于親戚朋友之間，擔(dān)保范圍狹窄。同時(shí)，農(nóng)村個(gè)人客戶想貸款找國(guó)家工作人員作擔(dān)保，如果親戚朋友是國(guó)家工作人員或愿意提供擔(dān)保，擔(dān)保問(wèn)題也許能迎刃而解。反之，擔(dān)保問(wèn)題則很難解決。由此造成農(nóng)村個(gè)人客戶常因找不到擔(dān)保人而無(wú)法從商業(yè)銀行獲得貸款。
 
    四是抵押物難提供。個(gè)人客戶、企業(yè)客戶向商業(yè)銀行申請(qǐng)大額貸款，均需提供足值、有變現(xiàn)能力的房地產(chǎn)抵押。很多客戶因難以提供抵押物，或提供的抵押物不易處置變現(xiàn)，得不到商業(yè)銀行的認(rèn)可，難以從商業(yè)銀行借到貸款。據(jù)了解，目前商業(yè)銀行能夠到房產(chǎn)、國(guó)土部門(mén)辦理抵押的房地產(chǎn)僅限于具有國(guó)有產(chǎn)權(quán)的土地、房屋。農(nóng)村中的小微企業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶有的雖有機(jī)械設(shè)備等資產(chǎn)，但由于商業(yè)銀行設(shè)定的抵押物僅限于房地產(chǎn)，機(jī)械設(shè)備不能用于抵押。許多私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)人客戶土生土長(zhǎng)在農(nóng)村，擁有的不動(dòng)產(chǎn)基本上只有集體產(chǎn)權(quán)的房地產(chǎn)，農(nóng)民手中最顯性的資產(chǎn)——房屋和土地都無(wú)法轉(zhuǎn)化成抵押物，難以辦理抵押登記手續(xù)，由此制約了借款客戶向商業(yè)銀行獲取大額貸款。
 
    五是信用環(huán)境欠佳。目前，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)信譽(yù)度普遍不高，存在三角債等相互拖欠行為，造成大部分企業(yè)，特別是規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)不愿為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保抵押，致使中小企業(yè)難以從商業(yè)銀行得到新貸款。而一些有信貸需求的個(gè)人客戶，信用觀念也相當(dāng)?shù)�薄，借款不按期償還、有意拖欠商業(yè)銀行貸款，逃債、廢債、賴債現(xiàn)象較為普遍和突出。有的個(gè)人客戶信譽(yù)低下，只想借不想還，有的甚至把賴債不還當(dāng)成是擺脫困境的捷徑，當(dāng)成是一種個(gè)人能力和本事的體現(xiàn)，千方百計(jì)逃廢債務(wù)；一些經(jīng)濟(jì)條件好的個(gè)人客戶，總是錯(cuò)誤地認(rèn)為商業(yè)銀行的錢(qián)是“國(guó)家的錢(qián)”，不用白不用，把商業(yè)銀行貸款當(dāng)成了扶貧款、救濟(jì)款，存在有錢(qián)不還貸款、能拖則拖等現(xiàn)象。同時(shí)，商業(yè)銀行加大對(duì)企業(yè)客戶、個(gè)人客戶征信系統(tǒng)的查詢力度，發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)客戶、個(gè)人客戶存在不良信用行為，也是部分企業(yè)客戶、個(gè)人客戶邁不進(jìn)商業(yè)銀行貸款大門(mén)的一個(gè)重要原因。按照現(xiàn)行的信貸準(zhǔn)入條件，凡是在人民銀行征信系統(tǒng)存在有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人，均不得發(fā)放新貸款。許多存在有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人，由此很難從商業(yè)銀行再借到貸款。
 
    六是評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。借款客戶辦理房屋、土地抵押過(guò)戶手續(xù)需到國(guó)土、房產(chǎn)等相關(guān)部門(mén)進(jìn)行評(píng)估登記，而評(píng)估登記部門(mén)分散。如辦理房地產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)需到房產(chǎn)管理部門(mén)評(píng)估登記，辦理土地過(guò)戶手續(xù)需到國(guó)土部門(mén)評(píng)估登記等，且手續(xù)繁瑣，收費(fèi)過(guò)高，企業(yè)客戶、個(gè)人客戶普遍負(fù)擔(dān)較大，影響了其辦理抵押手續(xù)的積極性。就拿房地產(chǎn)抵押貸款來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)過(guò)戶首先需進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)按房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行收費(fèi)，即100萬(wàn)元（含100萬(wàn)元）以內(nèi)按6‰收��；101萬(wàn)元至1000（含1000萬(wàn)元）按2.5‰收��；1001萬(wàn)元以上按2‰收取。房地產(chǎn)過(guò)戶費(fèi)還要按評(píng)估價(jià)值的3‰收取交易費(fèi)、辦證費(fèi)等。比如一棟價(jià)值300萬(wàn)元的房地產(chǎn)，借一筆150萬(wàn)元的貸款，共需房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、交易費(fèi)、辦證費(fèi)等費(fèi)用近2萬(wàn)元，占其貸款總額的1.3%。過(guò)高的收費(fèi)，企業(yè)客戶、個(gè)人客戶普遍感到負(fù)擔(dān)過(guò)重，由此不得不打消從商業(yè)銀行貸款的念頭。
 
    解決“放貸難”的對(duì)策
 
    目前，我國(guó)的信用體系還不完善，信用體系還沒(méi)有完全建立起來(lái)，商業(yè)銀行惜貸、恐貸、懼貸的心理短期內(nèi)難以消除。商業(yè)銀行信貸投放需要一個(gè)寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，就現(xiàn)階段銀企合作情況來(lái)看，沒(méi)有幾家企業(yè)有百分之百的信用度讓商業(yè)銀行放心，商業(yè)銀行必須時(shí)時(shí)保持高度警惕。而商業(yè)銀行對(duì)借款客戶唯一的有效制約措施，就是在發(fā)放貸款時(shí)辦理好抵押資產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)，督促、引導(dǎo)客戶樹(shù)立誠(chéng)信觀念。要解決企業(yè)客戶、個(gè)人客戶“貸款難”和銀行“放貸難”的問(wèn)題，社會(huì)信用體系的建立已迫在眉睫。為此，筆者特提出六點(diǎn)建議與對(duì)策：
 
    第一、改善用信環(huán)境，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。改善信用環(huán)境要靠政府的推動(dòng)，政府要努力打造誠(chéng)信環(huán)境、執(zhí)法環(huán)境，營(yíng)造人人講信用、個(gè)個(gè)有誠(chéng)信的社會(huì)信用氛圍，對(duì)逃廢債行為要采取嚴(yán)厲的制裁措施，給商業(yè)銀行提供一個(gè)寬松的用信環(huán)境。同時(shí)，要引導(dǎo)企業(yè)、個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)條件，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，努力提高產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)效益和償債能力，樹(shù)立“誠(chéng)信立身”的信用觀念，做到“貸款有借有還，到期歸還”，使企業(yè)、個(gè)人沿著誠(chéng)信的軌道運(yùn)行，以信譽(yù)贏得商業(yè)銀行的支持。
 
    第二，降低評(píng)估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕借款客戶負(fù)擔(dān)。政府要對(duì)用于抵押貸款的資產(chǎn)制定出合理的評(píng)估、交易、辦證價(jià)格，切實(shí)減輕企業(yè)、個(gè)人負(fù)擔(dān)。同時(shí)，要積極協(xié)調(diào)房產(chǎn)、國(guó)土等部門(mén)，減少收費(fèi)，簡(jiǎn)化手續(xù)和環(huán)節(jié)，以實(shí)際行動(dòng)來(lái)解決評(píng)估環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高的問(wèn)題。
 
    第三，完善擔(dān)保體系，解決客戶貸款難題。政府要進(jìn)一步引導(dǎo)企業(yè)搞活經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增加資金投入，支持建立和擴(kuò)大中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。同時(shí)，要建立農(nóng)村擔(dān)保體系，有效解決農(nóng)村擔(dān)保難題。推廣“集中擔(dān)保、分散使用”和“限額擔(dān)保、周轉(zhuǎn)使用”的擔(dān)保方式。支持開(kāi)展“多戶聯(lián)保”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保形式，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)為個(gè)人客戶提供貸款擔(dān)保，鼓勵(lì)國(guó)家公務(wù)員及其他公職人員為個(gè)人客戶提供貸款擔(dān)保，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，有效解決企業(yè)、個(gè)人貸款擔(dān)保難題。
 
    第四，簡(jiǎn)化貸款程序，提高辦貸效率。商業(yè)銀行在貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放環(huán)節(jié)上不可一個(gè)調(diào)子彈到底，應(yīng)根據(jù)企業(yè)客戶、個(gè)人客戶的資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，能不用抵押的提供擔(dān)保，能不用擔(dān)保的發(fā)放信用貸款，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為企業(yè)客戶、個(gè)人客戶貸款提供方便。同時(shí)，要增強(qiáng)信貸從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，實(shí)行貸款限時(shí)辦結(jié)制度，對(duì)個(gè)人客戶貸款，辦貸時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)10天；對(duì)企業(yè)客戶貸款，辦貸時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)20天。并明確各崗位人員的職責(zé)，以崗定責(zé)，以責(zé)定人，加快貸款投放，提高辦貸速度，盡最大努力縮短客戶貸款等待時(shí)間。
 
    第五，消除懼貸心理，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。商業(yè)銀行要積極探索信貸管理新模式，把片面強(qiáng)調(diào)責(zé)任追究轉(zhuǎn)變到盡職免責(zé)上來(lái)。在對(duì)待貸款形成不良的問(wèn)題上，要采取實(shí)事求是的態(tài)度，具體問(wèn)題，具體分析，具體解決，不能搞一刀切。在追究相關(guān)責(zé)任人員責(zé)任的問(wèn)題上，只要責(zé)任人員盡心盡力、盡職盡責(zé)，無(wú)個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)違規(guī)違紀(jì)行為，就應(yīng)免除責(zé)任人員責(zé)任，努力消除客戶經(jīng)理人員的恐貸、懼貸心理。同時(shí)，要強(qiáng)化信貸從業(yè)人員職業(yè)操守，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)廉潔辦貸，培養(yǎng)愛(ài)崗敬業(yè)、無(wú)私奉獻(xiàn)精神。要強(qiáng)化信貸監(jiān)督管理，從源頭上堵塞漏洞，消除隱患，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
 
    第六，探索貸款投放新途徑，提高服務(wù)的針對(duì)性。如果把商業(yè)銀行比作是水，客戶比作是魚(yú)，那么，商業(yè)銀行與客戶之間是一種魚(yú)與水的關(guān)系，二者相互融合，互惠惠利，才能相得益彰。在為客戶提供金融服務(wù)上，商業(yè)銀行要大膽探索金融服務(wù)新途徑，運(yùn)用多種形式，減少擔(dān)保抵押?jiǎn)栴}對(duì)商業(yè)銀行信貸有效投入的影響。同時(shí)，在貸款規(guī)模、客戶準(zhǔn)入、貸款審批以及擔(dān)保抵押等方面實(shí)行一系列改革創(chuàng)新，根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況，采取“一廠一個(gè)方子，一企一個(gè)策略”，對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目好、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、有市場(chǎng)發(fā)展前景的企業(yè)和個(gè)人，要大膽放貸，積極支持，努力實(shí)現(xiàn)銀客雙贏，使商業(yè)銀行“放貸難”不再成為問(wèn)題。