手機銀行發(fā)展前景分析

    一、發(fā)展手機銀行的背景分析

 

    在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化改革的雙重壓力下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間和發(fā)展前景正變得越來越窄，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的市場需求各銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外開展電子銀行業(yè)務(wù)，而手機銀行憑借其成本低、不受時間地點限制等優(yōu)勢成為各家商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。手機銀行一種相對新穎的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式,它延長了銀行的服務(wù)時間,擴大了銀行的服務(wù)范圍,也無形中增加了銀行業(yè)務(wù)。

 

    2013年9月26日，移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)《2013年中國手機銀行用戶調(diào)研報告》正式發(fā)布。報告顯示，當(dāng)前首選手機支付的用戶占比46.97%，比例僅略低于PC端，且用戶量增長迅速。預(yù)測在未來一年中，手機將首次超過PC端設(shè)備成為中國網(wǎng)民最常用的電子支付媒介。

 

    報告顯示，截止2013月9月底，建設(shè)銀行手機銀行憑借功能豐富、方便快捷、費用低廉等方面的優(yōu)勢成為國內(nèi)手機銀行市場的領(lǐng)跑者。截止2013年9月份，建行手機銀行客戶達到1.1億，牢牢占據(jù)著國內(nèi)手機銀行市場的榜首位置。

 

    二、手機銀行的優(yōu)勢

 

    目前國內(nèi)手機銀行市場仍處于高速發(fā)展階段，市場潛力巨大，未來發(fā)展前景不可估量。總體而言，手機銀行得以飛速發(fā)展主要憑借以下三個方面的優(yōu)勢：隨時隨地交易、交易過程操作簡單、費用低廉。

 

    1.隨時隨地交易。截止2012年底，我國已經(jīng)擁有超過11億手機用戶，其中移動互聯(lián)網(wǎng)用戶高達7.6億。同時，隨著智能手機的普及和移動網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速的提升，手機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為一種趨勢，這為手機銀行業(yè)務(wù)的順利推行提供了良好的便利條件。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，手機銀行做業(yè)務(wù)不受時間空間的約束，在便攜性、迅捷性方面有著無可比擬的優(yōu)勢。與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相比，手機銀行無需固定網(wǎng)絡(luò)，只要有手機信號覆蓋的地方就可以使用，真正實現(xiàn)了隨時隨地辦理銀行業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代更便利、更具競爭性的業(yè)務(wù)。

 

    2.費用低廉。與傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)相比，手機銀行業(yè)務(wù)的成本更低，費用也更加低廉。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示手機銀行交易成本低僅為傳統(tǒng)方式的五分之一。據(jù)統(tǒng)計，國外手機銀行處理一筆交易的平均成本為0.16美元，大大低于1.07美元的傳統(tǒng)柜臺交易成本(低85%);而國內(nèi)目前平均柜臺交易約為人民幣4元，而使用移動交易的成本僅為0.6。手機銀行的使用不僅大大緩解了銀行柜面人員的工作壓力，同時也幅度降低了銀行的營運成本，這也客觀上降低了手機銀行客戶的交易成本。以建設(shè)銀行的手機銀行為例，其轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為0.15%，15元封頂，僅為柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費的三折，而使用手機銀行預(yù)訂電影票也可以享受相當(dāng)程度的價格優(yōu)惠。另外建行手機銀行還推出了“周末盡情搖”等活動，通過贈話費等形式讓客戶享受到更多實實在在的優(yōu)惠。

 

    3.功能豐富。當(dāng)前國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)基本涵蓋了所有的日常非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，并且仍然不斷增加新的功能同時簡化操作流程以滿足客戶的差異化需求。最近建設(shè)銀行的手機銀行增加了代繳交通罰款服務(wù)，進一步提升了自身手機銀行的服務(wù)種類，為客戶提供了極大的便利。國內(nèi)手機銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，不僅具備了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、繳費支付等基本金融服務(wù)，還根據(jù)客戶的差異化需求提供了多種特色服務(wù)。例如建行手機銀行推出了ATM特約取款、網(wǎng)點地址及排隊情況查詢、二維碼一拍享購、手機商盟、手機銀行“周末盡情搖”、手機銀行購電影票等亮點功能。

 

    三、存在問題及對策建議

 

    雖然近幾年來手機銀行市場得到了很大的發(fā)展，積累的相當(dāng)數(shù)量的客戶群體，但由于發(fā)展時間相對較短、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的原因手機銀行業(yè)務(wù)仍然存在一些問題亟需解決。

 

    1.安全性。手機銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)的延伸，手機銀行的各項功能也是在移動網(wǎng)絡(luò)的支持下完成的，因此網(wǎng)絡(luò)安全性是手機銀行必須解決的問題。移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)布的2013年手機銀行報告顯示，62%的用戶認(rèn)為安全問題是手機銀行面臨的最大問題。針對安全問題，客戶可以采用申請賬戶短信通知業(yè)務(wù)、定期查看交易明細、設(shè)立交易限額和交易時仔細核對各項信息等方式來應(yīng)對。

 

    2.行業(yè)法律標(biāo)準(zhǔn)缺失。由于國內(nèi)手機銀行市場發(fā)展時間較短，相關(guān)的法律法規(guī)相對滯后，同時手機銀行的支付準(zhǔn)入條件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚無統(tǒng)一規(guī)定，這也導(dǎo)致各家銀行只能出臺針對本行的管理辦法和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。市場監(jiān)管相對混亂的現(xiàn)狀也一定程度上阻礙了整個手機銀行市場的健康發(fā)展。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡早制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)法律法規(guī)，對行業(yè)內(nèi)所有銀行實施統(tǒng)一監(jiān)管，規(guī)范各家銀行的市場行為，建立起行業(yè)內(nèi)的良性發(fā)展環(huán)境。

 

    3.服務(wù)功能同質(zhì)化。目前各家商業(yè)銀行的發(fā)展策略都是把手機銀行的功能做多做全。但是達到一定程度后各銀行的手機銀行功能基本相同，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。突破手機銀行功能趨同的困境最重要的是堅持技術(shù)創(chuàng)新，周差異化發(fā)展道路。例如可以結(jié)合本行業(yè)務(wù)特點有針對性的推出針對特定人群的特殊化業(yè)務(wù)，手機銀行與電子商務(wù)聯(lián)動等。

 

    手機銀行的發(fā)展方興未艾，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下未來市場發(fā)展的一種趨勢。從國家層面來說，我們應(yīng)該進一步完善相關(guān)的法律制度，規(guī)范市場行為，為手機銀行市場提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。作為當(dāng)前手機銀行市場中的領(lǐng)跑者，我們建設(shè)銀行應(yīng)該繼續(xù)保持對手機銀行業(yè)務(wù)的重視和扶持力度，不斷完善和創(chuàng)新手機銀行業(yè)務(wù)，實施產(chǎn)品服務(wù)差異化戰(zhàn)略來應(yīng)對當(dāng)前手機銀行服務(wù)日益同質(zhì)化帶來的挑戰(zhàn)，同時針對當(dāng)前手機銀行業(yè)務(wù)開展過程中客戶最關(guān)注的安全性等問題提出完備的解決方案，繼續(xù)在未來的市場中占據(jù)優(yōu)勢地位。