社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是黨中央在社會(huì)主義發(fā)展新階段作出的“加快現(xiàn)代化建設(shè)，全面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)地發(fā)展”的重大戰(zhàn)略部署。然而，面對(duì)空前的發(fā)展機(jī)遇，由于缺少科學(xué)的信用制度支撐，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)卻面臨著嚴(yán)重的融資“瓶頸”問題，制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。雖然以傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度為主導(dǎo)的民間借貸在農(nóng)村融資中起到了一定的作用，但受其固有的封閉性等因素制約和現(xiàn)代信用制度在農(nóng)村地區(qū)缺失的影響，新農(nóng)村建設(shè)所需的龐大資金需求得不到有效滿足。因此，建立以征信體系為核心的現(xiàn)代信用制度，共享征信資源，對(duì)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有重大意義。
一、征信的基本概念及功能
所謂征信(Credit checking)，是指由專業(yè)化第三方機(jī)構(gòu)依法調(diào)查、采集、保存、整理和提供市場(chǎng)主體的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)以此滿足從事信用活動(dòng)的主體對(duì)信用信息需要的活動(dòng)。
征信具有經(jīng)濟(jì)功能，由專業(yè)化第三方提供交易對(duì)手的信用信息，可以幫助金融機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)降低交易費(fèi)用，控制各種信用風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，征信體系已成為現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基石和潤(rùn)滑劑。征信還具有社會(huì)功能，征信體系同時(shí)也是一種有效的社會(huì)管理機(jī)制和手段。它通過記錄和傳播交易主體的信用信息，加大對(duì)失信者的機(jī)會(huì)成本，提高守信人的邊際效應(yīng)，從而可以逐步在社會(huì)上營(yíng)造一種誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣，提升社會(huì)的誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明與和諧社會(huì)的形成。征信體系也已成為現(xiàn)代社會(huì)信用體系建設(shè)的核心工程。共享征信資源，可以促進(jìn)新農(nóng)村建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)和高效的借貸市場(chǎng)，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行。但是正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案并傳遞共享，使他今后的借貸交易活動(dòng)中，可能因此不會(huì)獲得信任和任何交易，他的經(jīng)濟(jì)利益因此會(huì)受到損失，如果這種損失大于違約帶來的好處，那么信用參與者就會(huì)自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行借貸合約的概率就會(huì)上升，這就是在新農(nóng)村共享征信資源的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者受益，使違約者受損，最終驅(qū)使信用行為參與者自覺地堅(jiān)守誠(chéng)信，農(nóng)村金融由此得以健康發(fā)展。
二、農(nóng)村金融市場(chǎng)征信建設(shè)的存在的問題
（一）缺失征信的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度依然占據(jù)主要地位
傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度是我國(guó)農(nóng)村在長(zhǎng)期的歷史演進(jìn)中形成的一種以地緣、親緣等為基礎(chǔ)，以倫理道德為保障的非正式信用制度。這種信用制度的最大特點(diǎn)就是人格化，它所建立和維系的信用屬于一種以交易主體間人格信任為依托的“特殊信用”，其信任結(jié)構(gòu)往往基于熟人之間的親情、友情等人際資源而不擴(kuò)展到陌生人身上，交易往往只在家族、親戚、朋友之間進(jìn)行。我國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度雖然在建國(guó)后歷經(jīng)沖擊和挑戰(zhàn)，但迄今在農(nóng)村地區(qū)仍然盛行，被廣大農(nóng)戶所承襲和秉持。當(dāng)前農(nóng)戶的借貸主要發(fā)生在熟人之間，依托費(fèi)孝通先生所說的“圈層結(jié)構(gòu)”關(guān)系而形成的基于親友、熟人近鄰的民間借貸仍是農(nóng)戶獲得信貸支持的重要方式甚至是主要渠道。
（二）征信體系不健全，金融生態(tài)建設(shè)的外部環(huán)境差。
一是制度建設(shè)滯后。金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的信用登記制度、信用評(píng)估制度、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制制度、失信制裁與公示制度等，在一定程度上增加了授信風(fēng)險(xiǎn)。二是征信體系不健全。整個(gè)征信體系建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)資源未得到有效整合，信用資料的收集和共享不足。主要反映在一些民營(yíng)企業(yè)的做假賬、提供假財(cái)務(wù)信息的情況隨之出現(xiàn)，進(jìn)而影響銀行的貸前調(diào)查、效益分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。三是金融誠(chéng)信環(huán)境缺失。部分人想方設(shè)法騙取銀行貸款，一些企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。四是金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范。中介組織未發(fā)揮好在現(xiàn)代金融服務(wù)中應(yīng)有的作用，不同程度地存在有專業(yè)化水平和誠(chéng)信水平不高，容易使金融運(yùn)行出現(xiàn)漏洞，發(fā)生問題也不容易得到合理解決。當(dāng)前，在辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公證手續(xù)中，涉及工商、保險(xiǎn)、公證、房產(chǎn)等多個(gè)部門、多個(gè)環(huán)節(jié)，存在收費(fèi)過高的問題，“低值高估”的情況也時(shí)有發(fā)生。
（三）征信資源共享程度相對(duì)較低
銀政、銀企協(xié)作不夠，“三贏”的局面尚未形成。政府部門對(duì)金融業(yè)缺少具體支持措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)取多予少，稅費(fèi)項(xiàng)目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高。銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問題不能很好解決，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。
（四）當(dāng)前現(xiàn)行農(nóng)村信用制度無法有效支持新農(nóng)村建設(shè)。
新農(nóng)村建設(shè)的前提和根本是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，這自然需要大量的資金投入和支持，導(dǎo)致農(nóng)村資金需求的擴(kuò)張。據(jù)初步預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)需要累計(jì)投人資金15～20萬億元人民幣。對(duì)于如此巨大的資金需求，除了財(cái)政投入解決其中的一部分外，剩余的資金缺口還需要通過金融支持來提供。這樣旺盛的信貸需求無疑需要一個(gè)高效強(qiáng)大的信用制度作支撐平臺(tái)。顯然，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度不能指望它來勝任。除了農(nóng)戶自身資金積累有限外，更主要的是因?yàn)閭鹘y(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度雖然具有靈活便捷，約束力強(qiáng)，交易費(fèi)用與監(jiān)督成本低等優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也有封閉、狹隘、不規(guī)范，信用范圍狹小，交易者獲取生產(chǎn)要素選擇面窄等缺陷。傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度的這些優(yōu)缺點(diǎn)決定了民間信用雖然在正規(guī)金融缺位的條件下能有效緩解“舊農(nóng)村”的貧困狀況，滿足農(nóng)戶較大部分借款需求，但因此也限制了民間信用的發(fā)展規(guī)模，使其難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)借貸資金擴(kuò)張的需求。新農(nóng)村建設(shè)的借貸資金不可能長(zhǎng)期地大量依賴民間信用，正規(guī)金融的支持是新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展資金來源的主渠道和源頭活水。正規(guī)金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)信貸支持的一個(gè)前提性條件是解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱問題，否則正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“拒貸”便不可避免地發(fā)生。同樣，建立在直接交往與了解的熟人身份之間的人格信任基礎(chǔ)之上的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度對(duì)此只能無能為力。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信用信息不對(duì)稱問題的解決還得有賴于一種能有效披露和共享信用信息建立“普遍信用”的現(xiàn)代信用制度作平臺(tái)才有可能。新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)然不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，它還意味著農(nóng)村社會(huì)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。這場(chǎng)巨大的社會(huì)變遷必將打破傳統(tǒng)鄉(xiāng)村的封閉狀態(tài)及其組織構(gòu)架，導(dǎo)致農(nóng)戶身份關(guān)系意識(shí)的失落。而伴隨著農(nóng)戶交往規(guī)模和活動(dòng)地域的擴(kuò)大，交易關(guān)系的契約化和復(fù)雜化，自然要求建立新的農(nóng)村信任結(jié)構(gòu)。這種新的農(nóng)村信任結(jié)構(gòu)絕非過去那種傳統(tǒng)的以親緣等為媒介的狹隘的鄉(xiāng)村信用制度所能充任，而只能是以正式制度為承載的普遍的非人格化的制度信任。當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)的加快以及農(nóng)村中越來越復(fù)雜的交易活動(dòng)已經(jīng)使傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度面臨諸多困境，“殺熟”現(xiàn)象的逐漸增多就是一個(gè)明顯的例證�？梢灶A(yù)見，在不認(rèn)識(shí)的陌生人之間建立信任關(guān)系，將是我國(guó)農(nóng)村信用制度建設(shè)的必然走向和趨勢(shì)�？傊F(xiàn)行農(nóng)村信用制度已不能有效支撐和服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是社會(huì)進(jìn)步，都迫切需要重建一套以征信體系為核心的新的農(nóng)村信用制度。
三、共享征信資源，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的建議
（一）加強(qiáng)信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)，形成上下合力
建立和完善農(nóng)村信用體系需要政府及社會(huì)各方面的共同努力，在信用體系建設(shè)過程中，明確和堅(jiān)持“政府推動(dòng)，部門配合，社會(huì)各界廣泛參與，企業(yè)公民自律”的社會(huì)信用體系建設(shè)工作思路，由政府牽頭成立轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門積極參加，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會(huì)議，研究、部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，制定轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)劃，進(jìn)一步明確農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)，明確職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管，加快征信系統(tǒng)的農(nóng)村信用信息采集工作，豐富征信系統(tǒng)農(nóng)村信用信息資源，逐步實(shí)現(xiàn)政府部門、金融機(jī)構(gòu)之間信息共享，設(shè)定對(duì)失信行為的懲戒標(biāo)準(zhǔn)和措施，形成司法、工商、稅務(wù)、銀企聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力，規(guī)范發(fā)展。
（二）加速信用評(píng)級(jí)工程，優(yōu)化信用環(huán)境
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍的基礎(chǔ)是誠(chéng)信，不講信用，任何經(jīng)濟(jì)交易都不能正常進(jìn)行。政府職能部門及金融機(jī)構(gòu)要大力開展誠(chéng)信工程建設(shè)和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)，建立健全信用村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶評(píng)定組織，規(guī)范評(píng)定程序，實(shí)行信用村鎮(zhèn)評(píng)定公開、公平、公正，使信用創(chuàng)評(píng)工作發(fā)揮更大示范帶頭作用。加大對(duì)企業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，健全其內(nèi)部管理，確保其誠(chéng)實(shí)守信。針對(duì)目前普遍存在的中小企業(yè)“家族式”管理模式，要積極推動(dòng)縣域企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的多元化和社會(huì)化，提高中小企業(yè)的管理水平，努力形成全社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展有良好的信用環(huán)境。
（三）深入貫徹《征信管理?xiàng)l例》，發(fā)揮法律支撐作用
農(nóng)村征信體系的建立離不開相關(guān)信用立法。2013年《征信管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，以立法形式明確社會(huì)各部門在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，明確央行作為征信的管理主體地位，相關(guān)部門有義務(wù)向征信系統(tǒng)提供必要的信用信息，為央行履行征信管理，對(duì)征信信用數(shù)據(jù)的收集、加工與利用提供法律依據(jù)，并設(shè)定開放各類信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)限，使信用數(shù)據(jù)得以正常使用。解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。一是有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信業(yè)的健康發(fā)展。二是解決了征信市場(chǎng)中信息采集、使用不規(guī)范等問題。確立征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)所遵循的規(guī)章制度，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的業(yè)務(wù)行為，建立良好的征信市場(chǎng)秩序。三是解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平較低的問題。促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)格局，滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求。四是有利于規(guī)范發(fā)展征信業(yè)，提供良好的征信服務(wù)，形成信用激勵(lì)約束機(jī)制，約束社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，促進(jìn)在全社會(huì)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)奠定法制基礎(chǔ)。
（四）加大誠(chéng)信宣傳教育，樹立信用觀念
加大征信宣傳力度，構(gòu)筑信息平臺(tái)，為農(nóng)村信用體系的完善提供信用信息資源，擴(kuò)大征信體系的受知面，提高征信系統(tǒng)影響力，使每個(gè)信用行為的參與者都知道，只要你存在不良信用記錄，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)都能通過聯(lián)網(wǎng)查詢到，這就會(huì)給借款人一種很大的制約和壓力，促使人們?cè)鰪?qiáng)履約守信意識(shí)，及時(shí)還貸，積累信用，提升人們的信用道德層次。
（五）不斷改善中介服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)中介服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展
一是建立中介評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)體系。工商、財(cái)政、稅務(wù)等部門要加大對(duì)中介服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)中介部門進(jìn)行清理整頓，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和提高從業(yè)素質(zhì)，大力整治虛假中介行為，開展“誠(chéng)信中介”評(píng)選活動(dòng)，并建立中介行業(yè)不良記錄信息共享機(jī)制。二是全面清理收費(fèi)項(xiàng)目。對(duì)企業(yè)抵押、評(píng)估登記、保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)的收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理，從降低評(píng)估收費(fèi)、減化抵押登記手續(xù)、降低訴訟成本等方面改善服務(wù)環(huán)境。三是規(guī)范中介服務(wù)市場(chǎng)。按照市場(chǎng)化運(yùn)作原則，把依附于部門的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能從行政管理職能中剝離出來；引導(dǎo)和鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。嚴(yán)把中介從業(yè)人員資格準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)違法的中介機(jī)構(gòu)依法予以處置。四是探索建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。采取多種抵押擔(dān)保形式，解決貸款擔(dān)保難，分散信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。
