近兩年來，受經(jīng)濟(jì)下行的影響，資金成為稀缺資源，受利益的驅(qū)動(dòng)，作為資金供給者的銀行及其從業(yè)人員成為外部不法分子的追逐目標(biāo)。銀行系統(tǒng)案件數(shù)量呈反彈之勢，銀行從業(yè)人員參與社會(huì)詐騙、挪用資金、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、收受賄賂以及外部不法分子盜竊、搶劫、詐騙等多種形態(tài)。為此，銀行各級(jí)管理人員必須充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前案件風(fēng)險(xiǎn)防范的嚴(yán)峻形勢，認(rèn)真分析各種案件產(chǎn)生背景和原因，尤其是銀行從業(yè)人員參與或充當(dāng)資金中介所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前案件防控工作中的重點(diǎn)和難點(diǎn)，更應(yīng)該引起足夠的關(guān)注和重視。
一、資金中介的概念
本文所說的資金中介，也叫資金掮客，就是把有錢地人介紹給需要錢的人，他們通常和銀行等金融部門打交道較多，或是銀行從業(yè)人員，或曾經(jīng)是銀行從業(yè)人員。資金中介的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)是隱蔽性強(qiáng)、涉及資金量大、傭金或非法收益高，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)、民眾和金融機(jī)構(gòu)帶來的危害性大。
二、資金中介風(fēng)險(xiǎn)
資金中介是一種更高層次的民間借貸，尤其銀行從業(yè)人員從事資金中介，很容易與非法吸收存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢等刑事犯罪活動(dòng)交織在一起。銀行員工一旦參與資金中介，會(huì)給銀行、客戶和自身造成很大的危害。同時(shí)，資金中介風(fēng)險(xiǎn)往往與信貸風(fēng)險(xiǎn)、挪用客戶存款風(fēng)險(xiǎn)交織在一起，隱藏在“開拓業(yè)務(wù)、營銷客戶”的外衣背后，作案手段隱蔽，短時(shí)間內(nèi)很難察覺和發(fā)現(xiàn)。因此，銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員充當(dāng)資金中介或直接參與民間借貸，嚴(yán)防信貸資金通過各種途徑流入民間借貸市場。但是，從以往發(fā)生的案件來看，依然有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)基層負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理或員工在利益的誘惑下鋌而走險(xiǎn)，走上了因“充當(dāng)資金中介”而犯罪的不歸路。
三、銀行從業(yè)人員參與資金中介的風(fēng)險(xiǎn)特征
（一）銀行從業(yè)人員利用“銀行工作人員”這一特殊身份，取得客戶信任，進(jìn)行資金中介或詐騙活動(dòng)。如銀行柜員利用銀行員工身份，通過內(nèi)外勾結(jié)，誘騙客戶資金，利用個(gè)人控制賬戶過渡資金，將民間借貸資金導(dǎo)入銀行體系，使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行等。
（二）銀行從業(yè)人員利用自身的職務(wù)進(jìn)行資金中介或詐騙活動(dòng)。如信貸尋租，一些銀行信貸高管或相關(guān)人員運(yùn)用手中掌握的權(quán)力干預(yù)和管制銀行發(fā)放給企業(yè)或個(gè)人的貸款，從而取得違規(guī)收入。而銀行信貸高管或相關(guān)人員這種干預(yù)和管制，就是將所掌控的低價(jià)信貸資金通過企業(yè)或個(gè)人轉(zhuǎn)批給高利貸者，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為資金中介風(fēng)險(xiǎn)。信貸資金正是通過銀行信貸尋租而流向民間借貸市場。更有甚者，一些銀行從業(yè)人員利用自身的職務(wù)，私自簽訂相關(guān)協(xié)議或合同，進(jìn)行資金中介或詐騙活動(dòng)。這些協(xié)議或合同不論是否在銀行辦理的，客戶都理解為銀行的職務(wù)行為，最終都需銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，給銀行資金和聲譽(yù)造成重大風(fēng)險(xiǎn)。在司法實(shí)踐中，這種行為盡管純屬個(gè)人行為，但因?yàn)殂y行從業(yè)人員的工作身份，受害人就會(huì)連同銀行一起起訴，法院的判決往往是銀行敗訴。
（三）銀行從業(yè)人員利用了銀行的客戶資源從事資金中介或詐騙活動(dòng)。如銀行客戶經(jīng)理通過掌握的客戶資源和信息優(yōu)勢，在資金中介活動(dòng)中牽線搭橋甚至直接放貸。一是幫助客戶過渡資金，在客戶之間的資金借貸關(guān)系中牽線搭橋，收受好處。二是利用客戶資源自己融資，自己放貸。三是轉(zhuǎn)貸牟利，利用一個(gè)單位的材料套取銀行貸款后，再高利轉(zhuǎn)貸給其他單位或個(gè)人。四是利用掌握的銀行內(nèi)部信貸審批信息，幫助客戶在貸款回收再貸期間獲得搭橋資金。五是利用客戶資源和資金，進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)甚至于進(jìn)行票據(jù)詐騙活動(dòng)。如此等等，不一而足，方法和方式多樣，給銀行風(fēng)險(xiǎn)防范帶來一定的難度。
四、銀行從業(yè)人員參與資金中介風(fēng)險(xiǎn)的防范
銀行從業(yè)人員參與民間借貸，充當(dāng)資金中介，資金鏈斷裂后可能給員工個(gè)人、家庭造成重大財(cái)務(wù)沖擊，嚴(yán)重時(shí)觸犯法律。由于資金中介往往涉及人員多，一旦處置不當(dāng)可能形成群體性事件，極易成為媒體和客戶關(guān)注的熱點(diǎn)，會(huì)給銀行正常經(jīng)營獲得和聲譽(yù)帶來較大的負(fù)面影響，為此，銀行必須采取有效措施，積極防范資金中介風(fēng)險(xiǎn)。
（一）加強(qiáng)員工警示教育，注重事前預(yù)防。認(rèn)真貫徹和落實(shí)銀行員工各項(xiàng)禁令，通過組織員工參觀監(jiān)獄、邀請紀(jì)委、公檢法部門的專家講法講案例，持續(xù)開展警示教育活動(dòng)。引導(dǎo)員工樹立正確的價(jià)值觀，消除“投機(jī)暴富”心理，筑牢“不想、不敢、不能”充當(dāng)資金中介的道德防線。加強(qiáng)對基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的教育，增強(qiáng)“權(quán)即是責(zé)，權(quán)責(zé)對等”的觀念，養(yǎng)成自覺主動(dòng)接受各級(jí)監(jiān)督的意識(shí)，在監(jiān)督下工作，耐得住寂寞、守得住清貧、經(jīng)得起誘惑。增強(qiáng)對銀行的歸屬感、忠誠度，珍惜今天，珍惜崗位。警示教育要長期堅(jiān)持，要常態(tài)化，讓員工時(shí)刻感到案防的壓力，將合規(guī)理念扎根于心中。
（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理，注重事中控制。完善員工行為排查工作機(jī)制，做好員工行為排查，是當(dāng)前防范資金中介風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。行為排查要做到“下沉一級(jí)”，“誰的人、誰管理，誰排查、誰負(fù)責(zé)”。通過到走訪、家訪、個(gè)別座談等多種形式，營造有利于員工反映情況和問題的排查氛圍，提高排查發(fā)現(xiàn)問題的能力。梳理完善銀行前、中、后臺(tái)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)對員工行為的監(jiān)督管理，特別是管理人員和重要崗位人員行為的監(jiān)督和管理，掌握異常行為員工動(dòng)態(tài)，嚴(yán)禁員工經(jīng)商辦企業(yè)和參與以盈利為目的的各種擔(dān)保、資金中介、民間借貸活動(dòng)。
（三）嚴(yán)格責(zé)任追究，注重事后懲罰。雖然懲處是手段不是目的，但是如果對違規(guī)行為不進(jìn)行懲處，就會(huì)從違規(guī)滑向犯罪的深淵。“十案九違章”，違規(guī)是導(dǎo)致案件發(fā)生的根本原因。對發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)問題，堅(jiān)持做到“三個(gè)不放過”：問題不查清不放過，責(zé)任人不處理不放過，整改措施不到位不放過。
（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查，提高制度執(zhí)行力。根據(jù)資金中介風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和特征，有針對性地開展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查。一是加強(qiáng)印章使用管理。對公章、業(yè)務(wù)用印章的使用、審批等環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查，杜絕違規(guī)用印，逆程序用印等問題。二是積極防范信貸欺詐案件風(fēng)險(xiǎn)。對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，確保貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)相關(guān)規(guī)章制度落實(shí)到位，嚴(yán)控貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)騙貸嫌疑要立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。三是嚴(yán)格賬戶管理。加強(qiáng)個(gè)人結(jié)算賬戶和單位結(jié)算賬戶的開戶審查，加強(qiáng)客戶賬戶日常交易行為的監(jiān)控，嚴(yán)格落實(shí)對賬制度。四是加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范。要加強(qiáng)現(xiàn)金管理，嚴(yán)格落實(shí)查庫制度。加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格審查票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景的真實(shí)性，審查資金流向情況，防止資金流入民間高息借貸領(lǐng)域，嚴(yán)防票據(jù)業(yè)務(wù)詐騙案件風(fēng)險(xiǎn)。五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。在各類業(yè)務(wù)檢查發(fā)現(xiàn)的有關(guān)涉及資金中介及其它潛在的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)部門要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，為防范銀行從業(yè)人員充當(dāng)資金中介，還應(yīng)告誡客戶，一旦遇到自稱銀行員工，在銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)之外的場所或上門辦理吸存、銷售理財(cái)產(chǎn)品，要引起懷疑和警覺，及時(shí)到銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)或通過銀行客服電話查詢真?zhèn)�，避免上�?dāng)受騙。六是要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，提高制度執(zhí)行力。認(rèn)真執(zhí)行員工輪崗交流、強(qiáng)制休假、離職管理和不相容崗位分離制衡等制度，充分發(fā)揮崗位管理在風(fēng)險(xiǎn)防范中的制度屏障作用。對群眾反映的突出問題，特別是對涉及資金中介、信貸審批等方面的問題線索，要加大核查力度，及時(shí)進(jìn)行解決。
（五）加強(qiáng)對管理人員的教育和管理。管理人員在諸多利益誘惑下，要堅(jiān)守員工職業(yè)操守及行為準(zhǔn)則，無論遇到何種情況，要始終保持清醒的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)守道德底線，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營。管理人員要與客戶保持健康的業(yè)務(wù)關(guān)系，要謹(jǐn)慎交友。社會(huì)上的不法分子正是看中銀行管理人員手中的權(quán)力，他們處心積慮，以各種名義進(jìn)行拉攏腐蝕，騙取銀行資金。管理人員要堅(jiān)持以身作則、廉潔自律，帶好隊(duì)伍，自覺接受群眾監(jiān)督。管理人員要不斷的加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新產(chǎn)品、新技能，提高自身素質(zhì)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。
