我國現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)是基于人民銀行利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)開發(fā)出來的高效能系統(tǒng)，其可安全的處理各種異地以及資金結(jié)算還有貨幣市場交易資金清算等任務(wù)。從金融行業(yè)近幾年來的發(fā)展來看，金融信息化帶給金融行業(yè)的影響日益深遠(yuǎn)。中國現(xiàn)代化支付方式不斷的創(chuàng)新，支付方式也在趨于融合。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已建成了包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)等較為完善的支付清算服務(wù)體系。支付清算系統(tǒng)是支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融運行的重要基礎(chǔ)設(shè)施，已在全國金融領(lǐng)域得到廣泛重視，成為全國資金流動的主動脈，在保障資金安全、快捷的前提下，對構(gòu)建和諧、共享的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境起到了積極推動作用。
作為經(jīng)營貨幣的高風(fēng)險行業(yè)，安全性始終是金融機(jī)構(gòu)永恒的主體，如果一家銀行經(jīng)營管理不善，除了對本身的發(fā)展產(chǎn)生影響外，還可能對整個金融體系的穩(wěn)定運行構(gòu)成威脅，嚴(yán)重的還會影響社會經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定。于是，支付結(jié)算風(fēng)險控制便成為了金融機(jī)構(gòu)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)必須面對和解決的首要問題。本文就我國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀來分析其在風(fēng)險管理方面存在的問題，并提出相應(yīng)的防范措施。
一、我國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)現(xiàn)狀
（一）我國現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)
1.大額實時支付系統(tǒng)
大額實時支付系統(tǒng)采取逐筆實時方式處理支付業(yè)務(wù)，全額實時清算資金的方式處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行和行內(nèi)的各種大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，成為連接社會經(jīng)濟(jì)活動及其資金運動的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實時支付系統(tǒng)在加速社會資金周轉(zhuǎn)，暢通貨幣政策傳導(dǎo)，密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系，促進(jìn)金融市場發(fā)展，防范支付風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定等方面正在發(fā)揮重要的作用。大額支付系統(tǒng)在全國推廣使用后，成功取代了原來的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，徹底解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的問題，給社會帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供了快速、高效、安全的支付清算平臺，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途，促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。大額支付系統(tǒng)還連接著境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、香港、澳門人民幣清算行等，每筆業(yè)務(wù)實時到賬，其功能和效率達(dá)到國際先進(jìn)水平。
2、小額批量支付系統(tǒng)
小額批量支付系統(tǒng)是在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)和小額貸記支付業(yè)務(wù)，支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，旨在為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取了“連續(xù)運行，逐筆發(fā)起、批量發(fā)送、實時傳輸、雙邊軋差、定時清算”的處理流程，實行7×24小時連續(xù)運行，為客戶通過“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”納稅等服務(wù)提供支持，并滿足法定節(jié)假日的支付活動需要，確實做到“全時”服務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)還可支持多種支付工具的使用，滿足社會多樣化的支付清算需求，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行支付清算和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的安全高效的平臺。
（二）2012年我國支付業(yè)務(wù)運行情況
中國人民銀行在2013年2月20日發(fā)布了《2012年支付體系運行總體情況》，2012年全年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：
1、大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持快速增長。
2012年，大額實時支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)4.71億筆，金額1771.99萬億元，分別較上年增長26.3%和30.7%。日均處理業(yè)務(wù)188.90萬筆，金額7.12億萬元。大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持快速增長。
2、小額批量支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)快速增長
2012年，小額批量支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)7.55億筆，金額18.55萬億元，分別較上年增長33.9%和1.0%。日均處理業(yè)務(wù)208.85萬筆，金額513.79億元。小額批量支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)快速增長。
從2012年全年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，我國支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)快速增長，社會資金交易日趨活躍，資金交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。支付體系的平穩(wěn)高效運行，對加速社會資金流通，提高資金使用效率，推動國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展發(fā)揮了積極作用，為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。
二、我國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)風(fēng)險管理存在的問題
（一）內(nèi)部控制監(jiān)督不到位，風(fēng)險意識不強
銀行管理存在片面過度追求規(guī)模和速度等行為，支付結(jié)算風(fēng)險管理意識薄弱。重視經(jīng)營忽視管理、重視存款忽視結(jié)算、重視效益忽視風(fēng)險防范，忙于應(yīng)付銀行的日常業(yè)務(wù)忽視管理和監(jiān)督職能的發(fā)揮。沒有形成系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度，更新不及時，特別是新業(yè)務(wù)的開展缺乏必要的制度保障，風(fēng)險較大。
（二）支付結(jié)算風(fēng)險管理手段尚需加強
銀行在支付結(jié)算風(fēng)險的管理上，大都依賴內(nèi)部審計部門，不能全面真實地暴露風(fēng)險。電子支付結(jié)算系統(tǒng)的風(fēng)險管理依靠管理人員工作經(jīng)驗判斷，使得風(fēng)險不能完全被揭示。
（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展需要相脫節(jié)
從業(yè)人員對支付清算系統(tǒng)相關(guān)的業(yè)務(wù)知識掌握不足，僅限于日常的業(yè)務(wù)操作，而知識更新較快、業(yè)務(wù)變化較大，培訓(xùn)工作沒有及時跟上使得對新業(yè)務(wù)、新知識掌握不熟練，跟不上日益發(fā)展的業(yè)務(wù)需要，在一定程度上加大了人為風(fēng)險。
三、支付清算系統(tǒng)風(fēng)險管理的防范措施
（一）建立健全的內(nèi)部管理監(jiān)督制約機(jī)制，提高風(fēng)險意識
防范風(fēng)險的重要保證就是建立健全內(nèi)部管理制度。建立健全的銀行崗位責(zé)任制，針對工作中的每一崗位和環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)特點制定相應(yīng)的制約制度，尤其是對重要崗位要實行嚴(yán)格的崗位分工，重要崗位人員要進(jìn)行定期檢查和輪換。重視對支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范，加強自身的經(jīng)營管理、控制金融資產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生，要從已經(jīng)發(fā)生的各類案件中吸取教訓(xùn)，重視內(nèi)部控制以及風(fēng)險的防范。
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