“十三五”規(guī)劃建議催生銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新引擎

    優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高直接融資比重、提升金融市場效率這一金融體系改革的目標首次被納入國家五年規(guī)劃，這對于金融業(yè)來說是一個極大的鼓舞，同時也充分表明金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是資源配置的樞紐，尤其是我國進入經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)任務艱巨，對金融機構(gòu)的要求不斷提高。作為金融業(yè)重要支柱的銀行，轉(zhuǎn)型的落地、加快金融發(fā)展既是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要組成部分，也是促進實體經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。要順利實現(xiàn)“十三五”規(guī)劃制定的宏偉目標，保持我國經(jīng)濟中高速增長，產(chǎn)業(yè)邁向中高端水平，銀行必須以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”這一新的發(fā)展理念統(tǒng)領轉(zhuǎn)型，切實擔當起服務實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重任，推動更高質(zhì)量、更有效率的發(fā)展。   

 

    以建設銀行連云港分行為例，當前，全行正在興起深刻理解準確把握“十三五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展的指導思想、原則、目標要求、重點任務和重大舉措的熱潮，結(jié)合貫徹總行、省分行的發(fā)展戰(zhàn)略，分析、找準自身發(fā)展的大勢，理清楚面臨的問題，統(tǒng)籌推進各項工作，努力使把握的方向、謀劃的布局、制定的策略、落實的措施與“十三五”勾畫的美好藍圖相符合，與總行、省分行以及監(jiān)管機構(gòu)的工作部署相符合。

 

    創(chuàng)新與改革促進二次轉(zhuǎn)型

  

    “十三五”規(guī)劃建議的五大理念，將“創(chuàng)新”排在首位，被作為引領發(fā)展的第一動力。“十三五”期間，銀行業(yè)的發(fā)展應更加注重創(chuàng)新與改革、普惠金融發(fā)展、全面推進綠色信貸、雙向開放、金融的安全與協(xié)調(diào)合作等方面的要求。

 

    在創(chuàng)新發(fā)展背景下，建設銀行的改革已進入深水區(qū)。今年10月，總行在香港發(fā)布了“CCB2020”轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，提出全面加快向“綜合化經(jīng)營、多功能服務、集約化發(fā)展、創(chuàng)新型銀行和智慧型銀行”五個方面轉(zhuǎn)型的任務和目標。將在已具備綜合性經(jīng)營基礎和業(yè)務牌照領先優(yōu)勢的基礎上，抓緊推廣經(jīng)營管理、營銷服務、運營核算綜合化，加快推進國際化和全球金融服務，優(yōu)化信貸和非信貸、表內(nèi)和表外、母銀行和子公司、境內(nèi)和境外的結(jié)構(gòu)，建成國際一流的以銀行業(yè)務為主、非銀行金融業(yè)務為輔、各項業(yè)務協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代綜合性銀行集團。事實上2014年就制定完成了《轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃》，再次啟動轉(zhuǎn)型，一系列與轉(zhuǎn)型相關的組織架構(gòu)正在調(diào)整。如綜合經(jīng)營方面，搭建了包括基金、租賃、信托、投行、保險、期貨等在內(nèi)的綜合性銀行集團框架，經(jīng)營范圍橫跨境內(nèi)、境外兩個市場。“市場互為依托、業(yè)務互為補充、效益來源多樣化、風險分散可控”的經(jīng)營構(gòu)架正在形成�！掇D(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃》提出了從現(xiàn)在到2020年的轉(zhuǎn)型發(fā)展目標。轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向和重點與“十三五”規(guī)劃的目標相呼應。建設銀行連云港分行圍繞“十三五”發(fā)展理念，認真落實創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，不斷強化自主創(chuàng)新能力，完善創(chuàng)新體制機制，強化商業(yè)模式創(chuàng)新，推進業(yè)務結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、服務渠道等方面的轉(zhuǎn)型。全行各分支機構(gòu)進一步提高對轉(zhuǎn)型發(fā)展的認識，大膽探索，積極實踐，結(jié)合當?shù)貙嶋H，將轉(zhuǎn)型發(fā)展各項要求融入日常經(jīng)營管理中，制訂突出自身特色、體現(xiàn)競爭能力強、盈利能力強、內(nèi)控能力強，持續(xù)提升價值創(chuàng)造能力的比較優(yōu)勢的轉(zhuǎn)型規(guī)劃，確保轉(zhuǎn)型方向、目標、路徑和保障措施等能夠落地實施，確保分行在系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)型發(fā)展中換擋領跑、走在前列，實現(xiàn)管理效率與經(jīng)營效益全面提升。 

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向規(guī)范

 

    互聯(lián)網(wǎng)，包括支持互聯(lián)網(wǎng)的相關技術，解決了便捷、高效、低成本地共享信息的難題，從根本上改造了社會神經(jīng)系統(tǒng)。它必將會以難以想象的方式和趨勢去改變社會。

 

    互聯(lián)網(wǎng)是一個沒有邊界的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融則是金融脫媒的一種新興業(yè)態(tài)，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為一個體量級相對比較可觀、對整個國民經(jīng)濟發(fā)展具有實質(zhì)性的影響，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營發(fā)展也產(chǎn)生深遠的影響。最為突出的問題就是無準入門檻、無行業(yè)標準，因此也造成了行業(yè)的“野蠻”生長以及問題平臺大規(guī)模出現(xiàn)，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

 

    2015年7月，人民銀行正式發(fā)布《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見》，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，拓寬融資渠道，推進信用基礎設施建設和配套服務體系建設，提出了一系列支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，確立了主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工和基本業(yè)務規(guī)則，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展打下堅實的基礎。

 

    2015年10月,互聯(lián)網(wǎng)金融被納入國家五年規(guī)劃, 在“十三五”規(guī)劃建議中提到了“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，金融行業(yè)翹首企盼明年3月份人代會將通過的“十三五”規(guī)劃綱要中的監(jiān)管細則落地，不合規(guī)或?qū)嵙Σ粡姷钠脚_將逐漸被淘汰�；蛟S也會通過“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”，讓互聯(lián)網(wǎng)金融向著更加健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

 

    互聯(lián)網(wǎng)金融趨于回歸融合，它在給銀行業(yè)帶來莫大的機遇同時也帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。建行連云港分行將面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況、新形勢，緊跟大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展步伐。以“互聯(lián)網(wǎng)+”思維強化商業(yè)模式創(chuàng)新，深入研究互聯(lián)網(wǎng)時代下的新生市場、新生業(yè)態(tài)、新生企業(yè)和客戶需求變化。以“互聯(lián)網(wǎng)+”思維大力在服務客戶模式上不斷探索和實踐。如構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺，搭建移動銀醫(yī)通、銀校通、智能物流管理、城市電子便民平臺等，力求搶占基礎、平臺、渠道、場景四大制高點。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，銀行業(yè)深有感觸的是，市場變了，客戶變了，競爭對手變了，由此失去了部分舊市場和老客戶，但同時又獲得了服務新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的屬性是金融，所以說傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)仍是互聯(lián)網(wǎng)的主力，應廣泛運用信息技術來改造傳統(tǒng)的銀行，構(gòu)建與全渠道產(chǎn)品和服務高度融合的全方位金融生態(tài)系統(tǒng)。要把電子銀行看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎和組成部分，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、遠程銀行、自助銀行、移動金融終端等電子渠道。要把移動金融看作是未來金融尤其是支付的主流，始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

 

    服務實體經(jīng)濟使命更清晰

 

    “十三五”期間，我國經(jīng)濟社會發(fā)展任務緊迫而繁重。我國經(jīng)濟正經(jīng)歷新舊動能轉(zhuǎn)化，人口結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)能過剩、資源環(huán)境等多方面的壓力。在這一改革攻堅時期，對銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的使命和要求日漸提升。銀行業(yè)應把握國際經(jīng)濟合作和國民經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略機遇，在支持國家戰(zhàn)略實施、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進普惠金融和綠色發(fā)展等方面繼續(xù)發(fā)揮積極作用。

 

    當前，銀行業(yè)發(fā)展的外在環(huán)境和內(nèi)在條件正在發(fā)生深刻變化，為順應經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展的趨勢，主動適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，一要準確把握發(fā)展機遇。從全省和屬地的經(jīng)濟來看，總體需求不振，資金向?qū)嶓w經(jīng)濟傳導不暢，企業(yè)運營難度加大，新增長點支撐作用不足，既面臨著風險和挑戰(zhàn)，也面臨著良好的發(fā)展機遇和較大的發(fā)展空間。連云港作為 “一帶一路”國家戰(zhàn)略的節(jié)點城市，被擺在開放大局之中，全市實施的“產(chǎn)業(yè)立市、工業(yè)強市”戰(zhàn)略，擁有500個重點項目，建行連云港分行將充分利用總行“一帶一路”專項信貸政策快速通道，緊跟國家重大戰(zhàn)略布局，做好市場分析，做到有“扶”有“控”，著力優(yōu)化信貸投向和結(jié)構(gòu)，對實體經(jīng)濟發(fā)展給予必要的資金支持。“扶”，就是對國家鼓勵優(yōu)先發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)以及地方政府支持發(fā)展的企業(yè)和行業(yè)給予金融扶持。“控”，就是不僅要嚴格控制向高耗能、高污染、低附加值行業(yè)的信貸投放，而且要適時縮減貸款存量。在具體信貸操作上，積極爭取差別化信貸政策。二要充分發(fā)揮政策效應。“一帶一路”交會點建設、創(chuàng)新型園區(qū)試點、新興城鎮(zhèn)化自主創(chuàng)新示范區(qū)、30萬噸級航道、30萬噸級原油、贛榆LNG接收站、液體散貨等一批大型專業(yè)化泊位和防波堤建設，連青、連淮揚鎮(zhèn)鐵路連云港段，新機場建設、鹽河航道整治工程，中哈物流合作基地、上合組織國際物流園等多項國家重大戰(zhàn)略在連云港疊加發(fā)力。要將這些項目落實到經(jīng)辦機構(gòu)，并且加大信貸投放力度和非債務融資工具的發(fā)行。三要堅持支持實體經(jīng)濟總基調(diào)，明確思路，找準主要著力點。認真貫徹落實國家層面的政策措施，宏觀要穩(wěn)、微觀要活、產(chǎn)業(yè)要準、改革要實、社會政策要托底。要積極支持“中國制造2025”“互聯(lián)網(wǎng)+”“走出去”等重大戰(zhàn)略實施。支持現(xiàn)代服務業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，大力推進綠色信貸，加大節(jié)能減排、綠色環(huán)保等領域的信貸投放力度。大力強化民生領域以及“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務。積極支持新興行業(yè)和新業(yè)態(tài)，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”做好綜合性、多功能服務。

 

    穩(wěn)健經(jīng)營走可持續(xù)發(fā)展路

 

    穩(wěn)健安全是銀行業(yè)持續(xù)改革、健康發(fā)展的前提。持續(xù)提升銀行業(yè)金融機構(gòu)對信用、市場、流動性等風險的識別應對能力，加強信息科技安全系統(tǒng)建設，這對于即將開局的“十三五”非常重要。尤其是在經(jīng)濟下行，風險不斷暴露的環(huán)境下，必須按照“穩(wěn)中求進”的總基調(diào)，堅持與經(jīng)營相結(jié)合，抓住重點，集中資源，保證投入，加強風險管控建設。

 

    在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理具有關鍵的支撐作用，要通過進一步優(yōu)化、盤活存量資源，為客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理提供涵蓋市場營銷、客戶選擇、授信審批、貸后管理、風險防控等內(nèi)容的全方位培訓，培養(yǎng)一支人員充足、業(yè)務能力強、有效控制風險的專業(yè)隊伍；要強化風險經(jīng)理的授信申報和項目評估能力，提高授信審批的質(zhì)量；要加強新產(chǎn)品培訓，增強客戶經(jīng)理產(chǎn)品運用、銷售能力和綜合服務方案設計能力；要加強系統(tǒng)安全管理，提高系統(tǒng)穩(wěn)定運行保障能力。通過大數(shù)據(jù)運用實現(xiàn)更加符合實際、更精準的業(yè)務拓展、客戶營銷、風險防控，提升大數(shù)據(jù)挖掘與應用對經(jīng)營決策的支持力度。

 

    在經(jīng)濟增速下調(diào)時期，各類隱性風險逐步顯性化，要堅持以守牢風險底線、積極服務轉(zhuǎn)型發(fā)展為主線，創(chuàng)新手段，強化全面風險管理，實現(xiàn)風險管理由非常措施向長效機制的轉(zhuǎn)變。一是提升全面風險管理能力。要通過加強行業(yè)限額管理，將重點行業(yè)限額細化到分支機構(gòu)和客戶群。適時重檢和細化完善信貸政策，實施差別化的精準管理。強化行業(yè)信貸風險管理和表外業(yè)務信用風險管理；要建立全面風險監(jiān)測預警體系，提高風險預警和識別防范水平。推進風險管理信息化和集成化，完善風險報告制度和應急預案機制。二是提升授信綜合管理能力。首先是提升監(jiān)測分析能力，實行由單一項目審批向單一項目風險控制和區(qū)域性、系統(tǒng)性風險控制并重轉(zhuǎn)型，由點到面，落實綜合性和系統(tǒng)化授信管理要求；其次是提升機遇發(fā)現(xiàn)能力，實行由重點關注風險向關注風險與商機發(fā)現(xiàn)并重轉(zhuǎn)型，強化對授信合作的引導和帶動,促進風險與收益的平衡；再就是強化主動授信，實行由貸中審查單一環(huán)節(jié)控制向貸前、貸后兩頭延伸轉(zhuǎn)型，及時把握市場趨勢和客戶質(zhì)態(tài)，總結(jié)規(guī)律、積累經(jīng)驗，形成信貸全流程管理體系。三是提升內(nèi)控合規(guī)管理能力。要進一步完善內(nèi)控合規(guī)組織體系，落實內(nèi)控合規(guī)管理的責任要求，實現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)各個方面的科學化、規(guī)范化和制度化。通過內(nèi)控標準化和信息技術手段實現(xiàn)對業(yè)務關鍵風險點的監(jiān)控、預警和分析。建立符合監(jiān)管要求和業(yè)務發(fā)展需要的操作風險管理體系和管理機制，有效管控操作風險。四是提升各類新興業(yè)務風險防范能力。要加強對新市場、新業(yè)態(tài)、新模式和新業(yè)務的研究，堅持制度先行，針對不同產(chǎn)品的核心風險特征，事先做好風險預防預控制度安排，將風險管理融入業(yè)務流程。對同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、信用債、衍生產(chǎn)品等新業(yè)務，堅持定期會商制度，對風險做到早研究、早識別、早防范。五是提升重點領域風險控制能力。要高度重視影子銀行、理財產(chǎn)品、擔保圈擔保鏈、產(chǎn)能過剩行業(yè)、大宗商品融資、政府融資平臺、房地產(chǎn)等相關領域的風險狀況。持續(xù)開展風險會診和新發(fā)放貸款的跟蹤管理，對趨勢性、行業(yè)性重大風險苗頭做出前瞻性預判，積極采取有效措施預控風險。六是提升聲譽風險管理能力。建立健全聲譽風險預警和應對處置預案，強化各級負責人的管理責任，加強源頭治理，促進聲譽風險管理提質(zhì)升級。七是提升成本效率管理能力.。要牢固樹立成本效率管理理念，弘揚勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，持續(xù)推進包括資金、費用、風險以及經(jīng)濟資本等成本的統(tǒng)籌和合理配置，對主要成本事項予以科學論證和合理安排，對重大成本支出項目進行專項研究。繼續(xù)加強成本結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，持續(xù)壓縮低效支出，全面滲透成本管理，有效提高成本管理水平。