迄今為止，以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息技術已經將多個傳統(tǒng)行業(yè)重新洗牌，而金融業(yè)也已經出現(xiàn)了這樣的苗頭，互聯(lián)網金融正在撼動百年傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位，對商業(yè)銀行持續(xù)生存的挑戰(zhàn)吸引了各界人士的關注。近年來，大企業(yè)在加速傳統(tǒng)意義上的金融脫媒，如發(fā)債、上市等的同時，產融結合也明顯加快，如通過新設、并購、參股非銀行和銀行金融機構等多種方式滲入金融業(yè)，推進了銀行的同業(yè)競爭。當商業(yè)銀行將目光更多地投向中小企業(yè)和小微企業(yè)時，卻發(fā)現(xiàn)許多互聯(lián)網公司、電子商務企業(yè)已開始借助其廣闊的交易平臺和龐大的交易數(shù)據進入小企業(yè)貸款領域。面對這幾方面的夾擊，銀行生存空間越來越小。
商業(yè)銀行要想發(fā)展必須要變革。實際上，互聯(lián)網金融是信息技術發(fā)展到一定階段在金融領域的必然產物，它沖擊了通過實體中介實現(xiàn)金融活動的傳統(tǒng)方式，將徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式、盈利模式和服務模式。從根本上而言，互聯(lián)網金融的核心還是金融屬性，遵守的還是金融規(guī)則；而資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最基礎的兩個功能，降低交易成本、分擔風險、提供流動性、緩解信息不對稱是銀行最主要的任務。因此，在這場互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)中，商業(yè)銀行要成為金融平臺和信息平臺才能應對。
一、 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。
互聯(lián)網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端(可以是卡，手機或者其他)的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費……在理想狀態(tài)下，它應該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC卡對磁條信用卡的替代將會持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，還需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導用戶習慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標準的制訂，并將之體現(xiàn)在產品設計理念中。
二、 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。
在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點可以不用“千人一面”，從最初選址到產品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現(xiàn)精準定位和區(qū)別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。
三、 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。
互聯(lián)網金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了開放合作的契機。“三流合一”的非金融企業(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發(fā)達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務的標準化和批發(fā)化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數(shù)據的數(shù)據中心或許可以承擔更多的職責。如何依托數(shù)據挖掘和信息平臺，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業(yè)銀行仍需細化思考的問題。
四、 立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。
即使對于成熟的美國市場，020也是一個全新概念，可以說，物聯(lián)網、云計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問顆上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯(lián)網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報的公司。“資本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。
