近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)方式由于受各種因素的限制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足廣大用戶(hù)的消費(fèi)需求，隨著3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行開(kāi)始被廣泛應(yīng)用。 手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的便攜版，是一種集貨幣與移動(dòng)通信為一體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式。手機(jī)銀行不僅極大地提高了電子銀行替代率，而且還拓展了銀行的服務(wù)范圍和工作時(shí)間，豐富了銀行的服務(wù)內(nèi)涵，拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，客戶(hù)利用手機(jī)銀行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了ATM機(jī)和銀行窗口排隊(duì)等候的時(shí)間，使銀行能以便利、高效的方式為客戶(hù)提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。有關(guān)調(diào)查分析表明，未來(lái)幾年，全球移動(dòng)支付將代替現(xiàn)有的現(xiàn)金、借記卡、信用卡等支付手段，成為支付領(lǐng)域的主要支付模式。資料顯示，國(guó)外的先進(jìn)銀行中電子銀行替代率普遍超過(guò)80%，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。在我國(guó)，目前已有多家銀行開(kāi)展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)（基金、證券、黃金、外匯）、繳費(fèi)支付等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。隨著3G時(shí)代的到來(lái)，手機(jī)銀行進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期，憑借著其突出的便捷性獲得了越來(lái)越多的客戶(hù)的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年第二季度，中國(guó)手機(jī)銀行交易金額達(dá)到22155.6億元，環(huán)比增長(zhǎng)56.2%，同比增長(zhǎng)80.57%，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯。
二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
在電子渠道的發(fā)展過(guò)程中，安全是人們最關(guān)心的問(wèn)題。手機(jī)銀行雖然使用起來(lái)方便、快捷，但與傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)相比，手機(jī)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，許多安全隱患正在逐漸顯現(xiàn)，犯罪分子利用手機(jī)銀行進(jìn)行詐騙的活動(dòng)越來(lái)越猖獗。通過(guò)分析眾多電子金融詐騙活動(dòng)發(fā)現(xiàn)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在下列風(fēng)險(xiǎn)：
（一）源頭簽約不規(guī)范。許多銀行存在過(guò)分追求產(chǎn)品業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，忽視規(guī)范簽約的現(xiàn)象。銀行業(yè)務(wù)管理要求不明確、風(fēng)險(xiǎn)防范手段不充足、柜員操作流程不規(guī)范等問(wèn)題，種種因素給了犯罪分子可乘之機(jī)，造成了電子銀行詐騙案件頻發(fā)，阻礙了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）客戶(hù)認(rèn)知不充分。很多客戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行了解不夠充分，對(duì)其開(kāi)通程序及安全防范措施等認(rèn)識(shí)不夠全面，安全防范意識(shí)缺乏，容易被不法分子蠱惑；對(duì)銀行卡密碼、手機(jī)銀行登錄密碼等私密信息保管不當(dāng)，并直接使用不法分子的手機(jī)號(hào)碼開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
（三）技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式不成熟。銀行通過(guò)客戶(hù)端進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)與設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題，病毒侵入以及突發(fā)事件都會(huì)給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，銀行技術(shù)安全措施如果不到位，一旦病毒侵入會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)主機(jī)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。
三、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
手機(jī)銀行的安全性是制約其發(fā)展的首要因素，要想快速健康的發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立起一種讓客戶(hù)信任的安全環(huán)境。針對(duì)以上手機(jī)銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，現(xiàn)提出以下措施，目的是把風(fēng)險(xiǎn)控制消滅在萌芽狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)，確�？蛻�(hù)資金安全。
（一）嚴(yán)格規(guī)范簽約流程。經(jīng)辦人員要嚴(yán)格按流程簽約，杜絕“代客簽約、代客簽字、他人代客戶(hù)簽字、虛假簽約”等現(xiàn)象，有效防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是要認(rèn)真審核客戶(hù)信息。柜員接到客戶(hù)申請(qǐng)后仔細(xì)核對(duì)客戶(hù)資料和申請(qǐng)表格，通過(guò)身份證核查系統(tǒng)和現(xiàn)場(chǎng)比對(duì)客戶(hù)信息，確�？蛻�(hù)所填寫(xiě)的申請(qǐng)書(shū)信息與身份證信息的真實(shí)性。二是要保證客戶(hù)必須使用本人手機(jī)號(hào)碼開(kāi)通手機(jī)銀行。柜員必須現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)開(kāi)通手機(jī)銀行的意圖，請(qǐng)客戶(hù)回?fù)苤付娫?huà)以核實(shí)是否為客戶(hù)本人手機(jī)。三是要向客戶(hù)做到業(yè)務(wù)安全提示義務(wù)，如客戶(hù)有多人陪同辦理時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行一米線(xiàn)規(guī)定提醒陪同人員遠(yuǎn)離柜臺(tái)等待的等相關(guān)業(yè)務(wù)提示。
（二）認(rèn)真履行客戶(hù)告知義務(wù)。柜員有義務(wù)實(shí)時(shí)提醒客戶(hù)注意以下風(fēng)險(xiǎn)：不使用他人手機(jī)號(hào)碼開(kāi)通手機(jī)銀行；不使用他人手機(jī)登錄手機(jī)銀行；選擇正確的手機(jī)銀行登錄網(wǎng)址；妥善保管手機(jī)銀行用戶(hù)名和密碼；密碼泄露或遺忘，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行密碼重置；手機(jī)丟失或手機(jī)號(hào)碼變更，及時(shí)聯(lián)系銀行處理；安裝專(zhuān)業(yè)的手機(jī)安全軟件，查殺和攔截手機(jī)盜號(hào)病毒，并識(shí)別短信、網(wǎng)頁(yè)中可能存在的“釣魚(yú)”網(wǎng)站鏈接。另外，要妥善保管好手機(jī)和密碼、設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額、開(kāi)通及時(shí)語(yǔ)短信通知服務(wù)、使用完手機(jī)銀行后應(yīng)及時(shí)清除手機(jī)內(nèi)存中臨時(shí)存儲(chǔ)賬戶(hù)、密碼等敏感信息等。
（三）不斷更新技術(shù)安全機(jī)制。在技術(shù)層面上，手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，交易過(guò)程中所涉及的環(huán)節(jié)眾多，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。因此，它需要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性等。我行的手機(jī)銀行采用通信專(zhuān)線(xiàn)連接，從手機(jī)端到銀行端全程加密，同時(shí)還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制，保證了客戶(hù)交易和賬戶(hù)資金的安全。今后，我行的手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)黑客攻擊的抵御性以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的穩(wěn)定性。
