最近，根據(jù)省行的要求，各二級(jí)行均對(duì)本部?jī)?nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。為整合職能，進(jìn)一步提高貸后管理質(zhì)量和效率，湘江支行將原歸屬公司業(yè)務(wù)部的貸后管理職能調(diào)整到了風(fēng)險(xiǎn)管理部。原從事貸后管理工作的5位同志，僅有一位繼續(xù)從事貸后管理工作，其它4位或者選擇了其它業(yè)務(wù)部門(mén)，或者選擇了下基層行。貸后管理團(tuán)隊(duì)不得不重新組建，新的人員需要培訓(xùn)、需要重新熟悉系統(tǒng)和流程，給工作的平穩(wěn)過(guò)渡帶來(lái)了現(xiàn)實(shí)的困難。
一次小小的機(jī)構(gòu)調(diào)整折射出來(lái)的問(wèn)題，凸顯了貸后管理的尷尬和難點(diǎn)。
貸后管理是信貸管理工作的重要環(huán)節(jié)和風(fēng)控手段。近年來(lái)，隨著全行信貸管理水平的逐步提高，貸后管理工作受到了各方面越來(lái)越多的關(guān)注和重視，但與貸前、貸中相比，貸后管理工作無(wú)論從設(shè)立的初衷到效率和效果都大打折扣，突出的表現(xiàn)是，新暴露的不良貸款基本都能找出貸后管理方面存在的問(wèn)題。貸后管理職能清晰、貸后流程和規(guī)定動(dòng)作明確，重要性毋容置疑，為什么沒(méi)有人愿意干呢？
筆者認(rèn)為，造成以上尷尬局面的主要原因有以下幾個(gè)方面：一是貸后管理人員責(zé)權(quán)利不對(duì)等，只有責(zé)任“費(fèi)力不討好”；二是貸后管理缺乏技術(shù)手段支撐，基本靠經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人能力，難以有效開(kāi)展工作；三是貸后管理規(guī)定動(dòng)作沒(méi)有體現(xiàn)差別化，造成貸后管理人員負(fù)擔(dān)客戶(hù)數(shù)量太多，疲于應(yīng)付；四是貸后管理檢查流程不規(guī)范、檢查方式不科學(xué)、檢查標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。
從根本上講，貸后管理不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理，更是業(yè)務(wù)管理，其目的是確保貸款本息的正�；厥�、確保資產(chǎn)質(zhì)量的安全、同時(shí)通過(guò)對(duì)客戶(hù)需求的收集和挖掘，提升產(chǎn)品滲透能力和價(jià)值創(chuàng)造能力。通過(guò)貸后管理，能夠及時(shí)識(shí)別、預(yù)警、處置、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)退出問(wèn)題客戶(hù)，維護(hù)和穩(wěn)定客戶(hù)關(guān)系，配合做好客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和拓展。因此，必須將貸后管理放到關(guān)乎我行生存發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)，從實(shí)質(zhì)和形式上給予更多的關(guān)注和重視。
一是要堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則。按照“看得準(zhǔn)、抓得住、跑得快”的原則，在對(duì)任何一個(gè)客戶(hù)開(kāi)展貸后走訪(fǎng)前，提前做好功課，帶著問(wèn)題走訪(fǎng)，通過(guò)一次走訪(fǎng)，可以集中解決一個(gè)甚至幾個(gè)問(wèn)題，財(cái)務(wù)指標(biāo)找異常、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)找變化、管理指標(biāo)看領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)文化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，形成決策參考意見(jiàn)，該退出的客戶(hù)及早堅(jiān)決退出。
二是貸后走訪(fǎng)要逐步實(shí)現(xiàn)“四化”——即標(biāo)準(zhǔn)化、格式化、科技化、規(guī)范化。所謂“標(biāo)準(zhǔn)化”就是固化貸后檢查評(píng)價(jià)指標(biāo)庫(kù)，統(tǒng)一量化評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，減少主觀因素判斷，形成“標(biāo)準(zhǔn)化”的貸后管理。所謂“格式化”就是根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的差別，制定幾類(lèi)客戶(hù)貸后走訪(fǎng)固定表格，要求信貸經(jīng)理必須取得相應(yīng)的環(huán)比、同比、行業(yè)比較等方面數(shù)據(jù)才算完成一次走訪(fǎng)（建議總行信息部門(mén)或業(yè)務(wù)管理部門(mén)定期發(fā)布權(quán)威的行業(yè)數(shù)據(jù)，建立同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的參照物指標(biāo)）。所謂“科技化”就是要迅速開(kāi)發(fā)貸后管理技術(shù)工具，從定性和定量指標(biāo)等方面提供數(shù)據(jù)分析支撐。所謂“規(guī)范化”就是按照上級(jí)行貸后管理規(guī)定動(dòng)作，明確經(jīng)辦行客戶(hù)經(jīng)理與貸后部門(mén)信貸經(jīng)理的職責(zé)分工，各負(fù)其責(zé)，分工協(xié)作。
三是寓貸后管理于專(zhuān)題檢查調(diào)研之中，寓貸后走訪(fǎng)為重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查之中。二級(jí)行可以根據(jù)上級(jí)行的布置以及客戶(hù)所屬行業(yè)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特征，每年開(kāi)展幾次重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查和專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研，貸后管理合并在風(fēng)險(xiǎn)排查內(nèi)容中，形成有針對(duì)性、有側(cè)重點(diǎn)、有目的性的貸后走訪(fǎng)。避免走馬看花、到此一游式的貸后走訪(fǎng)發(fā)生。
四是貸后管理可以與貸款支用條件落實(shí)和后續(xù)責(zé)任追究相關(guān)聯(lián)。貸后管理職能合并到風(fēng)險(xiǎn)部后，我們將建立內(nèi)部協(xié)調(diào)會(huì)商流程，貸后走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，將及時(shí)反饋到條件落實(shí)環(huán)節(jié)，通過(guò)條件落實(shí)督促問(wèn)題整改，提高風(fēng)控的及時(shí)性和有效性。
五是培養(yǎng)貸后管理既是管理環(huán)節(jié)，也是營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)的理念。貸后管理除了以上的作用外，還在于維護(hù)和拓展客戶(hù)關(guān)系，通過(guò)貸后走訪(fǎng)，可以將優(yōu)質(zhì)客戶(hù)培養(yǎng)為穩(wěn)定持久的銀企合作伙伴，信貸經(jīng)理在走訪(fǎng)中要敏銳發(fā)現(xiàn)和挖掘新的商業(yè)機(jī)會(huì)，以進(jìn)一步提高客戶(hù)忠誠(chéng)度、滿(mǎn)意度和綜合貢獻(xiàn)度，提升全行整體營(yíng)銷(xiāo)和價(jià)值創(chuàng)造能力。
六是開(kāi)發(fā)貸后跟蹤管理系統(tǒng)，建立貸后跟蹤管理工具和技術(shù)平臺(tái)，開(kāi)展前瞻性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)以科技為支撐、以考核為手段、以風(fēng)險(xiǎn)防控為目的、以早發(fā)現(xiàn)早控制早化解為目標(biāo)，形成分工協(xié)作、職責(zé)明晰、有所側(cè)重、力求實(shí)效的貸后管理新模式。
