農(nóng)村金融服務是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推手。目前，農(nóng)村金融服務還存在金融主體不完善、融資機制落后、服務環(huán)境不暢等諸多問問題。對此，本文試提出進一步改善農(nóng)村金融服務的八大對策建議。
一、完善農(nóng)村金融組織體系。
完善以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構為支撐，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主體，郵儲銀行和商業(yè)銀行等其他金融機構為輔翼，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間融資等為補充的既合理分工又適當交叉的農(nóng)村金融服務體系。一是結(jié)合“三農(nóng)”金融需求，進一步梳理和明確農(nóng)村金融機構職能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應充分發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢，側(cè)重在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、水利建設、土地規(guī)�；�、農(nóng)村基礎設施建設和扶貧開發(fā)等方面有所突破；農(nóng)業(yè)銀行應重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，通過培植當?shù)卮笮娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，扶持農(nóng)村中小企業(yè)，有重點地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構調(diào)整，著力滿足龍頭企業(yè)、種植基地和養(yǎng)殖基地建設的大額農(nóng)貸需求，尤其要利用先進的技術優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)民存款、貸款、資金匯劃和社會保障等多功能金融產(chǎn)品；農(nóng)村信用社應發(fā)揮天然的地域作用，形成以支持農(nóng)民種植養(yǎng)殖為基礎市場、個體工商戶群體為增殖市場、農(nóng)業(yè)規(guī)模化中小企業(yè)為升值市場、積極開發(fā)大型涉農(nóng)企業(yè)潛在市場的主體支農(nóng)新體系,特別要在產(chǎn)品的靈活、便捷上尋求突破，擴大服務覆蓋面；郵儲銀行應利用點多面廣優(yōu)勢，發(fā)揮信貸資金組織作用，建立符合“三農(nóng)”需求特點的零售業(yè)務經(jīng)營體系，加快小額貸款推進步伐，盡快使資金回流農(nóng)村，增強對“三農(nóng)”支持。二是積極將非農(nóng)金融機構引入農(nóng)村市場。一方面鼓勵國內(nèi)外股份制銀行在縣域、村鎮(zhèn)設立機構，將相關業(yè)務與“三農(nóng)”金融需求對接；另一方面按照銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，鼓勵境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。三是積極探索建立適合縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的小額貸款公司、農(nóng)民專業(yè)合作資金互助組織或資金互助合作社。四是根據(jù)“三農(nóng)”需要，創(chuàng)新金融服務主體。在經(jīng)濟基礎較好、資金吞吐量大的地區(qū)，組建農(nóng)村合作銀行。因勢利導在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營產(chǎn)業(yè)銀行。放寬民間資本進入農(nóng)村金融市場的限制，規(guī)范民間金融活動。鼓勵建立農(nóng)村非銀行金融組織體系。以行政村為單位，成立新型“農(nóng)戶貸款公司”（股東數(shù)量不超過50人），為村民提供貸款服務。成立“農(nóng)村直接融資經(jīng)紀公司”，為農(nóng)村集體和個體經(jīng)濟組織提供直接融資服務。成立“農(nóng)村租賃公司”，開展大中型農(nóng)業(yè)機械設備的租賃服務。五是加強金融同業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、互利共贏。具體可以采取股權發(fā)起、批發(fā)貸款、委托代理、資源共享、培育扶持等模式。積極與證券、期貨等公司合作，研發(fā)適應“三農(nóng)”發(fā)展的新業(yè)務、新產(chǎn)品。六是深化涉農(nóng)金融機構改革。建立符合農(nóng)村金融需求特點的授權授信制度，適當擴大基層行（社）信貸審批權限，簡化信貸運作流程，實行信貸限時辦結(jié)，合理設置貸款期限，做到與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配。創(chuàng)新激勵約束機制，建立健全信貸盡職免責制度。
二、建立“三農(nóng)”資金回流和反哺機制
一是通過降低金融機構在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)稅和所得稅等方式，對金融機構較高的交易成本進行一定的補償，并對在農(nóng)村地區(qū)組織的存款免收利息稅。二是通過降低農(nóng)村金融機構存款準備金率，規(guī)定相應的資金回流比例等辦法，引導農(nóng)村金融機構在農(nóng)村組織的資金用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。允許農(nóng)村金融機構通過發(fā)行專項票據(jù)、債券、基金吸收資金，專項用于支持“三農(nóng)”。引導非農(nóng)金融機構通過繳存“三農(nóng)”基金或購買金融債、委托農(nóng)村金融機構發(fā)放“三農(nóng)”貸款等方式，使非農(nóng)資金流向“三農(nóng)”領域。三是加強對縣域資金流動的監(jiān)測。限制金融機構上存資金比例，并通過差額存款準備金制度進行調(diào)控，對存放涉農(nóng)金融機構的大額協(xié)議存款，當?shù)刎斦o予貼息優(yōu)惠。四是落實涉農(nóng)貸款增量獎勵和涉農(nóng)金融機構費用補貼措施。將部分財政支農(nóng)資金以利息補貼或風險補償?shù)刃问�，用于對在支農(nóng)信貸經(jīng)營中損失的補貼，以支持金融機構擴大支農(nóng)資金投放規(guī)模。五是將農(nóng)村金融機構轉(zhuǎn)存款按較高比例或全額轉(zhuǎn)化成支農(nóng)再貸款，重點增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度，對于積極支農(nóng)的金融機構，適時給予再貸款支持，并適當降低再貸款利率，形成金融支農(nóng)的正向激勵機制。
三、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
一是根據(jù)“三農(nóng)”客戶需求，積極將成熟的金融產(chǎn)品盡快推廣應用到農(nóng)村。既包括負債類、中間業(yè)務類產(chǎn)品，如各類存款、基金、代理保險、外匯、理財、現(xiàn)金管理、電子銀行、投資銀行等，又包括各類信貸類產(chǎn)品，如林權、船舶、養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營權等抵押貸款、非標準倉單質(zhì)押貸款、擔保公司擔保貸款、出口退稅帳戶抵押貸款、多戶聯(lián)保貸款、簡式快速貸款、季節(jié)性收購貸款、縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務以及個人綜合授信、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、助業(yè)貸款等產(chǎn)品。二是按照“適合三農(nóng)需求、收益覆蓋風險”的原則，研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品。針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新情況、新特點、新趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。包括貼現(xiàn)儲蓄、累進利率儲蓄、購房、買車、養(yǎng)老等專項儲蓄以及有追索權應收賬款融資、流動資金可循環(huán)貸款、縣域個人自建房貸款和公務員、壟斷行業(yè)從業(yè)人員等縣域高端個人客戶信用貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款、個人農(nóng)機按揭貸款、農(nóng)機具抵押貸款、農(nóng)戶擔�；鹳J款、活體畜禽抵押貸款、新農(nóng)村民居建設貸款（用于農(nóng)民自建房或購房的專項貸款）、整貸零償貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、可循環(huán)使用貸款、貿(mào)易融資、代理新農(nóng)保、新農(nóng)合等農(nóng)村支付產(chǎn)品等。積極嘗試開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)貸款及農(nóng)民宅基地使用權、農(nóng)房抵押貸款，盤活農(nóng)村處于休眠狀態(tài)的龐大資本。由當?shù)卣l(fā)放《土地承包經(jīng)營權證》且辦理評估和抵押登記，成立土地流轉(zhuǎn)中介機構，設立土地流轉(zhuǎn)貸款風險補償機制，用于補償分擔因自然災害等不可抗力及抵押土地經(jīng)營權資產(chǎn)追償后不足以彌補本金損失的貸款風險。在貸款方式上，可采取“土地承包經(jīng)營權抵押+行業(yè)協(xié)會（合作社、基金）擔保”、“土地承包經(jīng)營權抵押+農(nóng)業(yè)擔保公司”等模式。此外，嘗試推行土地證券化。由政府發(fā)行特定區(qū)域“土地債券”，以此作為質(zhì)押物向金融機構貸款。
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