美國總統(tǒng)羅斯福連任三屆后，曾有記者問他有何感想，總統(tǒng)一言不發(fā)，只是拿出一塊三明治面包讓記者吃，這位記者不明白總統(tǒng)的用意，又不便問，只好吃了。接著總統(tǒng)拿出第二塊，記者還是勉強吃了。緊接著總統(tǒng)拿出第三塊，記者為了不撐破肚皮，趕緊婉言謝絕。這時羅斯福總統(tǒng)微微一笑：“現(xiàn)在你知道我連任三屆總統(tǒng)的滋味了吧！”
在這個故事中揭示了一個在我們?nèi)粘Ｉ钪泻艹Ｒ姷默F(xiàn)象、經(jīng)濟學(xué)中的一個重要原理——邊際效用遞減規(guī)律。邊際效用是指消費者消費某種物品時增加最后一單位消費所增加的滿足程度。那么，邊際效用遞減規(guī)律的意思就很明白了：消費者消費某物品時消費后一單位所增加的滿足程度是小于其消費前一單位所增加的滿足程度的。這一結(jié)論在絕大多數(shù)情況下確實是成立的，或者說當(dāng)消費的對象是實物時成立。但是用在建設(shè)銀行的電子產(chǎn)品上是否還成立呢？我想答案或許就不是那么回事了，甚至結(jié)論還恰恰相反。
在建設(shè)銀行網(wǎng)站上看到一組讓人咋舌的數(shù)據(jù)：截至到2011年3月底，上海市分行全行個人網(wǎng)上銀行新增12萬多戶，存量個人網(wǎng)上銀行客戶已突破200萬戶大關(guān)，達到229萬戶。其中，高級客戶119萬戶，普通客戶110萬戶，雙雙突破百萬戶。電子渠道辦理的業(yè)務(wù)量也已超過傳統(tǒng)柜面交易量，電子銀行交易量與全行柜面交易量之比從43%飛躍提升到245%，在不到4年的時間內(nèi)提高了5倍以上。其中，今年前三個月的基金業(yè)務(wù)交易量比更是達到了144%，較2010年快速增長了44個百分點；電子銀行業(yè)務(wù)處理能力已是上海300余家物理網(wǎng)點的2.5倍之多。
上海市分行的電子交易量比如此之高，只能讓很多省級分行望洋興嘆。不可否認(rèn)的是，作為一個國際化的現(xiàn)代大都市，有其有利的外部環(huán)境，但是更重要還在于上海市分行對于電子銀行的著力推廣。
就上海市分行的數(shù)據(jù)而言，如果按邊際效用遞減之規(guī)律，這樣的情況絕不可能出現(xiàn)，但是如今事實卻實實在在的擺在了我們的眼前。那說明一個問題呢？那只能說明就建設(shè)銀行的電子銀行而言，邊際效用遞減規(guī)律是不成立的，甚至是悖論。在筆者看來，這樣的數(shù)據(jù)恰恰說明建設(shè)銀行的電子銀行是邊際效用遞增的，用的越多，得到的實惠越多，不僅節(jié)省了時間，還節(jié)省了費用，并且方便、快捷、安全、不受時空的限制，才至于吸引如此多的客戶使用建設(shè)銀行的電子銀行。就此而言，邊際效用遞減規(guī)律在建設(shè)銀行電子銀行渠道是完全不成立的。
作為建設(shè)銀行中的一員，經(jīng)常能收到省行總臺發(fā)來的信息，最近收到比較多的有一個內(nèi)容:電子銀行（指網(wǎng)上銀行和手機銀行）開通當(dāng)日交易量不能超過兩筆，超過兩筆的計入虛增交易，應(yīng)做好開通電子銀行客戶的回訪工作，鼓勵其經(jīng)常使用我行電子銀行渠道。其實這條信息中包含了一個前提，同時也隱含著一個障礙。前提是電子銀行渠道絕不是邊際效用遞減的，恰恰相反，還應(yīng)該是邊際效用遞增的，如此，才能吸引如此多的客戶長期使用我行的電子銀行。障礙在哪里？在筆者看來，障礙在于‘習(xí)慣’二字。其實，建設(shè)銀行的電子銀行能實實在在的給客戶帶來諸多的好處：省時、實惠、安全、高效，還不受時空的限制。但為何這么好的產(chǎn)品總是有些客戶不愿意接受，而情愿每天來銀行排隊辦理業(yè)務(wù)，原因還在于習(xí)慣。其實一個人的習(xí)慣確實很難改變，如果沒有有利于其習(xí)慣改變的動力和誘因，讓客戶改變辦理業(yè)務(wù)的方式確實有難度。但是面對困境，我們是不是就此退縮，甚至心存畏懼？答案肯定是否定的。但是，我們也應(yīng)該有針對性、有步驟地采取措施，用我行電子銀行實實在在的好處和優(yōu)勢來打動客戶，使客戶改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理模式，用電子銀行邊際效用遞增的規(guī)律來將我行的電子銀行渠道推廣開來。
在很多人看來，邊際效用遞減規(guī)律毫無疑慮，但是，如果我們用來分析建設(shè)銀行的電子銀行，發(fā)現(xiàn)結(jié)論并不成立，甚至完全相反。只有邊際效用遞增，才能讓更多的客戶喜歡甚至依賴我行的電子銀行。因此，我們應(yīng)該將這一規(guī)律用于我行的電子銀行的宣傳上，或許，到時能收獲很多意想不到的成績。
