2014年，是我國銀行業(yè)深化改革、加速轉(zhuǎn)型、尋求創(chuàng)新與突破的一年�？辞逍蝿�、把握機(jī)遇、順勢而為，對于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展顯得尤為重要。下面，筆者以郵儲(chǔ)銀行為例從五個(gè)角度對當(dāng)前金融形勢和銀行業(yè)未來轉(zhuǎn)型發(fā)展方向進(jìn)行簡要分析。
（一）銀行業(yè)正在經(jīng)歷“五大變局”
在剛剛過去的2013年里，存款保險(xiǎn)制度破繭、利率市場化推進(jìn)、民營銀行開閘，新資本管理辦法令銀行資本充足率倍感壓力。中國銀行業(yè)真正迎來了10年高速發(fā)展后的“當(dāng)頭一棒”。經(jīng)梳理，當(dāng)前銀行業(yè)至少正在經(jīng)歷五大變局：
1.錢荒已經(jīng)成為常態(tài)
2013年6月6日，兩家中型銀行在銀行間市場的違約消息如同導(dǎo)火索，引爆了銀行間市場的錢荒。央行卻一反常態(tài)沒有通過逆回購向市場注入流動(dòng)性。央媽的突然斷奶，流動(dòng)性轉(zhuǎn)眼蒸發(fā)不見，銀行間市場的資金恐慌迅速蔓延，6月20日盤中Shibor利率一度高達(dá)史無前例的30%。下半年雖然未再出現(xiàn)6月份錢荒的極端情形，但資金緊張卻一直未能緩解，年末這一現(xiàn)象更為突出，這也將成為未來幾年銀行業(yè)的常態(tài)。
2.利率管制即將結(jié)束
2013年7月20日，央行宣布取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍下限，結(jié)束了長期以來我國銀行業(yè)實(shí)行的貸款利率管制。3個(gè)月后，央行又推出了貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)機(jī)制，由9家報(bào)價(jià)銀行在每個(gè)工作日進(jìn)行報(bào)價(jià)，為銀行貸款利率定價(jià)提供參考。12月份大額可轉(zhuǎn)讓同業(yè)定期存單的推出，標(biāo)志著向存款利率市場化又邁出了一大步。據(jù)悉，下一步將推出大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，相當(dāng)于在小范圍內(nèi)突破存款利率上限，結(jié)束存款利率管制。
3.行業(yè)監(jiān)管愈加嚴(yán)格
2013年3月底，銀監(jiān)會(huì)一紙“8號(hào)文”重拳出擊，讓那些曾經(jīng)繞開監(jiān)管的銀行理財(cái)產(chǎn)品無處遁形，其目的在于降低銀行因資金錯(cuò)配造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。“8號(hào)文”要求銀行非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)余額不得超過銀行理財(cái)產(chǎn)品余額的35%和銀行總資產(chǎn)的4%。“8號(hào)文”還明確要求銀行每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)建賬、管理和核算，相當(dāng)于叫停了銀行此前通過設(shè)立非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)資金池同時(shí)對應(yīng)多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，利用資金與資產(chǎn)的“期限錯(cuò)配”賺取期限溢價(jià)，并通過循環(huán)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來保證“資金池”穩(wěn)定的做法。預(yù)計(jì)今年2月銀監(jiān)會(huì)將正式出臺(tái)“9號(hào)文”《商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法》。規(guī)定將同業(yè)融資業(yè)務(wù)納入全行統(tǒng)一授信體系，即將銀行同業(yè)資金投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)納入監(jiān)管范疇，重點(diǎn)規(guī)范銀行同業(yè)“買入返售”業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測將令銀行業(yè)整體利潤縮水5%-10%。
4.電商開始爭奪市場
2013年6月，馬云就曾以一句“如果銀行不改變，我們改變銀行”，徹底將電商與銀行的斗爭擺上了臺(tái)面。余額寶舞出的貨幣基金魔棒，將吸收到的小額銀行存款聚沙成塔，還不足半年就突破千億元規(guī)模，并轉(zhuǎn)變?yōu)橛欣首h價(jià)權(quán)力的同業(yè)存款。百度百發(fā)、微信理財(cái)緊隨其后，越來越多的余額寶式貨幣基金正分流銀行存款。從年化收益6%到8%再到11%，互聯(lián)網(wǎng)金融給出的一波又一波高收益的理財(cái)產(chǎn)品，讓銀行都感到坐立不安。截至2013年12月31日，余額寶客戶數(shù)已達(dá)4303萬戶，規(guī)模高達(dá)1853億元，穩(wěn)居國內(nèi)最大基金寶座。更令銀行煩惱的是，蘇寧等行業(yè)巨頭直接申辦民營銀行，并于9月獲得了工商總局的預(yù)核準(zhǔn)。這標(biāo)志著，金融業(yè)不僅進(jìn)入了價(jià)格市場化時(shí)代，還進(jìn)入了資格市場化時(shí)代。
5.不良貸款持續(xù)升溫
不良貸款“雙升”成主流趨勢。從2013年一季度開始，銀行不良貸款的反彈就沒停止過。2013年三季度末，四大國有銀行的不良貸款達(dá)到3294億元，環(huán)比增長3.5%，為自2010年以來的最大增幅。2013年11月末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額6008億元，較年初增加1079億元，同比增長21.89%。2013年12月末，全市不良貸款余額8.52億元，較年初增加1.48億元，不良率2.59%，較年初增加0.22個(gè)百分點(diǎn)。
2013年末，江西郵儲(chǔ)銀行不良貸款6359萬元，不良率0.2%，雖然相較于同業(yè)和兄弟行，我行不良率處于較低水平，但這并不代表我們風(fēng)控水平比其他銀行高，只能說明我們比較幸運(yùn)，對于當(dāng)前集中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的一些行業(yè)，當(dāng)時(shí)我們沒有介入或者沒條件介入。在未來的信貸業(yè)務(wù)管理中，必須將優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量放在首位，要做實(shí)、做深、做細(xì)貸后管理和不良貸款清收工作。
（二）政府正在讓金融回歸市場
《十八屆三中全會(huì)公報(bào)》指出“使市場在資源配置中起決定性的作用。”這句話中的“決定性”，此前的用詞是“基礎(chǔ)性”，這一改變對于市場的位置和作用有了進(jìn)一步的明確和突破�！豆珗�(bào)》提出了“允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型民間金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，加快匯率、利率市場化，健全多層次資本市場改革”等涉及金融改革的內(nèi)容，均表明了中央將金融改革交給市場的勇氣和決心。與之相呼應(yīng)的，“中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)”提出的“六大任務(wù)”，均未涉及政府參與金融改革的具體任務(wù)和措施。銀監(jiān)會(huì)更是在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)議中明確提出，“要簡政放權(quán)，還權(quán)于市場，讓權(quán)于社會(huì)，放權(quán)于基層。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠管好的事項(xiàng)，監(jiān)管就不要再管，把權(quán)力交給市場主體。”
近期，財(cái)政部下發(fā)的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法(2013年修訂版)》，進(jìn)一步放寬了銀行呆賬核銷標(biāo)準(zhǔn)。對于商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置，也不再會(huì)像上世紀(jì)末一樣由政府給予剝離，而是更多地交給市場處理。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)正在加快醞釀出臺(tái)《銀行破產(chǎn)條例》，即國家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款買單，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，則根據(jù)“存款保險(xiǎn)制度”由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按一定限額進(jìn)行補(bǔ)償。
（三）郵儲(chǔ)銀行也開始“差錢”
未來銀行存款的流失將成為常態(tài)，銀行的流動(dòng)性越來越受到考驗(yàn)。如今以余額寶為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的興起進(jìn)一步加劇了銀行存款競爭，中小銀行紛紛上調(diào)利率，只有國有大行受央行窗口指導(dǎo)、成本費(fèi)用壓力等因素影響，極力控制存款成本，暫未調(diào)整。于是，今年1月的前20天，四大行存款大規(guī)模流失達(dá)7000億，同時(shí)新增貸款投放卻達(dá)4400億元，形成負(fù)債缺口達(dá)1萬億。目前各大行也紛紛破底線，加入到“一浮到頂”的隊(duì)伍中，存款市場競爭空前激烈。
2013年，郵儲(chǔ)銀行存款流失達(dá)300多億，新增貸款240多億，形成負(fù)債缺口約550億，峰值曾達(dá)到1000億。加上總行有不少資金是投入在中長期的基金、債券上，流動(dòng)性并沒有大家認(rèn)為的那樣寬松。如今，資本金已不再是約束我行信貸投放的唯一因素，郵儲(chǔ)銀行“不差錢”的日子也已經(jīng)過去了。目前總行正在醞釀將各分行新增信貸規(guī)模與新增存款規(guī)模掛鉤的管理模式。“存款立行”的理念已被推到了新的高度。
農(nóng)村市場一直是郵儲(chǔ)銀行個(gè)人存款的重要來源，若想在當(dāng)前形勢下突破長期以來的負(fù)債業(yè)務(wù)瓶頸，除了抓好客戶的分層維護(hù)工作以外，一些有條件的商業(yè)銀行還必須利用好當(dāng)前土地改革給周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)帶來的紅利以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下的信息不對稱性，花精力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場做一些好文章。
（四）“三大”領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)正在顯現(xiàn)和擴(kuò)散
1.產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)了新趨勢和特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)正從長三角地區(qū)向其他東部省市和中西部地區(qū)擴(kuò)散，從鋼鐵、光伏、船舶等行業(yè)向上下游行業(yè)和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈蔓延。鋼貿(mào)領(lǐng)域重復(fù)抵質(zhì)押、相互聯(lián)保等違規(guī)業(yè)務(wù)模式正在被隱性復(fù)制到煤炭、木材貿(mào)易等其他領(lǐng)域。對此，相關(guān)部門一定要加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)防“壘大戶”等現(xiàn)象的發(fā)生。
如：江西鷹潭涉及的產(chǎn)能過剩行業(yè)主要為銅產(chǎn)業(yè)。截至2013年末，轄內(nèi)獲得銀行授信的銅企業(yè)有79戶，較年初增加12戶。79戶銅企業(yè)中處于停產(chǎn)和半停產(chǎn)的各有2戶；涉及訴訟官司的有1戶；存在互保的有8戶，其中有4戶為該行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)客戶。根據(jù)工業(yè)和信息化部《關(guān)于下達(dá)2013年19個(gè)工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能目標(biāo)任務(wù)的通知》，該行有兩名銅加工企業(yè)客戶被列入全省工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單。風(fēng)控和業(yè)務(wù)部門必須持續(xù)對上述企業(yè)做好貸后監(jiān)測和實(shí)地檢查，確保我行資金安全。
2.房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
2012年以來，溫州房價(jià)連續(xù)兩年下跌，一些樓盤的價(jià)格從2011年最高的9萬/平米，跌至現(xiàn)在的4萬/平米。“去泡沫化”也成了溫州人給自己的標(biāo)簽。
2013年江西鷹潭市區(qū)預(yù)售新房達(dá)10580套，雖然公布的市區(qū)房屋成交價(jià)格較2012年增長了5%，但加上CPI上漲和開發(fā)商打折促銷等因素，不難發(fā)現(xiàn)，該市房價(jià)已呈“明穩(wěn)暗降”的趨勢。2014年，一面是新城建設(shè)依舊熱火朝天；另一面，老城區(qū)棚戶區(qū)改造又將強(qiáng)勢登陸，該地區(qū)地產(chǎn)市場已經(jīng)嚴(yán)重供過于求。目前該市有多家房地產(chǎn)開發(fā)商推出低首付甚至是零首付期房銷售，房價(jià)一旦下跌，其風(fēng)險(xiǎn)必將轉(zhuǎn)嫁到銀行。商業(yè)銀行需要認(rèn)真對合作的一手房開發(fā)商及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、二手房中介進(jìn)行排查并提前思考應(yīng)對措施，確保將風(fēng)險(xiǎn)化解在前。
3.融資平臺(tái)和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)
2014年是融資平臺(tái)貸款還款高峰年，融資平臺(tái)的多數(shù)抵質(zhì)押物為土地使用權(quán)，處置難度較大，各類平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。同時(shí)，在洽談信托等項(xiàng)目時(shí)也要重點(diǎn)關(guān)注資金是否最終會(huì)投向融資平臺(tái)。
此外，銀監(jiān)會(huì)稱民間借貸風(fēng)險(xiǎn)仍在向銀行業(yè)傳遞。我們務(wù)必要高度關(guān)注類金融機(jī)構(gòu)和民間融資行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)銀企“三角債”。一是要加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)測，嚴(yán)防信貸資金注入民間融資和非法集資；二是要密切關(guān)注信貸客戶動(dòng)態(tài)，對于存在明顯跡象或已查實(shí)參與民間融資的客戶，要逐步減少授信直至收回貸款；三是要做好員工行為排查，防范員工參與民間借貸和非法集資。
（五）如何“練好內(nèi)功”迎接挑戰(zhàn)
“內(nèi)”有利率市場化下利差收窄，“外”有互聯(lián)網(wǎng)金融大兵壓境。中國16家上市銀行在2013年最后幾個(gè)交易日，有15家股價(jià)跌破凈資產(chǎn)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，中國銀行業(yè)將面臨階段性生存危機(jī)。在當(dāng)前形勢下，要推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行可持續(xù)發(fā)展，如何加強(qiáng)精細(xì)化管理、拓展新的盈利渠道將成為關(guān)鍵所在。因此，未來的經(jīng)營發(fā)展應(yīng)圍繞五個(gè)關(guān)鍵詞：
1.精細(xì)。一是管理精細(xì)，如果開玩笑說十年前傻子辦銀行都能掙錢的話，現(xiàn)在必須得是精明人才能掙錢。隨著粗放式發(fā)展時(shí)代的結(jié)束，在決策上就要減少拍腦袋，要以數(shù)據(jù)和調(diào)研為依據(jù)；二是營銷精細(xì)，營銷要做到精準(zhǔn)，要明確主攻的細(xì)分市場；三是產(chǎn)品精細(xì)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不能一再追求大而全，要在小而精上做文章；四是服務(wù)精細(xì)，要牢記銀行是服務(wù)行業(yè)，金融產(chǎn)品是很容易模仿的，銀行好與壞的差異最終都會(huì)體現(xiàn)在服務(wù)上，而服務(wù)的差異往往體現(xiàn)在細(xì)節(jié)上。
2.節(jié)約。包括節(jié)約資本、節(jié)約開支和節(jié)約客戶的時(shí)間與成本。隨著銀行高利潤時(shí)代的結(jié)束，除了要通過創(chuàng)新來開源之外，節(jié)流也是很重要的方面。一是要通過機(jī)構(gòu)的扁平化改革，并利用現(xiàn)代技術(shù)手段來節(jié)約人力成本；二是要遏制大手大腳和鋪張浪費(fèi)來節(jié)約財(cái)務(wù)成本；三是要圍繞客戶使用進(jìn)行流程創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，節(jié)約客戶的時(shí)間和成本。
3.創(chuàng)新。包括我們常說的流程創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，渠道創(chuàng)新，管理創(chuàng)新。成立六年來，郵儲(chǔ)銀行收入的增長一直靠的是創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新就沒有新市場、新客戶、新收益。只有創(chuàng)新，我們才不會(huì)成為“二十一世紀(jì)的恐龍。”
4.文化。真正能夠支撐銀行基業(yè)常青，不易被模仿的還是文化。要使以客戶為中心的理念深入人心，使節(jié)約、精細(xì)、創(chuàng)新成為整個(gè)團(tuán)隊(duì)自覺的行動(dòng)，最關(guān)鍵的是文化價(jià)值觀的打造。因此，就需要全行重視一些基礎(chǔ)性的工作，如:風(fēng)控體系建設(shè)、員工培養(yǎng)機(jī)制和公平機(jī)制的完善等。
5.責(zé)任。社會(huì)責(zé)任，不僅僅體現(xiàn)在捐點(diǎn)款、資助某項(xiàng)公益活動(dòng)方面，更多的還是體現(xiàn)在依法合規(guī)經(jīng)營和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)等方面。一方面需要銀行做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理和正面形象宣傳，但最關(guān)鍵的還是要融入地方，扎扎實(shí)實(shí)做好對地方經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)居民的普惠金融服務(wù)，不做市場的投機(jī)者，不做“嫌貧愛富”的銀行，認(rèn)真做好基礎(chǔ)服務(wù)，讓老百姓真正感受到實(shí)惠和便利，以“口碑”換“獎(jiǎng)杯”，以“品質(zhì)”樹“品牌”。
2014年，郵儲(chǔ)銀行也將緊密結(jié)合“中央一號(hào)文件”主題，發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，積極將城市地區(qū)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)向農(nóng)村推廣，優(yōu)化“三農(nóng)”服務(wù)流程，強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，加大ATM布放力度，為做好“三農(nóng)”服務(wù)提供基礎(chǔ)保障。
