電子銀行助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

    我國入世以來的十幾年間，中國銀行業(yè)改革發(fā)展的成就舉世矚目，特別是在此次國際金融危機(jī)中的整體突圍，讓中資銀行的國際地位大幅提升。然而，隨著后危機(jī)時代的到來，國際與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢變得更加復(fù)雜，銀行的經(jīng)營環(huán)境已今非昔比，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變已經(jīng)迫在眉睫。

 

    一、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變是銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

 

    2012年12月7日，社科院發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書》預(yù)計，2012年GDP增速回落至8.9%，比2012年年底的預(yù)計值低0.3個百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)增長由政策刺激開始向自主增長有序過渡，經(jīng)濟(jì)增速放緩對銀行以經(jīng)濟(jì)高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放帶動利潤高增長的傳統(tǒng)經(jīng)營方式帶來不利影響。加之，資本市場改革的推進(jìn)，鼓勵符合條件的企業(yè)通過發(fā)行公司債券籌集資金，金融競爭愈演愈烈，銀行間接融資的天下被直接融資不斷蠶食。近期，雖然存款準(zhǔn)備金率有繼續(xù)下調(diào)的趨勢，但從長遠(yuǎn)來看，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》獲得通過，緊接著銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，其中涉及幾項(xiàng)核心指標(biāo)，如資本充足率、動態(tài)撥備率、杠桿率、流動性比率，將會給中國銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，倒逼商業(yè)銀行探索低資本消耗、低成本運(yùn)營的發(fā)展新路。

 

    另外，“十二五”規(guī)劃明確提出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，這將進(jìn)一步縮小銀行利差，壓縮了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間，同時整體利率水平的上升，將促使一部分低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向直接融資市場，而高風(fēng)險借款人的占比將上升，銀行的信用風(fēng)險和資產(chǎn)質(zhì)量將受到影響。因此，為了適應(yīng)利率市場化，商業(yè)銀行必須要在加強(qiáng)風(fēng)險管理的同時，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展降低利差的依賴度，同時要加強(qiáng)金融創(chuàng)新的力度，提升核心競爭力。

 

    “二次改革”、“二次騰飛”的口號已經(jīng)呼之欲出，那么電子銀行將在此次轉(zhuǎn)型中發(fā)揮哪些作用呢？

 

    二、電子銀行多維度助力轉(zhuǎn)型發(fā)展

 

    轉(zhuǎn)型的核心在于通過內(nèi)生資本的增長，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。電子銀行作為全渠道產(chǎn)品，能從以下幾個方面助力轉(zhuǎn)型：

 

    （一）電子銀行鼎力戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，保障服務(wù)效能。隨著資本市場的進(jìn)一步開放和活躍，銀行的貸款結(jié)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容將發(fā)生變化，原來以信貸投放為主體的大企業(yè)將從信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向投行、企業(yè)風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)；取而代之的是中小企業(yè)和個人零售客戶。服務(wù)中小企業(yè)既是未來發(fā)展趨勢，也是順應(yīng)國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，同樣居民財富的迅速積累，金融需求的日益豐富，零售業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造了更多低風(fēng)險、高貢獻(xiàn)的盈利空間，成為銀行競相爭奪的又一藍(lán)海。那么，客戶群體從“大型、優(yōu)質(zhì)”向“多、小、散”轉(zhuǎn)變的過程中，一個考驗(yàn)銀行轉(zhuǎn)型成效的突出問題就是服務(wù)供給能力。電子銀行作為銀行服務(wù)的有效延伸，通過系統(tǒng)與硬件的升級，就能做到服務(wù)能力的無限擴(kuò)容，對于保證滿足中小企業(yè)、個人客戶激增的金融需求具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時，電子銀行還能通過標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，提升客戶的滿意度，增強(qiáng)客戶粘性，并通過系統(tǒng)控制，規(guī)范中小企業(yè)的財務(wù)處理，協(xié)助企業(yè)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險控制，進(jìn)而在一定程度上保護(hù)銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

 

    （二）電子銀行推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，釋放經(jīng)營活力。網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型首先在于服務(wù)轉(zhuǎn)型，“簡單業(yè)務(wù)自助化、復(fù)雜業(yè)務(wù)低柜化、高端業(yè)務(wù)個性化”是網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式轉(zhuǎn)型的基本方向，而電子銀行正是推動這一轉(zhuǎn)型最重要的抓手。它能有效分流柜面業(yè)務(wù)，將低價值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到低成本、高容量的電子渠道，通過“客戶分類、服務(wù)分層”有效識別和分流客戶，減輕網(wǎng)點(diǎn)工作壓力，降低銀行運(yùn)行助力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)向后臺集約，推動“流程銀行”的建設(shè)。與此同時，電子銀行還能解放網(wǎng)點(diǎn)寶貴的人力資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化、差異化的增值服務(wù)，推動網(wǎng)點(diǎn)職能從簡單的業(yè)務(wù)受理向理財中心、財富中心等更專業(yè)、附加值更高的類型轉(zhuǎn)變，整體提升網(wǎng)點(diǎn)的綜合盈利能力。

 

    （三）電子銀行助跑國際化進(jìn)程，滿足市場需求。我國不斷擴(kuò)大對外開放的經(jīng)濟(jì)政策決定了商業(yè)銀行國際化的道路。目前，國家正積極推動“引進(jìn)來”和“走出去”并重的發(fā)展戰(zhàn)略，社會的金融需求必定會隨之走向國際化，而商業(yè)銀行要適應(yīng)并走向國際化不僅僅是走出國門，在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，還包括滿足客戶日益豐富的跨境金融服務(wù)需求。在此過程中，電子銀行將充分發(fā)揮得天獨(dú)厚的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，承擔(dān)起銀行維系客戶的紐帶作用，把各種金融服務(wù)源源不斷的傳送到客戶身邊，同時通過虛擬銀行的平臺力量，實(shí)現(xiàn)零成本擴(kuò)張。目前，同業(yè)中工行已經(jīng)率先開通了網(wǎng)上銀行海外版，其他不少商業(yè)銀行也在加快香港版、海外版網(wǎng)上銀行的建設(shè)。

 

    （四）電子銀行推動金融創(chuàng)新，提升市場競爭力。隨著電子信息技術(shù)的深入式、滲透式發(fā)展，電子銀行已經(jīng)成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要平臺，首當(dāng)其沖的就是電子商務(wù)，它是電子銀行旗下唯一一個獨(dú)立于銀行現(xiàn)有產(chǎn)品體系的業(yè)務(wù)，專屬于電子渠道。目前，國內(nèi)的電子商務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，其2010年的交易金額已逾4.5萬億，按照電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃，未來五年還將保持交易額年均20%以上的增長速度，正是這個潛力巨大的市場，不僅引起了激烈的交易競爭，也激發(fā)了金融創(chuàng)新的靈感，保證金模式、代理掛單、信用支付等各種各樣的交易模式、支付類型層出不窮，不少銀行甚至突破了支付環(huán)節(jié)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與這項(xiàng)新業(yè)務(wù)相嫁接，深度參與到購銷全程，比如工行推出了電子供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，以應(yīng)收賬款和存貨為質(zhì)押，將網(wǎng)絡(luò)融資完全嵌入供應(yīng)鏈交易鏈中，實(shí)現(xiàn)了老業(yè)務(wù)的新跨越。其次就是移動金融，它既詮釋著一種新的服務(wù)理念也引領(lǐng)了產(chǎn)品創(chuàng)新的一個發(fā)展方向，它的特點(diǎn)在于以移動通信為媒介，以移動終端為載體，真正做到金融服務(wù)的隨時隨地、隨身攜帶。目前，除了IPAD網(wǎng)銀、手機(jī)銀行之外，最吸引眼球的就是移動支付，各種近場及遠(yuǎn)程支付極大的豐富和改變著客戶的生活方式、消費(fèi)習(xí)慣，也進(jìn)一步拉近了銀行與客戶的關(guān)系，通過產(chǎn)品滲透，不僅能深化客戶的依賴度，也能全面帶動存款、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來，移動金融發(fā)展的好壞，必將成為客戶挑選銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。再次，隨著第三方支付的崛起，銀行支付中介的地位不斷被挑戰(zhàn)，近期，淘寶網(wǎng)驚現(xiàn)“拍生活費(fèi)”事件，將銀行如何應(yīng)對“技術(shù)性脫媒”再次推到風(fēng)口浪尖，當(dāng)銀行支付中介職能弱化后，則個人與對公的結(jié)算收入、存款等都會面臨直接的損失。要想應(yīng)對這一局面，銀行除了做好核心即賬戶，做好現(xiàn)金、刷卡等直接支付之外，還應(yīng)充分利用電子渠道加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加快電子商務(wù)發(fā)展。最后，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為客戶普遍接受的服務(wù)方式，能夠?yàn)楦�多金融產(chǎn)品提供營銷的新窗口、服務(wù)的新途徑、交易的新平臺。渠道的融合，一方面可以通過業(yè)務(wù)的同步開放、產(chǎn)品的同步發(fā)售，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的多軌化，另一方面，可以憑借電子銀行特有的渠道魅力，進(jìn)一步推動銀行的理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新。