淺談大學生信用卡風險分析及防范措施

    雖然開拓信用卡學生市場能給銀行帶來收益，但銀行也應該理性看待大學生群體這一市場。在發(fā)現(xiàn)大學生信用卡市場帶來巨大收益的同時，更應該注意到其所存在的有關風險。

   

    （一） 成本風險

   

    銀行紛紛進軍大學校園，各發(fā)卡行為了爭奪大學生市場，擴大市場占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質量，采用多種方式促銷信用卡，比如辦信用卡送禮品等，加上很多營銷人員不稱職，宣傳信用卡知識不到位，導致很多大學生僅僅為了獲得所附送的小禮品而辦卡，對信用卡的相關知識不了解。很多大學生擔心使用信用卡后無力承擔風險而選擇不使用信用卡，或者辦理了很多張信用卡卻只使用其中的一張。以上種種決定了大學生對信用卡的使用率較低，由此出現(xiàn)很多睡眠卡或注銷的信用卡，增加了銀行成本。睡眠卡和注銷卡不僅不能為銀行創(chuàng)造新的利潤，還浪費了大量的卡片制作成本和賬戶管理費用，直接影響盈利，影響信用卡產業(yè)未來的健康發(fā)展。

   

    （二） 欺詐風險 

   

     欺詐風險是指大學生的欺詐行為給銀行帶來資金損失的風險。大學生雖然受到過良好的教育，但在利益的驅動下，也會對銀行做出欺詐行為，比如為了獲得更高的透支額度，謊報自己家庭的收入狀況，甚至有些人盜用他人信息申請大學生信用卡進行惡意透支。另外，善意透支也可能引發(fā)欺詐，這類違約的大學生認為自己能負擔自己的消費行為，但當還款期限來臨時卻不能足額還款，造成所欠金額越來越多，最后不能還款，只能違約。

   

    （三） 信用風險 

   

    信用風險是大學生信用卡最主要的風險，持卡大學生沒有能力或者不愿履行事先約定好的合約，到期沒有償還銀行債務，給銀行造成資金損失。雖然不良的欠款行為會被銀行記錄在案，在以后的申請貸款、工作求職時都會遇到很多麻煩，但很多大學生仍然抱有僥幸心理，甚至有的大學生逾期不能歸還欠款便直接丟棄該信用卡。這些風險威脅到銀行的資金安全，如果控制不當，將導致銀行產生大量的壞賬呆賬。

   

    盡管目前大學生信用卡在發(fā)展的過程中存在很多風險，但我們不能因噎廢食，應看到信用卡作為銀行的一項新興中間業(yè)務，要獲得長遠的更大發(fā)展是必然趨勢。為保證該業(yè)務健康、快速的發(fā)展我們可以從以下幾方面著手，

   

    （一） 完善大學生信用卡的營銷機制

 

    發(fā)卡銀行應加強對營銷人員的專業(yè)培訓，拓展營銷人員的信用卡知識，提高營銷人員的綜合素養(yǎng)，營銷人員在正式上崗前要通過專業(yè)考核，在進行信用卡推銷時，要懂得引導大學生正確合理的使用信用卡。為了有效的控制信用卡風險，銀行還可以定期在高校開展信用卡知識講座，邀請理財專家、專業(yè)教授等對信用卡知識進行講評，加大對大學生信用卡相關知識的宣傳力度，使大學生在潛移默化中逐步正確的認識信用卡，讓大學生不僅辦卡更要用卡。

   

    （二） 加大大學生信用卡的審核力度

   

    對信用卡申請人進行資料審查是防范信用卡風險的關鍵步驟。首先，銀行應該從自身做起，明確各部門的職責、細化分工，加強對信用卡審核部門的監(jiān)管力度，保證信用卡業(yè)務的審核流程嚴格有序。其次，發(fā)卡機構應該嚴格審查大學生申請人所填寫的申請資料，保障各項內容的真實性、可靠性。另外，由于大學生缺乏穩(wěn)定的收入，父母是主要的經(jīng)濟來源，因此，表格的填寫必須要經(jīng)過家長的同意，銀行要對家長資料的真實性進行審查并提醒家長履行擔保人的責任，當大學生不能履行債務時由擔保人即家長承擔責任。

   

    （三） 加強大學生信用卡的賬戶監(jiān)控，對大學生信用進行評級

 

    對于大學生信用卡賬戶，銀行和家長應該共同進行監(jiān)管和監(jiān)督。當大學生出現(xiàn)信用卡消費時，銀行可以在給大學生寄對賬單的同時也給家長寄一份，讓大學生和家長都了解信用卡的透支金額和最后還款日，以方便大學生還款。銀行還可以根據(jù)大學生消費和還貸情況的變化，相應的降低或提高大學生信用卡的等級和額度，從而為大學生建立一個信息齊全的信用檔案，據(jù)此對大學生的信用進行評級。信用體系和信用評級的建立，會促使大學生關注自己的信用問題，減少銀行的資金風險。

   

    （四） 加強信用卡還款的催收環(huán)節(jié)

   

    銀行應對惡意欠款的賬戶加大催收力度，可采用短信、電話、郵件等多種形式通知未還款大學生及時還款，并對及時還款的大學生給予適當?shù)莫剟�。對長期未還欠款的賬戶，銀行可以停止其信用卡的使用。銀行催收欠款越及時，欠款的回收率就越高，銀行的資金損失就越低。

   

    大學生是中國經(jīng)濟未來發(fā)展的主力軍，引導大學生合理正確的使用信用卡，樹立正確的消費觀、理財觀和價值觀，能促進整個大學生信用卡市場的發(fā)展，進而促進整個市場經(jīng)濟平穩(wěn)健康的發(fā)展。