四、推動(dòng)抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新
一是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記制度，擴(kuò)大抵押物范圍。建立健全對(duì)“四荒”土地、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)戶住房、宅基地、林地等的產(chǎn)權(quán)登記，頒發(fā)具有法律效力的產(chǎn)權(quán)證書(shū)，增強(qiáng)農(nóng)民在融資過(guò)程中的法律效力。二是成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司。推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等流轉(zhuǎn)行為進(jìn)行擔(dān)保，盤(pán)活農(nóng)村生產(chǎn)要素。三是完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。采取“政府注資、市場(chǎng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、滾動(dòng)發(fā)展”模式，由政府牽頭、相關(guān)部門(mén)參股成立政府引導(dǎo)型擔(dān)�；�，專(zhuān)門(mén)為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保。采取中央和地方財(cái)政共同出資辦法，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)保基金，專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)保基金，政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間資本建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，可參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司模式，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則進(jìn)行運(yùn)作和管理。建立農(nóng)民互助型擔(dān)�；穑谵r(nóng)民自愿基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)�；穑瑸槌蓡T貸款提供擔(dān)保。由政府出資建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因?yàn)?zāi)害引發(fā)的擔(dān)保代償實(shí)行補(bǔ)償，支持各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。四是積極探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，包括經(jīng)營(yíng)權(quán)、股權(quán)、保單、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等。五是推動(dòng)建立養(yǎng)殖、種植、專(zhuān)業(yè)合作社等行業(yè)信用聯(lián)盟，進(jìn)行農(nóng)戶之間、企業(yè)之間、合作社與企業(yè)之間相互擔(dān)保。
五、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新
一是以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，以電子服務(wù)渠道為重點(diǎn)，以流動(dòng)服務(wù)渠道為延伸，不斷加強(qiáng)渠道建設(shè)。根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要，科學(xué)合理設(shè)置農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。堅(jiān)持廣覆蓋、普惠制與提升服務(wù)層次相結(jié)合，積極引導(dǎo)銀行向下延伸機(jī)構(gòu)，增加縣域金融供給。以村干部和“五老”為主體搭建一支為農(nóng)戶提供信息支持、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)支持、信貸管理支持的信息員隊(duì)伍，打通金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的通道。以轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)具、自助機(jī)具為主體搭建一系列為農(nóng)戶提供資金結(jié)算、存取款、消費(fèi)服務(wù)的科技平臺(tái)，盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話村村通、POS機(jī)具農(nóng)資商貿(mào)通、ATM機(jī)具鄉(xiāng)鎮(zhèn)通。同時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)條件好的農(nóng)戶提供電話銀行、手機(jī)銀行、短信通等一系列電子渠道服務(wù)。以金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)客戶經(jīng)理服務(wù)小組為主要形式，加強(qiáng)三農(nóng)流動(dòng)服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。以銀行卡等為媒介，為農(nóng)戶建立穩(wěn)定的金融產(chǎn)品消費(fèi)渠道。二是進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融同業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)在結(jié)算、代理等服務(wù)領(lǐng)域取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利共贏。三是積極開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)。向農(nóng)民、村干部宣傳普及電話銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款、基金理財(cái)、人民幣和銀行卡反假防假及防范金融詐騙等相關(guān)金融知識(shí)。四是創(chuàng)新服務(wù)模式。全面推廣“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)＋農(nóng)戶”、“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)＋信用村＋農(nóng)戶”、 “農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)＋合作社＋農(nóng)戶”、 “農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)＋公司＋農(nóng)戶”等服務(wù)模式，為農(nóng)民辦好事、實(shí)事。五是加強(qiáng)支付體系建設(shè)，滿足三農(nóng)結(jié)算需求。通過(guò)大、小額支付系統(tǒng)匯劃資金，切實(shí)提高縣域資金匯劃效率。推廣惠農(nóng)卡、直補(bǔ)一卡通等銀行卡業(yè)務(wù)。完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，拓展支付結(jié)算輻射范圍，做好支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)延伸工作，推動(dòng)縣域網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等支付創(chuàng)新。大力推廣個(gè)人支票、銀行卡以及其它非現(xiàn)金支付工具，扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展票據(jù)融資業(yè)務(wù)。積極做好農(nóng)業(yè)財(cái)政直補(bǔ)資金、社保醫(yī)保資金、農(nóng)村公用事業(yè)資金、各種補(bǔ)償資金等涉農(nóng)資金的代理歸集和代理支付工作。六是大膽探索各種現(xiàn)代金融服務(wù)技術(shù)，改進(jìn)和提升金融服務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資，提高農(nóng)村直接融資比重。
六、加快發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)
一是建立和完善政策性和商業(yè)性相結(jié)合的多形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和制度。逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)和人身險(xiǎn)種，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。二是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。國(guó)家在減免稅收、增加保險(xiǎn)費(fèi)用財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模等方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定扶持政策。一方面鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)險(xiǎn)種；另一方面引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成非盈利性的合作保險(xiǎn)組織。三是各級(jí)政府財(cái)政建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，積極推進(jìn)組建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。四是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，通過(guò)引入涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制，推動(dòng)“保險(xiǎn)（基金）+信貸”等新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展。由農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方協(xié)商，推出支農(nóng)貸款專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，由農(nóng)戶在貸款時(shí)向保險(xiǎn)公司投保。
七、強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
一是加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究。準(zhǔn)確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向和市場(chǎng)走勢(shì)，定期發(fā)布產(chǎn)、行業(yè)的指導(dǎo)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管控提供依據(jù)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾機(jī)制。按照“擇優(yōu)扶持、有效擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)防范”原則，建立“三農(nóng)”目標(biāo)客戶庫(kù)，實(shí)施針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)。探索建立可量化的“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)體系，明確信貸介入的標(biāo)準(zhǔn)和重點(diǎn)�？茖W(xué)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警模板，對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)識(shí)別、報(bào)告、反饋并督促化解風(fēng)險(xiǎn)。三是探索建立“三農(nóng)”產(chǎn)品定價(jià)系統(tǒng)，通過(guò)差異化定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。四是建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。推行信貸獨(dú)立審批人制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、合規(guī)經(jīng)理派駐制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)垂直管理力度。強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)，加大風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，嚴(yán)格貸后管理。五是高度重視金融監(jiān)管工作。不斷改進(jìn)監(jiān)管手段和方法，切實(shí)保障涉農(nóng)信貸資金投放的安全有效，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。
八、優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)環(huán)境
一是完善縣域經(jīng)濟(jì)中介服務(wù)體系。協(xié)調(diào)工商、擔(dān)保、評(píng)估、公證等職能部門(mén)共同協(xié)作，構(gòu)建有效的金融服務(wù)協(xié)作機(jī)制。規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的評(píng)估、抵押、登記等中介服務(wù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高操作效率。二是規(guī)范信用行為，整治信用環(huán)境。加強(qiáng)金融知識(shí)和誠(chéng)信宣傳教育，開(kāi)展信用企業(yè)、信用社區(qū)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，打擊逃廢債行為。把鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農(nóng)村基層黨組織支持金融機(jī)構(gòu)工作情況列入工作目標(biāo)考核范圍。三是全面推進(jìn)征信體系建設(shè)。建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)違約失信客戶，設(shè)立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)和公示。充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作用，加強(qiáng)信息溝通和信用透明度。四是完善政策補(bǔ)償機(jī)制。盡快制定出臺(tái)《農(nóng)業(yè)信貸促進(jìn)條例》和《金融支農(nóng)優(yōu)惠條例》，將國(guó)家“多予、少取、放活”原則下的農(nóng)村金融普惠政策落實(shí)到位。特別是對(duì)農(nóng)戶貸款，實(shí)施零稅率或低稅率政策，對(duì)農(nóng)戶小額信貸形成的虧損給予部分財(cái)政貼息。進(jìn)一步明確小額農(nóng)戶貸款損失認(rèn)定條件，將逾期未還時(shí)間作為認(rèn)定的一個(gè)重要條件，按年進(jìn)行壞賬核銷(xiāo)，真實(shí)反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量，減輕銀行經(jīng)營(yíng)壓力。五是不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度。通過(guò)差異化監(jiān)管政策和措施，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放、改進(jìn)服務(wù)。建立科學(xué)的監(jiān)管考核和評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善支農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)功能，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。
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