近年來，地下錢莊非法經(jīng)營的案件在我國屢禁不止且有愈演愈烈的勢頭。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》。反洗錢是銀行應(yīng)盡的法律義務(wù)和義不容辭的社會責任，作為大型國有銀行的建行具有點多，面廣的特點，在反洗錢過程中應(yīng)當承擔更多的社會責任。隨著經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，基層行的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重，造成了基層行反洗錢工作的懈怠。監(jiān)管當局的意圖是反洗錢，基層行的動機是規(guī)避罰金和商譽損失。作為理性的基層行，追求的目標是效益最大化。反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經(jīng)營成本，而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項工作對基層行來說，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進行一些違規(guī)操作。
最近，海南省公安廳經(jīng)偵總隊破獲一起特大轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)型地下錢莊案件，該犯罪團伙，在2年時間，利用深圳市匯金信投資有限公司為掩護，20家“空殼”潛公司為載體，將727億多元轉(zhuǎn)至4473個境內(nèi)外賬戶，金額涉及29個省市。此次曝出的特大地下錢莊案，龐大的經(jīng)營金額和地下錢莊的滋生速度令人震驚，該案件也折射出我國金融制度的缺陷和監(jiān)管力度的缺失。犯罪團伙在深圳的投資公司接到“業(yè)務(wù)”后，將“客戶”對公賬戶中的資金轉(zhuǎn)入海南事先注冊好的工具公司對公賬戶中，再通過網(wǎng)銀將海南對公賬戶資金轉(zhuǎn)入工具賬戶，最后轉(zhuǎn)入“客戶”指定的賬戶中。在此轉(zhuǎn)賬過程中，基層行反洗錢監(jiān)管能力不到位也是該案發(fā)生的重要原因。銀行監(jiān)管部門對開設(shè)賬戶、中小型個體單位注冊及運營情況的監(jiān)管還不全面，不能實時發(fā)現(xiàn)可疑資金交易賬戶的活動情況。提高基層行反洗錢能力，是今后防范地下錢莊洗錢案的關(guān)鍵。首先，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，犯罪分子在放置、離析和歸并洗錢“三部曲”中，銀行自然就成為首選通道。銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中，扮演著不光彩的角色。其次，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢的業(yè)務(wù)和技術(shù)的條件。銀行從事貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)，為客戶辦理資金存取、匯出匯入往來款項，具有識別可疑交易的便利條件。同時，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪。
一、依法加強現(xiàn)金管理
洗錢簡單地說，就是將非法的犯罪收益通過不同企業(yè)、不同賬戶間的轉(zhuǎn)移與合法資金混同，從而合法化的過程。一個洗錢的完整過程一般包括放置、離析、歸并三個階段。從洗錢的第一環(huán)節(jié)“放置階段”看，通常情況下，犯罪收入是以現(xiàn)金形態(tài)為主。因此，把現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌缺阌诳刂坪褪褂糜帜鼙苊庖鹱⒁夂蛻岩傻男螒B(tài)往往成為洗錢的第一步。從洗錢手法看，現(xiàn)金交易因其是一種單方的交易活動，金融機構(gòu)只能記錄收款人或付款人一方的信息，無法了解交易對手和跟蹤其用途和流向而成為最常見洗錢方式。
現(xiàn)金繳存成為反洗錢的空白地帶，由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金。因此,“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵一環(huán)，其中現(xiàn)金繳存則是重點監(jiān)測的對象。在“一個規(guī)定”和“兩個辦法”頒布實施以前,我國有關(guān)現(xiàn)金管理法規(guī)主要是針對現(xiàn)金支取，對現(xiàn)金繳存限制較少，《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現(xiàn)金收付活動要求報告，但沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進行嚴格審查。事實上，各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進行嚴格審查、控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù)，這無疑為洗錢活動留下了空間。
參與洗錢人員往往熟悉銀行監(jiān)管制度，大額資金轉(zhuǎn)移往往不通過轉(zhuǎn)賬完成，我在柜臺辦理業(yè)務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)某顧客資金進出量非常大，而且大額資金的轉(zhuǎn)移不通過直接轉(zhuǎn)賬，而是要求啟現(xiàn)金過渡，虛增庫存現(xiàn)金，將某一個賬戶的資金取現(xiàn)然后分別存入另外賬戶。取現(xiàn)的金額是300萬和100萬，但是存入的金額是230萬和170萬，可以說顧客故意在掩藏交易對手，不想留下資金轉(zhuǎn)移的蛛絲馬跡。經(jīng)辦人員拒絕辦理的話，顧客還會以投訴相威脅。
開展反洗錢工作，應(yīng)該從加強現(xiàn)金管理做起。雖然現(xiàn)金管理存在一定的困難，對于客戶現(xiàn)金來源無法審查，但各基層行應(yīng)當按照現(xiàn)金管理和支付結(jié)算方面的法律和內(nèi)部制度，嚴格對銀行客戶支付現(xiàn)金的審核，一般存款賬戶不得支取現(xiàn)金，專用存款賬戶須經(jīng)人民銀行當?shù)胤种信鷾�。除發(fā)放工資等合法收入外，嚴禁將單位和個體工商戶的款項轉(zhuǎn)入個人儲蓄賬戶和銀行卡賬戶。對大額存單簽發(fā)、大額存款支取實行分級授權(quán)和雙簽制度，按規(guī)定對大額款項收付進行登記和報備。對于顧客在大額資金轉(zhuǎn)移過程中，有意隱藏交易對手的，應(yīng)該向反洗錢系統(tǒng)中主動報告。
二、規(guī)范賬戶管理
了解、掌握客戶真實信息本應(yīng)是基層金融機構(gòu)反洗錢工作的一項重要內(nèi)容。目前商業(yè)銀行競爭激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源，而洗錢的客戶一般都有大量的資金交易，銀行原則上是不會拒絕這樣客戶開戶的�；鶎有性趫�(zhí)行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性、合規(guī)性不好過細地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報復(fù)；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構(gòu)對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應(yīng)提供的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等進行真實地了解，因此在實際工作中，無法準確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。其次還存在像開立假賬戶，用假身份證開立賬戶、以他人身份證開立賬戶、用親屬，用子女姓名開立匿名賬戶的現(xiàn)象。
海南地下錢莊案中，犯罪團伙開辦的公司賬戶資料都是偽造的，這些公司都由代辦公司到工商部門注冊，注冊資金均為100萬元，公司法人資料全部為偽造。但卻在銀行正常的開戶，在20個工具公司銀行賬戶中，有7個開戶人是一個叫曹斌的湖南人。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，身份證上的人口信息與曹斌本人吻合，但照片卻不是他的。犯罪分子利用撿來的身份證和照片合成一張假的身份證，蒙混過關(guān)，在銀行柜臺開了多頭賬戶，以及網(wǎng)上銀行，虛假賬戶的開立，為洗錢活動準備了工具。
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