為拉動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，中國人民銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，決定在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)存款服務(wù)。
一、助農(nóng)取款服務(wù)的背景及意義
受到我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)制約，農(nóng)村地區(qū)面臨金融網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)推廣難等一系列問題。尤其是那些位置偏僻、交通不便的農(nóng)村地區(qū)，長期以來金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)近2萬人，農(nóng)村支付結(jié)算的需求矛盾較為突出。特別是近年來國家陸續(xù)出臺(tái)了各類支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放，但由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。
二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的基本規(guī)定
銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款服務(wù)僅支持借記卡，不受理信用卡（含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）
助農(nóng)取款服務(wù)主要包括但不限于以下業(yè)務(wù)類型：
（一）小額取現(xiàn)：持卡人在服務(wù)點(diǎn)通過銀行卡受理終端上的助農(nóng)取款交易模塊實(shí)現(xiàn)小額現(xiàn)金支取的金融服務(wù)。
（二）余額查詢：持卡人在服務(wù)點(diǎn)通過銀行卡受理終端上的余額查詢功能實(shí)現(xiàn)銀行卡賬戶余額查詢的服務(wù)。
（三）公用事業(yè)繳費(fèi)：持卡人在服務(wù)點(diǎn)刷卡繳納“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”參保費(fèi)用，以及通訊費(fèi)、電費(fèi)等其他公用事業(yè)費(fèi)用。
（四）限額轉(zhuǎn)賬：持卡人在服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)銀行卡賬戶一定限額內(nèi)的資金轉(zhuǎn)出服務(wù)�！�
對于小額取款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)流程如下：持卡人到服務(wù)點(diǎn)取款，刷卡后受理終端屏幕顯示取款金額，持卡人確認(rèn)無誤后輸入密碼，密碼驗(yàn)證無誤完成后打印助農(nóng)取款交易憑證，憑證上應(yīng)列明取款卡號(hào)、金額、時(shí)間、服務(wù)點(diǎn)代碼等；服務(wù)點(diǎn)將交易憑證交持卡人留存，在助農(nóng)取款登記薄上登記取款相關(guān)信息，并將等額現(xiàn)金交付持卡人；雙方當(dāng)場核驗(yàn)現(xiàn)金無誤后，持卡人在助農(nóng)取款登記薄上簽字（指�。┐_認(rèn)，交易結(jié)束。當(dāng)然，在使用電話支付終端情況下，業(yè)務(wù)流程可能與以上流程略有區(qū)別。余額查詢業(yè)務(wù)流程較為簡單，持卡人在終端輸入密碼并驗(yàn)證無誤后，終端屏幕顯示賬戶余額，交易結(jié)束。
三、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
整體來看各地方政府、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒅r(nóng)取款服務(wù)和“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策有效結(jié)合起來，積極引導(dǎo)農(nóng)民使用現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理范圍。助農(nóng)取款的開展有效改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，在將現(xiàn)代化支付便利延伸到廣大偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，使農(nóng)村居民享受足不出村就能及時(shí)、便捷地拿到補(bǔ)貼和取到現(xiàn)金服務(wù)方面發(fā)揮了積極作用，取得了“政府滿意、監(jiān)管支持、農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果。但還存在著的一些問題和不足，有待進(jìn)一步改進(jìn)和完善。
1、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用高。據(jù)部分商戶反映，電信部門按照每筆取款0.2元的標(biāo)準(zhǔn)收取刷卡交易通訊費(fèi)，3分鐘之內(nèi)無論時(shí)間長短均以此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)費(fèi)，因此頻繁小額取款及余額查詢的網(wǎng)點(diǎn)，商戶承擔(dān)的費(fèi)用較高，影響了商戶的積極性。
2、取款收費(fèi)過高。助農(nóng)取款服務(wù)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按每筆取款金額的0.8%收取，最低1元；轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)最高不超過20元。雖然已經(jīng)很低，又比坐車去周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)劃算，但對于人均收入不高和崇尚節(jié)儉的農(nóng)民來說，取款手續(xù)費(fèi)還是顯得過高了。
3、取款額度偏低。按照《通知》的規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過1000元（含）；限額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)每卡每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不超過1萬元（含），每個(gè)服務(wù)點(diǎn)每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不超過5萬元（含），每月不超過50萬元（含）。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民面臨子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶、購買農(nóng)藥、化肥、種子、機(jī)具等多種大額需求，區(qū)區(qū)千元的取現(xiàn)額度顯然過低，不能滿足他們的實(shí)際需要。
4、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低。據(jù)調(diào)查，收單商戶少數(shù)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，未建立助農(nóng)取款登記簿或登記信息不完整，還有少數(shù)商戶缺乏識(shí)別假幣的基本能力，存在收付假幣的風(fēng)險(xiǎn)。
5、投入成本分擔(dān)不對稱。助農(nóng)取款服務(wù)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按每筆取款金額的0.8%收取，最低1元；轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)最高不超過20元。經(jīng)中國銀聯(lián)湖南分公司與各金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，助農(nóng)取款服務(wù)手續(xù)費(fèi)在商戶、收單行、發(fā)卡行、銀聯(lián)四方之間，按6：2：1：1的比例進(jìn)行分配，手續(xù)費(fèi)收入低下，加上較高的后期維護(hù)費(fèi)用，機(jī)具投入方綜合效能偏低。 （個(gè)金部）
