在我國經(jīng)濟走向新常態(tài)的調(diào)整期，經(jīng)濟實體對資金的需求量與金融供給之間存在著巨大的缺口，這就為一些不法分子不惜代價的尋找資金提供了現(xiàn)實利益動力。銀行作為經(jīng)濟社會中資金最為集中的地方，自然是不法分子尋機作案的首選目標(biāo)和最想攻破的堡壘。近期，全國各地發(fā)生的多起盜取客戶資金的重大案件已引人注目，該類案值動輒數(shù)億，案情通過網(wǎng)絡(luò)傳播擴散，對銀行聲譽與客戶資金都造成了無可挽回的重大損失。
分析最近發(fā)生的幾起資金詐騙案的“標(biāo)準(zhǔn)模板”，不外乎：犯罪分子充當(dāng)資金掮客，或與銀行內(nèi)部工作人員勾連，以高息儲蓄(理財產(chǎn)品)為誘餌，在銀行場所內(nèi)或者附近誘騙受害人在指定銀行指定柜臺（銀行內(nèi)部作案者）開卡并將大額資金存入或者直接存入到犯罪分子的卡內(nèi)，由犯罪分子開出蓋有假銀行印章的存單或理財產(chǎn)品協(xié)議書等偽造金融文書，要求受害人在一年內(nèi)（或者指定時間段）不得提前支取，最后通過銀行內(nèi)部人員擅自為客戶開立的網(wǎng)銀盾等方式通過網(wǎng)上銀行盜取客戶資金。此類案件大多發(fā)生在江浙滬等經(jīng)濟發(fā)達、資金流動活躍的地區(qū)，又多發(fā)生在銀行大堂、門口等讓客戶放松警惕的區(qū)域，所以造成了巨大的資金損失，案發(fā)后，受害人在事發(fā)銀行門口采取拉橫幅、堵門靜坐、阻斷交通甚至打砸銀行設(shè)施等暴力行為聲張資金權(quán)利，加上網(wǎng)絡(luò)與平面媒體的報道與渲染，不僅當(dāng)事銀行，更讓整個銀行業(yè)都跟著躺槍。
如何切實防范盜取客戶資金的案件呢？筆者認(rèn)為，僅僅苛求銀行為客戶承擔(dān)全部賠付責(zé)任，這不是根絕詐騙案件發(fā)生的治理方法。要想標(biāo)本兼治，還須從如下幾個方面入手。
（一）強化案件防范意識，為客戶與員工“上防線”
宣傳和引導(dǎo)客戶與員工提高防范風(fēng)險意識，銀行責(zé)無旁貸。對容易發(fā)生資金詐騙的每個環(huán)節(jié)要做到層層設(shè)防，并且有力打擊利用銀行設(shè)施實施新型詐騙的苗頭性行為。首先，在銀行大堂、門口字幕滾動播放、張貼“非法集資不受法律保護、參與非法集資風(fēng)險自擔(dān)” 等宣傳標(biāo)語及未經(jīng)確認(rèn)的假冒銀行工作人員的任何產(chǎn)品推薦與介紹的提示，形成強大的輿論攻勢，營造全社會防范和打擊非法集資的良好氛圍。 其次，大堂經(jīng)理不僅負(fù)責(zé)引導(dǎo)客戶營銷產(chǎn)品，還應(yīng)觀察在大堂內(nèi)有無可疑人員對客戶進行講解產(chǎn)品等行為，對大堂內(nèi)如保險公司銷售人員、保安、電子銀行營銷人員等非我行人員要重點關(guān)注，留意他們與客戶的溝通和交流是否正常；保安應(yīng)對銀行外圍進行日常巡視，重點檢查是否有可疑人員利用我行外圍設(shè)施對客戶實施詐騙行為等。第三，提高客戶和員工認(rèn)識非法集資的危害性、增強風(fēng)險防范意識，可選取非法集資的典型案例，對客戶和員工開展案例警示教育，做到警鐘長鳴，切實讓客戶和員工認(rèn)識到民間借貸與高息攬儲的危害，從思想上杜絕觸碰這根高壓線。
客戶與員工認(rèn)識與防范資金詐騙風(fēng)險后，對銀行網(wǎng)點周圍的巡查，清除截斷了犯罪分子實施詐騙的場所，鍛煉了群眾與銀行員工，從源頭上遏止了該類利用銀行物理區(qū)域?qū)嵤┰p騙的可能。
（二）完善業(yè)務(wù)操作流程，給從業(yè)人員“嚴(yán)禁令”
作為銀行，因該將員工參與非法集資、高息融資、高息借貸活動列為從業(yè)“禁區(qū)”，同時，統(tǒng)一下發(fā)廉潔合規(guī)從業(yè)的相關(guān)“禁令”，其中包括嚴(yán)禁冒用他人名義或違規(guī)代理客戶辦理電子銀行簽約，嚴(yán)禁偽造或變造業(yè)務(wù)協(xié)議、業(yè)務(wù)憑證、資信證明，嚴(yán)禁開立虛假銀行賬戶、私自保管客戶預(yù)留印簽、偽造客戶印簽用于非法目的等多項禁令。
銀行應(yīng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進行梳理與審查，完善與改進現(xiàn)有風(fēng)險防范措施，尤其加強對開卡、開通電子銀行渠道、銷售理財產(chǎn)品的審查等業(yè)務(wù)流程的改進與管控，堵截柜面業(yè)務(wù)層面的漏洞，防范在客戶不知情的情況下開立金融產(chǎn)品。
銀行作為資金詐騙案件的受害方，還應(yīng)高度重視此類案件對銀行自身聲譽帶來的危害。要進一步規(guī)范和加強員工自辦或代辦業(yè)務(wù)的管理、個人銀行業(yè)務(wù)的管理、印章和重空憑證的管理，從業(yè)務(wù)操作上加強風(fēng)險和案件防范。各業(yè)務(wù)條線及營運管理部門，對本條線產(chǎn)品與風(fēng)險制度進行全面梳理與審查時，要有針對性的改進完善相關(guān)制度規(guī)定與操作流程。除了道德層面的防范措施以外，還應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范個人業(yè)務(wù)條線中的開戶尤其是開卡環(huán)節(jié)，比如采取更嚴(yán)厲的措施落實個人賬戶的實名制規(guī)定，對柜面開戶時審核客戶信息常態(tài)化程序化并由客戶簽署有“該卡如發(fā)生借給他人使用、丟失后未及時掛失、密碼泄露未及時修改等個人未盡責(zé)行為，發(fā)生的后續(xù)風(fēng)險事件由本人承擔(dān)”的銀行免責(zé)聲明；開通個人電子渠道產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行等產(chǎn)品應(yīng)明確柜員向客戶所做的風(fēng)險提示流程與提示內(nèi)容，并簽署有上述內(nèi)容的風(fēng)險提示書。對柜面人員口頭風(fēng)險提示與書面風(fēng)險提示書，作為業(yè)務(wù)條線檢查的重點內(nèi)容；加大對代理銷售理財產(chǎn)品的檢查力度，嚴(yán)肅查處由本行員工尤其是客戶經(jīng)理大堂經(jīng)理代客戶購買理財產(chǎn)品的典型違規(guī)行為，對超過1000萬的當(dāng)日理財產(chǎn)品的購買與贖回，應(yīng)由銀行第三人（非營銷人與銷售人員）當(dāng)日日終前對客戶進行大額資金進出核實并留有紙質(zhì)核實紀(jì)錄。
（三）建立聯(lián)動管控機制，讓標(biāo)本兼治 “聚合力”
國家應(yīng)從宏觀角度認(rèn)識到資金詐騙案件是對國家公信力和金融秩序的挑戰(zhàn)，應(yīng)盡快規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)公眾自覺抵制非法集資，加大對資金詐騙案的法律懲處力度。銀行員工要本著對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，在經(jīng)辦業(yè)務(wù)過程中，一旦發(fā)現(xiàn)客戶參與非法集資等活動的苗頭，要主動提醒、積極勸導(dǎo)、全力制止，幫助客戶避免經(jīng)濟損失。
浙江的吳英非法集資案，在法律界引起了巨大的爭論，這也反映出國家對民間集資與非法融資之間的界定有著很大的分歧。同時，這些資金詐騙犯罪分子鉆了法律認(rèn)知空白、條款界定模糊、判案期限畸輕的空子，客觀上對巨額資金詐騙案起到了推波助瀾的縱容作用。因此，管理層面應(yīng)對此類涉及銀行資金詐騙案有清醒的認(rèn)識，要看到這是對國家公信力與金融秩序的挑戰(zhàn)。在此，如何界定民間集融資、影子銀行、地下錢莊、資金詐騙、非法集資，如何判定合法與非法，并加大對非法集融資進行法律條款與期限的打擊力度，既是扶持整合民間融資力量，更是打擊鏟除資金詐騙非法融資的利器；這里要說的是，國家公權(quán)機關(guān)對涉案銀行的責(zé)任應(yīng)區(qū)別對待，不應(yīng)屈從輿情與民意壓力，將賠償責(zé)任一味推給銀行。對內(nèi)外部勾結(jié)作案的涉案銀行應(yīng)追究民事賠償責(zé)任，但對詐騙分子利用銀行場所實施詐騙活動的，未必追究銀行責(zé)任。另外，國家公權(quán)機關(guān)對受害人在涉案銀行門口采取靜坐、打砸、拉橫幅、阻礙交通等過激行為的，應(yīng)理性勸阻、帶離現(xiàn)場等方式，避免矛盾的進一步激化。
我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識到，在中國經(jīng)濟繼續(xù)下行通道中，資金地區(qū)性階段性的短缺現(xiàn)象，是長期存在的，對資金詐騙案件的防范與打擊，需要國家、銀行、公眾三方形成合力，才能夠最大限度地防范資金詐騙案件的發(fā)生與漫延。 (作者單位：中國建設(shè)銀行江蘇省連云港分行)
