中國公民的個(gè)人信用活動(dòng)長期被記錄在中央人民銀行信用系統(tǒng)中，形成一份跟隨個(gè)人一生的檔案類文件，這份檔案文件就叫信用報(bào)告，個(gè)人信用報(bào)告就是你的“經(jīng)濟(jì)身份證”。
一、個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容：個(gè)人信用報(bào)告是由中國人民銀行依法為您建立的“信用檔案”，全面、客觀記錄您的信用活動(dòng)。主要包括以下信息：
1、個(gè)人信息：包括您的姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、工作單位等。
2、貸款信息：您在哪家金融機(jī)構(gòu)貸過款，貸款的辦理日期、每月還款金額、是否按時(shí)還款等情況。
3、信用卡信息：您辦理了哪幾家商業(yè)銀行的信用卡，信用卡的辦理日期、透支額度、每月還款金額、是否按時(shí)還款等情況。
4、除了以上信息外，個(gè)人信用報(bào)告可能還記載您繳存住房公積金、養(yǎng)老金等情況；個(gè)人繳納手機(jī)費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息；個(gè)人欠稅的信息以及法院判決信息。
二、個(gè)人信用報(bào)告的作用：個(gè)人信用報(bào)告的作用在于客觀地呈現(xiàn)信用主體以往的信用歷史，良好的信用記錄會(huì)給您帶來以下好處：
1、商業(yè)銀行受理您的貸款或信用卡申請(qǐng)時(shí)，首先會(huì)了解您過去的信用狀況，如果您信用記錄良好，申請(qǐng)過程就比較順利。
2、擁有良好的信用記錄，就如同擁有了一件“信譽(yù)抵押品”，銀行對(duì)您放心，在貸款規(guī)模、期限和利率上還可能會(huì)有更多的優(yōu)惠；如果您的信用報(bào)告有瑕疵，銀行就會(huì)慎重考慮您的申請(qǐng)，優(yōu)惠也會(huì)被取消；而如果您不良記錄太多或太嚴(yán)重，“信譽(yù)資產(chǎn)”太差，銀行甚至有可能直接拒絕您的申請(qǐng)。所以說，今天的信用，就是您明天的財(cái)富！
三、個(gè)人信用報(bào)告的社會(huì)服務(wù)功能
1、人行受理的信用報(bào)告本人查詢量情況。人行受理的信用報(bào)告本人查詢量顯著增長，公民信用意識(shí)明顯增強(qiáng)，目前，個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄自然人7.87億人，全國近60%的人在個(gè)人征信系統(tǒng)擁有自己的個(gè)人信用報(bào)告。
2、個(gè)人信用報(bào)告已成為金融機(jī)構(gòu)審貸的重要參考。目前，金融機(jī)構(gòu)已建立了依托個(gè)人征信系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)審查制度，查詢申請(qǐng)人信用報(bào)告已作為信貸審查的固定程序，信用報(bào)告已成為審貸的重要參考。個(gè)人信用報(bào)告在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過度借貸，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮著積極的作用。
3、個(gè)人信用報(bào)告使用范圍擴(kuò)大，服務(wù)社會(huì)功能不斷增強(qiáng)
（1）協(xié)助相關(guān)職能部門履行法律職責(zé)。非銀行信息是個(gè)人信用報(bào)告的重要組成部分，主要收集和展示除信貸信息外能體現(xiàn)自身信用情況的信息，從而有效約束信息主體的行為。
（2）服務(wù)政府部門項(xiàng)目審批及優(yōu)秀評(píng)選。例如：用于融資性擔(dān)保公司確立和變更審批；用于蔬菜大棚等補(bǔ)貼發(fā)放對(duì)象的審核；配合政府開展評(píng)優(yōu)活動(dòng)。
（3）服務(wù)證券交易市場,應(yīng)用于股貨期貨市場,應(yīng)用于融資融券開戶。
（4）用于企業(yè)求職招聘和作為內(nèi)部升遷參考。
（5）用于“人人貸”等民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)興起，并將信用報(bào)告作為資格認(rèn)證和審核的重要參考之一。
四、幾點(diǎn)建議和思考
1、健全法律體系是完善和進(jìn)一步發(fā)揮征信系統(tǒng)作用的必然要求。建議盡快出臺(tái)相關(guān)法律，完善信用法律法規(guī)，從而更好地服務(wù)于社會(huì)。
2、數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線。當(dāng)前征信系統(tǒng)主要存在更新不及時(shí)和基本信息不完整的現(xiàn)象，影響了信用報(bào)告的權(quán)威性和使用價(jià)值。建議增加數(shù)據(jù)報(bào)送頻率和基本信息更新和考核制度。
3、應(yīng)科學(xué)合理使用個(gè)人信用報(bào)告，在正確解讀的基礎(chǔ)上，應(yīng)科學(xué)、合理地使用個(gè)人信用報(bào)告，從而真正發(fā)揮信用報(bào)告的作用，促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的健康發(fā)展。
和歐美一些發(fā)達(dá)國家相比，我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)較為滯后，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，我國也在不斷加快完善這一系統(tǒng)。
