淺析不良貸款形成原因及解決措施

    （二）應(yīng)建立責(zé)權(quán)清晰、相互牽制的組織架構(gòu),前、中、后臺部門應(yīng)聯(lián)動協(xié)作控制不良零售貸款

    要控制不良零售貸款，我個人認為應(yīng)分為兩個方面，一是預(yù)防新增不良貸款，這就需要前臺和中臺部門根據(jù)職責(zé)進行把關(guān)。比如前臺的信貸客戶經(jīng)理，貸前調(diào)查、貸后檢查要盡職盡責(zé)；中臺的審查審批人員應(yīng)做到獨立貸審，客觀、充分、準確揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險并提出降低風(fēng)險的對策；二是控制或壓縮存量不良貸款，這需要前臺、后臺等部門根據(jù)職責(zé)相互配合完成。比如后臺的資產(chǎn)清收人員在清收過程中需要前臺客戶經(jīng)理的努力配合才會有好的效果。

    （三）應(yīng)建立系統(tǒng)、科學(xué)的績效考核體系 

    一是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和貸款質(zhì)量控制指標應(yīng)有機統(tǒng)一的納入到機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子績效考核中去，所占分值比重不應(yīng)差距過大。二是信貸前、中、后臺部門應(yīng)有明確的季度、年度信貸質(zhì)量考核指標，如不良貸款額、不良貸款率、不良貸款清收額、不良貸款清收率等。三是信貸客戶經(jīng)理的績效兌現(xiàn)周期應(yīng)與貸款產(chǎn)品的風(fēng)險暴露周期相吻合。

作者：中國郵政儲蓄銀行淮北市分行副行長 周衛(wèi)紅

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