淺談中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策

    一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題

 

    1．管理體系不適應(yīng)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是要將商業(yè)銀行總行一級(jí)法人的信貸政策、政策,通過以條線為主的有效的管理體系垂直貫徹落實(shí)到位,確保信貸投向的準(zhǔn)確和投量的適度,達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)。然而,由于傳統(tǒng)經(jīng)營管理體制的影響,商業(yè)銀行在信貸管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制中尚缺乏統(tǒng)一整體化的風(fēng)險(xiǎn)控制。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以來,國家要求銀行加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度,監(jiān)管層也提出了明確的要求,業(yè)務(wù)大上快上的同時(shí),適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制安排明顯滯后。

 

    2．經(jīng)營信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行從上至下的行業(yè)信息發(fā)布還不夠及時(shí)、直接和全面,使得直接面對(duì)客戶的基層機(jī)構(gòu)人員,過度地依賴來自企業(yè)的、地方的、局部的信息,造成信貸判斷和決策上的失誤。況且尚未形成銀行業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)管理為主導(dǎo),做好銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集工作的意識(shí),這將是一個(gè)需長(zhǎng)期努力的方向。

 

    3．風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱。嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和中小企業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力使得中小企業(yè)貸款面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn),而由于受到利率管制等因素的制約,更大的風(fēng)險(xiǎn)無法通過更高的收益進(jìn)行彌補(bǔ),造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的不對(duì)稱性。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,管理難,收益有限。貸款權(quán)、責(zé)、利不匹配,信貸人員積極性不高。小企業(yè)貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制,有時(shí)甚至是終身追究責(zé)任制,小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配,喪失對(duì)小企業(yè)的信心,工作積極性主動(dòng)性不高。

 

    4．信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法存在差距。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)采用多層次指標(biāo)體系評(píng)價(jià)客戶償債能力。國內(nèi)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)辦法的指標(biāo)體系一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、定性指標(biāo)三個(gè)層次。

 

    評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)模型的設(shè)計(jì)與大企業(yè)評(píng)級(jí)區(qū)別不大,不能對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。靜態(tài)分析多,動(dòng)態(tài)分析少。從評(píng)級(jí)時(shí)間看,對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)每年只進(jìn)行一次,這不利于銀行及時(shí)了解企業(yè)的信用等級(jí)變化,不能為風(fēng)險(xiǎn)管理提供動(dòng)態(tài)的信息。指標(biāo)和權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)，缺乏現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)，行業(yè)分析和研究明顯不足。由于每一個(gè)客戶所處的環(huán)境不同,同一因素對(duì)不同的客戶影響不可能完全一樣,根據(jù)固定權(quán)重得出的結(jié)果自然難以準(zhǔn)確反映客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

    二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

 

    加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程。首先決策層應(yīng)該從思想上認(rèn)識(shí)到大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的迫切性和必要性,樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念；對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)是全過程的,要從貸前、貸中和貸后全方位進(jìn)行管理；除了量身定制中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系外,還應(yīng)建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的管理模式和業(yè)務(wù)流程。

 

    1．建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的體系架構(gòu)是建立在商業(yè)銀行整體組織結(jié)構(gòu)上。組織結(jié)構(gòu)反映了銀行經(jīng)營風(fēng)格和經(jīng)營戰(zhàn)略的特點(diǎn),合理的組織結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。一個(gè)成功的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)首先要有好的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境,其次是要合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門,并保證主要職責(zé)分工明確。同時(shí),商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程也是實(shí)施有效管理的重要環(huán)節(jié),為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)提供了基本的順序與框架。另外,隨著現(xiàn)代技術(shù)不斷運(yùn)用于商業(yè)銀行,風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的重要性也在不斷加強(qiáng),其安全性關(guān)系到整個(gè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗。

       

    2．推行“信貸工廠”模式。通過對(duì)目前國內(nèi)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款經(jīng)營模式進(jìn)行研究, “信貸工廠”模式是針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)而設(shè)計(jì),比較適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要求,可以提高工作效率,并可有效控制風(fēng)險(xiǎn)。“信貸工廠”是建行小企業(yè)貸款的一種獨(dú)特模式。按照“信貸工廠”模式,客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)接洽客戶、全方位銷售銀行產(chǎn)品等前臺(tái)工作,客戶評(píng)價(jià)、資料錄入系統(tǒng)、貸款審核等交由后臺(tái)集中處理。審批人員由風(fēng)險(xiǎn)條線派駐各個(gè)小企業(yè)經(jīng)營中心,專司小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。在擔(dān)保抵押上,結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn),創(chuàng)造性地采取供應(yīng)鏈、保理、應(yīng)收賬款抵押和連帶擔(dān)保等方式。通過“信貸工廠”模式,不僅可以有效控制了風(fēng)險(xiǎn),且可以批量評(píng)估審核,提高了效率。

 

    3．建立全方位的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后控制是在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的反饋控制,通過貸后管理來實(shí)現(xiàn)。貸后管理首先是在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)上進(jìn)行的,既要對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行管理,最重要的是對(duì)問題貸款的監(jiān)督與控制,需要解決的風(fēng)險(xiǎn)控制問題是對(duì)問題貸款的識(shí)別與確定,并根據(jù)問題貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度采取有效的措施對(duì)問題貸款進(jìn)行監(jiān)控和處置。

 

    4．培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平與西方金融業(yè)發(fā)達(dá)國家相比,最大的差距就在于銀行員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和理念的不同。西方商業(yè)銀行把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理看作是新的金融環(huán)境下的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),而我國銀行員工認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展是相矛盾的,風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展,這一思想根深蒂固。正是在這一理念的驅(qū)使下,很多規(guī)章制度都變成了一紙空文,違規(guī)操作等風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。因此,構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化已迫在眉睫,重塑風(fēng)險(xiǎn)文化應(yīng)成為中國商業(yè)銀行的自覺行動(dòng)。

 

    對(duì)于銀行業(yè)來說,風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)永恒的話題,從歷次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩中可以總結(jié)出,風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低是決定銀行業(yè)興衰的大事,風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整發(fā)展策略與加強(qiáng)自身建設(shè),通過完善信貸業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和建全貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),并達(dá)到防范和化解中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。