偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務空白，居民的基礎性金融服務難以得到有效滿足，是當前農村金融服務面臨最大的難題。近年來，平昌縣信用聯(lián)社積極承擔社會責任，通過恢復網點、安裝POS、EPOS、ATM機等多種便民服務設施，竭盡所能地改善農村金融服務短缺問題，并取得了明顯成效。但在具體運作過程中，由于其他涉農金融機構對農村金融服務熱情不高，致使形成了“一農難支三農”格局。如何消除農村金融服務空白，讓偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民享受到基礎性的金融服務，依然任重道遠。筆者結合平昌縣實際，就農村金融服務空白談幾點個人看法。
一、全縣農村金融機構服務情況
（一）金融機構設置情況。我縣農村金融服務體系主要由中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行的分支機構、平昌縣農村信用合作聯(lián)社組成。目前，幾家主要農村金融服務機構在全縣共設立網點102個，其中：農業(yè)發(fā)展銀行1個；農業(yè)銀行7個（其中：在縣城設立網點6個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點1個，占現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率為0.02%）；郵政儲蓄銀行33個（其中：在縣城設立網點7個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點26個，占現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率為60%）；農村信用社61個（其中：在縣城設立網點8個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點53個，占現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率為123%）；村鎮(zhèn)銀行還未進駐平昌縣。
農村信用社不僅在有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地方設立了機構，實現(xiàn)了金融機構全覆蓋，還在沒有設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地方設立網點10個，最遠的喜神信用分社距離縣城達100多公里。
（二）涉農金融機構業(yè)務發(fā)展及信貸投放情況
1、涉農金融機構存貸情況。截止2013年9月末，全縣農村金融服務機構各項存款余額1009515.59萬元，其中：農業(yè)銀行 241925.74萬元，占比為24%；農業(yè)發(fā)展銀行9894.03萬元，占比為1%；郵政儲蓄銀行324272.82萬元，占比為32.12%；農村信用社433423萬元，占比為42.9%。各項貸款余額465641.81萬元，農業(yè)銀行115293.90萬元，占比為24.76 %；農業(yè)發(fā)展銀行77740.04萬元，占比為16.70%；郵政儲蓄銀行17969.87萬元，占比為3.86%；農村信用社254638萬元，占比為54.69%。
2、農信社服務縣域經濟情況。據統(tǒng)計，全縣有中小微企業(yè)(含個體工商戶和企業(yè)業(yè)主)17943戶，與農信社有貸款業(yè)務往來的有12810戶，占比為71.4%，貸款余額達5.59億元，其中個體工商戶11842戶，貸款余額3.7億元；中小微企業(yè)968戶，貸款余額達1.67億元。截止9月末，農信社各項貸款余額達25億元,其中: 發(fā)放“三農”貸款余額達21.01億元，占各項貸款的84%。農信社以占全縣金融機構38%的資金來源，發(fā)放了全縣80%以上的婦女創(chuàng)業(yè)貸款、95%以上的再就業(yè)貸款、98%以上的農業(yè)貸款、100%的生源地國家助學貸款和三分之一以上的中小微企業(yè)貸款，為“三農”、中小微企業(yè)和縣域經濟的發(fā)展作出了積極貢獻。
同時，農信社自2004年國家開始實行惠農補貼資金以來，承擔了全縣近80萬農業(yè)人口各項財政補貼資金和民政補貼資金的的代理兌付業(yè)務。到目前為止，共代理兌付低保資金、糧食直補、退耕還林、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險等各類補貼資金達30余項，每年兌現(xiàn)的資金近10億元，這些代理兌付資金面寬、量大、金額小，占據了農信社大量的柜面資源，耗費了大量的人力、物力。據測算，農信社每年為此要付出近100萬元的成本費用，政府及相關部門沒有給予任何政策補償。
二、存在的困難和問題
（一）網點設置不合理，偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務呈“空心化”。一是農村金融機構偏少。全縣承擔支農服務的農村金融機構包括農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社，農村小型金融組織、村鎮(zhèn)銀行等尚未在平昌縣建立，偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務空白，遠遠不能滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要。二是網點布局不合理。農業(yè)銀行機構逐步收縮，除在駟馬鎮(zhèn)設立了機構，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)均未設置。郵政儲蓄銀行只在經濟條件較好的中心集鎮(zhèn)和交通較為發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置營業(yè)機構，目的是為了與農信社展開競爭，搶挖存款，而在經濟和交通條件較差的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎未設立網點，農村的金融服務得不到全面覆蓋。
（二）支農流于形式，資金流失成縣域資金“抽水機”。以支農為主的農業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的全是大額抵押擔保貸款，幾乎不發(fā)放支農貸款。農業(yè)發(fā)展銀行受政策限制，只發(fā)放商業(yè)性、開發(fā)性貸款。郵政儲蓄銀行只發(fā)放5至10萬元以內的農村和城鎮(zhèn)個體工商戶及中小企業(yè)擔保貸款。而這些農村金融機構依靠其強大的網絡優(yōu)勢，組織大量資金，絕大部分未用于支持本地的發(fā)展，尤其是郵儲銀行，發(fā)放貸款僅17265萬元，其存貸比例僅為5.3%，下余近31億流向大中城市，成為名副其實縣域資金的抽水機。
（三）網點設置成本高，對偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設機構缺乏“動力源”。
1、運行成本高，抑制發(fā)展信心。據測算，在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新增設一個網點，一次性固定投入包括征地費、規(guī)劃費、建管費、通水通電等，需要100萬元以上。如果每個機構4名員工每人年支出5萬元，年需為20萬元，加上安全保衛(wèi)、網絡費用、鈔幣運送、交通費、安全保護費、電子設備運轉等費用，年支出需50萬元以上。若新設網點按每人存款500萬元、貸款300萬元測算，加上運行應開支的費用，年虧損至少在150萬元以上，根本達不到盈虧保本點。
2、安全難保證，存在風險隱患。新建一個網點，按定時定點服務的要求，應定編2人才能基本保證正常營業(yè)，就算是守押實行社會化外包，但現(xiàn)金款箱必須每天接送，晚間值守也只能外請人員，不僅增加了成本，還存在極大的安全隱患。
3、經營環(huán)境差，缺乏發(fā)展動力。金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項社會經濟條件惡劣，金融有效需求嚴重不足，絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)多屬“無工商、無稅務、無公安派出所、無移動和電信”的“五無”地區(qū)。同時，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟總量小，人均收入低，人口少且分散，經濟長期處于凋零狀態(tài)。加之，近年來，偏遠地區(qū)外出務工人員較多，人口流量較小，留守在家的大多是老弱病殘和小孩，創(chuàng)業(yè)愿望不足，發(fā)展能力受限，其信貸需求和償債能力較低。對以贏利為目的商業(yè)銀行來說缺乏投資動力，同樣對承擔服務“三農”的農信社來說也是心有余悸。
（四）政策扶持不力，沉重的歷史包袱使農信社不堪重負。
1、政策扶持不力，經營壓力大。農信社作為“自主經營、自我約束、自擔風險、自負盈虧”的股份制企業(yè)，肩負著為“三農”服務的重大歷史使命，由于服務對象和產業(yè)抵御風險能力弱，經營成本高，經營效益遠不能和其他股份制銀行相比，但人民銀行和銀監(jiān)部門卻嚴格按照商業(yè)化銀行的模式對農村信用社進行管理和監(jiān)督。但政策扶持力度不夠，除減免農信社近幾年的所得稅外，再也沒有得到國家和政府的任何政策幫扶，嚴重制約了農信社滿足地方金融服務的積極性。加之，2013年是所得稅減免的最后一年，農信社經營將面臨更大壓力。
2、歷史包袱沉重，經營舉步維艱。由于以前年度政府及村社集體組織為加強基礎建設、繳納農稅提留、發(fā)工資保穩(wěn)定等在農信社各個網點貸款總額高達2.7億元，這些貸款長年不結息還本，欠息高達7000多萬元，再加上為支持抗災救災和受近年來大量務工人員外出等因素的影響，致使平昌農信用不良貸款高達3.5億元，占比為13.8%，分別高出全省和全國平均水平8個百分點和12個百分點。已成為制約平昌農信社改革發(fā)展的最大障礙，被省聯(lián)社、人行和監(jiān)管部門列為重點監(jiān)控對象。
（五）認識上存在誤區(qū)，形成“一農”難支“三農”格局。
1、認識上存在誤區(qū)需澄清。近年來，隨著經濟的持續(xù)發(fā)展和信息化建設步伐的加快，農村居民對金融服務的需求日益呈現(xiàn)多樣化。據統(tǒng)計，自2003年平昌縣撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，全縣由61個鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并成43個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為積極響應政府撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)號召，降低虧損額度，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，農信社將原先經營規(guī)模小、業(yè)務量小、經營成本高、虧損嚴重的網點進行撤并，由原來的71個網點撤并為61個網點，但在農村仍保留了53個網點，覆蓋面達123%。即便如此，仍不能滿足偏遠地區(qū)農村金融服務需求，致使存在金融服務空白的農村居民紛紛將矛盾指向農信社，一再要求農信社恢復網點。而滿足農村金融服務需求本應是各家涉農金融機構共同的責任和義務，但不管是農村居民，還是人行、銀監(jiān)部門，以及政府部門卻沒有要求其他涉農金融機構在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點，在思想認識上存在極大誤區(qū)。
2、“一農難支三農”的格局需打破。目前，幾家主要的涉農金融機構除農信社在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點外，農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，完全是以商業(yè)化的運作模式，均未在經濟和交通條件差、業(yè)務量小、組織資金難度大、經營成本高的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點，形成了“一農支三農”的格局。雖然為切實解決邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村金融服務空白難題，平昌農信社曾多次向各級政府、部門和人行、銀監(jiān)部門反映，要求由各家涉農金融機構共同承擔支農義務，但收效甚微，一提到農村金融服務空白的問題，幾乎都將這個重擔壓在了農信社一家身上，讓農信社難堪重負。
三、對策及建議
（一）更新思想觀念，開辟消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新思路。各級政府部門和銀監(jiān)部門應充分認識到消除農村金融服務空白是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，必須由中央政府制定相關完善的政策配套措施譬如稅收優(yōu)惠、經營政策性虧損與政策性風險補償機制等等，需要各級政府及其職能部門共同努力，形成合力，共同來解決這一難題。同時，要跳出原有的思維定勢，改變解決金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)是農信社一個單位承擔的思想，充分認識到由于農信社受歷史包袱沉重，不良資產化解難度大，經營成本極高，虧損嚴重，又得不到政策扶持等現(xiàn)實問題，僅靠農信社等銀行業(yè)金融機構特別是銀監(jiān)部門一廂情愿，很難奏效。
（二）完善服務體系，開拓消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新路徑。一是在廣泛調查研究的基礎上，制定網點建設近期目標和遠期規(guī)劃目標，提出切實可行的方案，將偏遠農村金融服務空白的責任分解落實到郵儲銀行、農業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構來共同承擔，形成強大的政府推力，確保此項工作落到實處。二是構建完善的農村金融服務體系。加快農村金融體制改革和創(chuàng)新，為金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)引入全新、靈活、有效的金融運行機構，推動農村金融業(yè)發(fā)展。打破金融身份和準入條件，積極鼓勵私人資本進入鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立金融機構，允許成立農村中小私人銀行經營機構。進一步加強對民間借貸的規(guī)范管理，制定相關的法律制度，引導民間借貸向農村正規(guī)的社區(qū)金融合作組織發(fā)展，滿足農村居民的金融服務需求。三是加強對農村金融機構支農服務的監(jiān)督力度，確�？h域內銀行業(yè)金融機構組織的資金，主要用于當地發(fā)放貸款，嚴防資金外流，形成支農合力。
（三）加大扶持力度，出臺消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新政策。政府與銀行部門要站在農村經濟社會發(fā)展和穩(wěn)定的政治高度通盤考慮金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務問題，對為偏遠山區(qū)增設金融服務的銀行機構在財政補貼、風險補償、稅收方面給予全力支持。對設立金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構需要的財政補償采取按一定比例共同分擔的方式，緩解各級地方政府的財政壓力，解決銀行部門在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入上的后顧之憂，化解銀行部門投入大、運行成本高、發(fā)展后勁供給不足與社會需求的矛盾，實現(xiàn)社會效益與銀行效益最大化。同時協(xié)調各政府職能部門，如公安、工商、國土、電信、移動、稅務等部門多管齊下，戮力同心，共同解決工作中存在的問題與困難，化解各種矛盾，為消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)造良好的外部條件。
（四）創(chuàng)新服務手段，拓展消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新模式。一是通過現(xiàn)代化手段解決空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務。由各級政府部門出面協(xié)調，做好宣傳解釋工作，允許涉農金融機構采取現(xiàn)代化手段，在地理環(huán)境較差、經濟條件落后、人口流量較小的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過安裝ATM機、POS機、EPOS機等自助設備和建立金融便民服務點等方式，解決農村金融服務盲點問題。二是加快農村現(xiàn)有社會管理體制的改革步伐，引導農民向經濟區(qū)域重心合理流動。國家提供條件允許村民向自然條件好、經濟比較活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組集中流動，形成新的經濟區(qū)域位置，以便為政府職能部門合理布局創(chuàng)造條件，為促使農村經濟再度活躍與繁榮創(chuàng)造契機，也為消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供條件。
