為全面了解掌握咸豐縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開辦情況，拓寬農(nóng)村融資渠道，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)金融支農(nóng)功能，筆者對轄區(qū)咸豐縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民專業(yè)合作組織、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行了專題調(diào)查。調(diào)查顯示：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資存在“短板”問題導(dǎo)致金融支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)實(shí)需要，需要進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。
一、基本情況
（一）農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求旺。近年來，咸豐縣作為少數(shù)民族偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，建設(shè)全國先進(jìn)自治州和建設(shè)武陵山少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)驗(yàn)區(qū)、推進(jìn)全縣 “六大工程”、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展也在不斷得到深入推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)要素逐步向種養(yǎng)殖戶集中，專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)企業(yè)等經(jīng)營主體不斷擴(kuò)大，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投入用于“三農(nóng)”發(fā)展的資金已逐步從原來的“小額、面窄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;大額、面寬”。根據(jù)2013年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣新增農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款申請345筆，額度22740萬元，申請筆數(shù)和金額較去年同期分別上升32%、25%。
（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸產(chǎn)品匱乏。目前，咸豐縣僅僅開展過農(nóng)村房屋抵押貸款與動產(chǎn)抵押貸款兩種類型。一是農(nóng)村房屋所用權(quán)抵押。此類型貸款前提條件是農(nóng)村地區(qū)雙證齊全國有土地房屋，隨著七八十年代縣糧管所、縣供銷社、縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等單位鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤離，資產(chǎn)也隨之進(jìn)行了拍賣處理，大多被農(nóng)村地區(qū)居民購買，此類產(chǎn)權(quán)能夠在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。截至2013年11月末，全縣農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額為7500萬元，占本機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額10.29%。二是動產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款。擔(dān)保抵押物主要是農(nóng)機(jī)、農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備。此類貸款帶有很強(qiáng)的政策性，抵押設(shè)備需要在工商部門登記，抵押率為20%-30%；如2012年在縣政府的溝通協(xié)調(diào)下，部分銀行給黃金洞鄉(xiāng)農(nóng)村合作社，小村鄉(xiāng)人頭山茶葉等經(jīng)營主體發(fā)放機(jī)械設(shè)備抵押貸款累計(jì)660萬元，執(zhí)行利率為10.88%，最高上限不超過890萬元，占本機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額0.91%。
（三）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押處于起步階段。近年來，由于農(nóng)村房產(chǎn)、土地、等沒有確權(quán)頒證，不能用于抵押融資，廣大經(jīng)營主體的資金需求得不到有效滿足。盡管涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在抵押擔(dān)保物上開展了一系列創(chuàng)新，但受經(jīng)營理念、管理體制等諸多約束，集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)抵押、收費(fèi)權(quán)抵押等新型信貸模式尚未實(shí)現(xiàn)零的突破。
（四）對三農(nóng)的支持力度明顯不足。截至2013年末，全縣涉農(nóng)貸款余額為168054.62萬元，占全部貸款總額的81.14%；從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各類抵質(zhì)押貸款的占比結(jié)構(gòu)來看，真正屬于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的貸款不足5%，到11月末,全縣農(nóng)村小微企業(yè)105家，專業(yè)合作社215家、農(nóng)村種養(yǎng)殖經(jīng)營戶4500戶、普通農(nóng)民等全年農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額8160萬元，僅占涉農(nóng)貸款總額的4.86%。
二、原因分析
（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)在法律服務(wù)上存在盲區(qū)。在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀與抵押擔(dān)保物要求的歸屬明晰、可流轉(zhuǎn)交易的制度設(shè)計(jì)沖突，不能順暢地轉(zhuǎn)化為抵押擔(dān)保資產(chǎn)，特別是作為農(nóng)民最主要財(cái)產(chǎn)的房屋和土地一直沒有放開放活。如《擔(dān)保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押”，《物權(quán)法》第184條第2項(xiàng)規(guī)定，宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，另外，政策性文件嚴(yán)格禁止農(nóng)房向城鎮(zhèn)居民流轉(zhuǎn)，這種不同于城鎮(zhèn)住房抵押的差別性政策，一定程度上限制了農(nóng)村抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。
（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場機(jī)制建設(shè)滯后。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場不健全。目前僅咸豐縣大部分產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)還是以自發(fā)形式為主的流轉(zhuǎn)，真正以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等規(guī)范性形式取得的產(chǎn)權(quán)交易極少，使得土地、林權(quán)流轉(zhuǎn)很難依法作為貸款抵押擔(dān)保物。二是缺乏專職評估機(jī)構(gòu)。目前咸豐縣的評估機(jī)構(gòu)只對國有土地進(jìn)行評估，林權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、收費(fèi)權(quán)等抵押物均面臨著無處評估的困難問題，使得金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確認(rèn)定其價值。三是抵押物處置難、變現(xiàn)難。在抵押品質(zhì)量欠缺上，金融機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)無法變現(xiàn)的風(fēng)險隱患。如朝陽寺鎮(zhèn)邦建辣子雞公司設(shè)備抵押貸款200萬元早已逾期，但到目前承貸行仍無法處置設(shè)備，收回不良貸款。
（三）信貸資金風(fēng)險不能完全覆蓋。一方面，相對其他貸款，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險較大。以咸豐縣設(shè)農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為例，2009年-2012年期間累計(jì)發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款127筆、27500萬元，動產(chǎn)抵押貸款11筆、2150萬元，到2012 年12月末，農(nóng)村房屋抵押貸款逾期12筆、1320萬元，動產(chǎn)抵押貸款逾期4筆、550萬元，均是由于還款能力不足，或者經(jīng)營虧損造。另一方面，由于專業(yè)涉農(nóng)擔(dān)保尚處于“真空”。也沒有建立起以政府財(cái)政資金主導(dǎo)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村信貸投入風(fēng)險全部集中在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。
（四）農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)支持力度過低。農(nóng)業(yè)保險的政策性、非營利性與商業(yè)保險經(jīng)營者的營利目的在某種程度上相矛盾，農(nóng)業(yè)靠天吃飯的特質(zhì)也決定了其賠付率高。咸豐縣到2012年底，全縣11家保險機(jī)構(gòu)僅人保財(cái)險咸豐支公司開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)險保費(fèi)收入755萬元，僅占保費(fèi)總收入的4.19%，該公司歷年來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險高達(dá)110%以上的賠付率使其一直處于虧損狀態(tài)；而且農(nóng)業(yè)保險品種匱乏，僅開辦了水稻、能繁母豬、兩屬兩戶和農(nóng)民工意外傷害4個涉農(nóng)險種，因此絕大部分涉農(nóng)信貸資金風(fēng)險得不到有效轉(zhuǎn)移，嚴(yán)重挫傷金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。
（五）縣域中介市場建設(shè)仍不完善。農(nóng)村地區(qū)“融資貴”問題沒有得到根本轉(zhuǎn)變，其表現(xiàn)為評估、登記費(fèi)用高，收費(fèi)多、收費(fèi)亂，需要涉及房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、土地評估機(jī)構(gòu)、房管局、國土局等多個部門；相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目包括土地評估費(fèi)、房產(chǎn)評估費(fèi)、土地抵押登記費(fèi)、房產(chǎn)抵押登記費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等。以小村鄉(xiāng)裕豐專業(yè)合作社為例，2012年在金融機(jī)構(gòu)獲得一年期農(nóng)村房屋所有權(quán)抵押貸款200萬元，在中介機(jī)構(gòu)的費(fèi)用占據(jù)到借款金額的3%左右，加重了借款人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
三、政策建議
（一）修訂完善農(nóng)村土地法律制度。修改和完善《物權(quán)法》、《土地管理法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律，統(tǒng)一各法律法規(guī)中對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押流轉(zhuǎn)的規(guī)范口徑，明確允許包括家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營權(quán)在內(nèi)的各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押；同時建立健全國家和地方有關(guān)農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍登記管理的法律、法規(guī)，使對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理有法可依，有章可循。
（二）地方要加大政策扶持力度。一是政府要按照“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作”的總體思路，加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度，健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料流轉(zhuǎn)市場機(jī)制，完善土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)權(quán)等評估、交易市場，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)交易范圍。二是人民銀行與監(jiān)管部門在法律條件具備的條件下，積極創(chuàng)新出臺科學(xué)合理、風(fēng)險可控、操作性強(qiáng)的金融支持土農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策。三是積極引導(dǎo)組建農(nóng)村土地合作社，鼓勵吸引農(nóng)民個人產(chǎn)權(quán)進(jìn)場流轉(zhuǎn)交易許農(nóng)民以土地使用權(quán)入股集體經(jīng)濟(jì)組織或公司，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地、農(nóng)房、農(nóng)權(quán)由資產(chǎn)向資本轉(zhuǎn)變的“加速器”與“孵化器”。
（三）建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)。一是建議國家成立專門、統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估登記系統(tǒng)，制定可操作性強(qiáng)的資產(chǎn)評估規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，推動農(nóng)村資產(chǎn)的登記、評估、交易、抵押等市場中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的管理和流轉(zhuǎn)平臺。組建或引進(jìn)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮金融中介機(jī)構(gòu)作用。根據(jù)農(nóng)村“三權(quán)”抵押物的不同的地理位置和環(huán)境條件，給予不同的指導(dǎo)性評估價格。二是加強(qiáng)對當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中介市場的監(jiān)督管理，提高機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平和從業(yè)人員素質(zhì)，規(guī)范評估行為，增強(qiáng)公信力和認(rèn)可度。加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化、市場化，培育適應(yīng)農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的二級市場，消除農(nóng)村金融開展擔(dān)保業(yè)務(wù)顧慮。三是加快推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場化建設(shè)。建立有關(guān)土地流轉(zhuǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)及仲裁機(jī)制，及時發(fā)布土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)信息，協(xié)調(diào)、仲裁因土地流轉(zhuǎn)引起的爭議，客觀公正地維護(hù)土地所有者、承包者、經(jīng)營者、銀行等多方的合法權(quán)益。
（四）逐步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制。一是完善農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。地方政府應(yīng)大力倡辦農(nóng)業(yè)保險，推行“大農(nóng)險”模式。將農(nóng)業(yè)、企業(yè)、農(nóng)民等相關(guān)的保險業(yè)務(wù)納入到綜合性經(jīng)營范圍，在開辦傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時，同步開展一切涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)險、責(zé)任險及人身意外傷害險等商業(yè)性保險業(yè)務(wù)，在農(nóng)業(yè)保險內(nèi)部實(shí)行“以農(nóng)(村險)補(bǔ)農(nóng)(業(yè)險)”，實(shí)現(xiàn)政策和市場兩種手段的結(jié)合、兩種優(yōu)勢的互補(bǔ)。二是積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立由政府出資設(shè)立的不以盈利為目的的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民辦商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保體系；有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從財(cái)政出資為主轉(zhuǎn)向鼓勵民間資本投入為主。三是加大對金融機(jī)構(gòu)的鼓勵力度。政府應(yīng)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)用來貸款抵押的，實(shí)施優(yōu)惠收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并給予一定的財(cái)政稅收方面的優(yōu)惠政策，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。
（五）規(guī)范中介機(jī)構(gòu)相關(guān)收費(fèi)行為。一是政府要大力整治抵押擔(dān)保中的各種不合規(guī)現(xiàn)象。通過政務(wù)公開的方式，將辦理抵押登記手續(xù)所需的資料、辦理流程、辦結(jié)時限、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)等形成規(guī)范性制度，予以公開公示，并接受社會監(jiān)督。二是部門間形成合力落實(shí)管理措施。信貸政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管政策應(yīng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)協(xié)調(diào)，各監(jiān)管部門要不斷完善管理制度，加大收費(fèi)項(xiàng)目的公開透明，取消不合理的附加收費(fèi)，進(jìn)一步規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行政事業(yè)性收費(fèi)和服務(wù)性收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)，簡化操作手續(xù)，方便農(nóng)企、農(nóng)民貸款。
