對民間借貸與郵儲銀行資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的思考

    隨著郵儲銀行股改后，各級分支行的體質改革工作也在2013年度基本完成。對郵儲銀行來說，資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展主要以小額貸款、消費貸款和小企業(yè)貸款為主，但面臨的民間借貸的沖擊與挑戰(zhàn)不容忽視。  近年來，民間借貸以及客戶融資難等問題已成為全社會關注的熱點問題。溫州的“溫跑跑”、資金鏈斷裂的金融風險問題業(yè)已成為中國金融風險的中心。甚至有的專家認為中國式次貸危機即將爆發(fā)。
 
    筆者將結合對民間借貸認知及風險識別，全面分析郵儲資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展對策入手，淺談郵儲銀行在今后的發(fā)展過程中將如何應對民間借貸的沖擊及風險規(guī)避，合規(guī)健康的發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務�！　�
 
    一、概念認知
 
    民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。但在利率的執(zhí)行上事實卻并非如此。民間借貸是游離于官方監(jiān)管與主流經(jīng)濟學研究視野之外的金融形式。它是一種跨時私人契約,在風險管理上具有自主性和自發(fā)性的特點。綜合分析，具有以下四個特點：
 
    (一)低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用于個人之間，主要是親友之間臨時性資金調劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的甚至單筆達上千萬元。此種借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時期限可以長達幾年�；ブ�型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益。借款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。
 
    (二) 企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會集資。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要。也有部分企業(yè)向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營風險，另一方面也達到集資的目的；還有些企業(yè)委托職工以個人名義，用個人房產(chǎn)作抵押取得貸款后由企業(yè)使用，利息由企業(yè)支付；企業(yè)集資的利率、股息一般相當或略高于銀行同期貸款利率。社會集資，主要是一些規(guī)模較大的民營企業(yè)由于暫時資金周轉不靈，面向社會進行季節(jié)性集資。也有個別房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，為逃避一些正規(guī)的規(guī)費，或因為不具有開發(fā)資質，將社會購房者編造為本企業(yè)職工，進行虛假集資建房，購房者所交首付款成為建房的集資款項。還有基層政府出面融資，是指為保證行政區(qū)域屬下的重點項目建設正常進行，以政府名義向特定對象集資。
 
    (三) 發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營客戶，以關系和信譽為基礎，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉。資金相對比較富裕的個體戶和客戶主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內，月利率從8‰到30‰。
 
    (四)不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、“財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機構的融資行為或以非正規(guī)中介機構為依托進行民間借貸。另外，民間注冊成立擔保公司，為企業(yè) (多為客戶)、個體私營業(yè)主、自然人借款提供擔保。
 
    二、優(yōu)劣分析
 
    民間借貸的發(fā)展已超乎金融人士的想象，尤其是網(wǎng)絡技術的日益發(fā)展更助推了民間借貸的飛速、多元化發(fā)展，如p2p網(wǎng)絡借貸平臺的出現(xiàn)，正是與網(wǎng)絡借貸相結合的金融服務網(wǎng)站。它的特點是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。
 
    （一）效用分析
 
    一是作為銀行、信用合作社的補充，民間借貸能更廣泛地動員、挖掘游資，使更多的閑散資金用于生產(chǎn)和流通，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需要。
 
    二是民間借貸大多服務熱情、手續(xù)簡便、經(jīng)營靈活、條件寬松，成為銀行、信用合作社的競爭對手，可促使它們提高服務質量和工作效率。
 
    三是為銀行、信用社拾遺補缺，更好地適應家庭及多種合作經(jīng)濟分散經(jīng)營的特點，滿足其對資金融通多渠道、多形式的要求。農(nóng)村民間借貸因其自身的局限性，也有其消極作用，如脫離國家信貸政策的制約和監(jiān)督，盲目性較大；債權缺乏法律保證，易產(chǎn)生糾紛，增加社會不安全因素；貸款有的用于非法經(jīng)營，助長不良風氣；有的利率偏高，刺激部分資金趨向高利貸。因此，對農(nóng)村民間借貸應加強管理，積極引導，趨利避害，以利更好地發(fā)揮其積極作用。
 
    （二）風險識別
 
    目前我國實行開放性市場經(jīng)濟，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開的相應條件。國家對放貸人實行放開政策，應區(qū)別民事與商事放貸人，對于民事放貸人宜采自由放貸原則，對于商事放貸人宜采審批設立制度，同時應規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。
 
    近年來，隨著勞動力價格和原材料價格大幅上漲，人民幣匯率不斷攀升，以及高額的稅費，加上今年國家緊縮的貨幣政策，多種因素的疊加造成了客戶嚴重的生存困境。做實業(yè)的高成本壓力促使大量民間資本游離實體經(jīng)濟，涌向民間信貸市場“炒錢”，出現(xiàn)民間借貸市場的“高利貸化”趨勢。從矛盾兩面性的觀點出發(fā)，對民間借貸的風險認知必須保持冷靜的頭腦，具體風險如下：
 
    一是民間借貸的肆意發(fā)展影響國家宏觀金融政策。在高利率的驅動下，易誘發(fā)大量資金以各種形式流出銀行體系，加大體系外資金循環(huán)，造成了金融信號失真，以及誘發(fā)金融脫媒現(xiàn)象，干擾央銀對社會信用總量的監(jiān)測，影響國家宏觀金融政策的制定和實施。
 
    二是是影響正常的金融秩序。在逐利的驅動下，大量資金出逃銀行體系，嚴重分流了銀行機構的存款，增加了銀行機構組織存款的難度。同時，民間借貸也擠占了中小金融機構的信貸市場，搶走了部分客戶。也不利于銀行機構清理不良資產(chǎn)，借款人在還款困難的情況下一般優(yōu)先償還民間貸款，而對銀行貸款采取拖欠等手段。

    三是加劇客戶負擔。民間借貸利率遠高于銀行貸款利率，雖然暫時的融資能解決企業(yè)的燃眉之急，但是長期來看，將加重企業(yè)的財務負擔，最后拖垮企業(yè)，無異于飲鴆止渴。這不僅不能解決客戶資金匱乏問題，而且加大了企業(yè)的財務風險，形成惡性循環(huán)。
 
    四是潛伏了社會不安定因素。民間借貸由于借貸手續(xù)的不規(guī)范、部分借貸合同不符合法律法規(guī)。民間借貸一旦違約，就很容易出現(xiàn)債務糾紛，甚至導致社會糾紛，并最終可能演化為嚴重的暴力事件。
 
    五是影響社會收入公平分配。民間借貸的逐利性使得貸款人在獲得高收益的同時，也掠奪了借款人的勞動收益，加重了借款人的財務負擔和引發(fā)社會分配不公。另外，由于民間借貸非常具有隱蔽性，使得有關部門無法追查放貸人的真實業(yè)務，也無法掌握放貸人資金來源的合理性和資本收益，造成了國家稅款的流失。
 
    三、郵儲銀行資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展之路
 
    民間借貸作為一把雙刃劍，在有助于企業(yè)發(fā)展的同時，因缺乏有效的監(jiān)管而蘊含著巨大的風險。民間借貸中放貸人放開已是大勢所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求，也是國外很多國家的普遍做法。針對以上特點，郵儲銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務時應從以下方面入手：
 
    （一）用好政策
 
    作為興起的郵儲銀行，在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務的方法上必須認真落實和完善對客戶貸款的差異化金融監(jiān)管政策，對符合條件和資質的客戶進行專項考核，有所傾斜，提高對客戶不良貸款率的容忍度，建立多層次擔保體系解決客戶融資過程中擔保難、抵押難等問題，減少融資成本，提供融資效率。   
   
    （二）抓好宣傳
 
    酒香也怕巷子深，加強宣傳和引導工作是打造郵儲資產(chǎn)業(yè)務的明智之舉。嚴防非法集資和市場金融傳銷，引導公眾不斷增強法制觀念，深刻認識非法集資和金融傳銷的社會危害性，提高公眾的風險識別意識和能力。堅決打擊高利貸行為，消除危害社會穩(wěn)定的因素，促進郵儲的健康發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。
 
    （三）做好服務
 
    努力提高信貸服務水平，改善服務質量是發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務的必由之路。郵儲銀行必須簡化、公開資產(chǎn)業(yè)務手續(xù)，努力利用現(xiàn)代電子技術為客戶提供簡便、快捷的資產(chǎn)業(yè)務網(wǎng)絡審批服務，提高辦貸效率，加大郵儲信貸資金“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”服務的檢查監(jiān)督和考核力度。
 
    （四）盤活利率
 
    利率市場化的形勢日益嚴峻，郵儲銀行必須充分利用郵儲利率的優(yōu)勢，實行靈活的貸款利率管理。對確有發(fā)展前景的客戶貸款需求，應該實行差別利率，不能一味上浮到頂；應充分發(fā)揮郵儲信貸產(chǎn)品比民間借貸利率低的優(yōu)勢，吸引更多的客戶，并為其提供完美的金融服務。依照客戶不同的信用狀況，給予相應的優(yōu)惠，不斷滿足客戶對信貸資金的需要，逐步抑制民間借貸市場領域。
 
    （五）積極創(chuàng)新
 
    創(chuàng)新是名族進步的靈魂，郵儲銀行也不例外。建立多層次的信貸融資體系，提高信貸產(chǎn)品的針對性，郵儲銀行應創(chuàng)新農(nóng)貸管理模式，及早推出適合各類經(jīng)濟發(fā)展狀況的信貸品種，滿足客戶發(fā)展高效產(chǎn)業(yè)和個體私營經(jīng)濟的貸款需求，在促進“三農(nóng)”經(jīng)濟健康發(fā)展的同時，郵儲銀行應及時調整思路，不應局限在原有信貸限額模式內，而且要拓展新的貸款業(yè)務來滿足不同層次貸款戶的信貸需求，以此來增加自身的競爭力，不斷擠壓民間借貸的市場份額。雖然銀行在抵押和擔保上也有許多創(chuàng)新，但大量的小企業(yè)特別是小微企業(yè)還是缺乏足夠的抵押和擔保，如中國銀行已推廣“網(wǎng)絡通寶”、“稅務通寶”、“循環(huán)貸”等產(chǎn)品，通過產(chǎn)品創(chuàng)新進一步拓寬貸款渠道，降低準入門檻，同時積極運用科技手段，幫助廣大客戶化解危機，轉危為安。
 
    企業(yè)要轉型升級，銀行也要轉型升級，郵儲銀行必須將客戶業(yè)務作為轉型發(fā)展的重要舉措，重點保障客戶授信增長，其增速將繼續(xù)保持高于全行平均貸款增速，針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型和不同規(guī)模的客戶進行分層分類支持。進一步改善現(xiàn)在推動資產(chǎn)業(yè)務的合規(guī)健康發(fā)展。（辦公室）