《中國人民銀行賬戶管理辦法》的頒布，標(biāo)志著人民銀行對(duì)賬戶監(jiān)管力度的加強(qiáng)，隨之而來的是各大銀行依托《辦法》出臺(tái)的賬戶管理制度逐步完善，通過近二十年的努力，銀行賬戶管理已逐步邁入了規(guī)范化的軌道。銀行賬戶管理主要包括了賬戶的開立、使用和撤銷。本人僅就賬戶的開立在實(shí)際操作中存在的一些問題，以及我行采取的措施，和大家共同探討如何更進(jìn)一步完善銀行賬戶管理。 一、開戶資料的合規(guī)性審查。由于缺乏與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和一定的手段，網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員在審查工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財(cái)政批文和部隊(duì)批文真實(shí)合規(guī)性時(shí)有一定的困難，主要是靠人工識(shí)別，識(shí)別手段相對(duì)落后。
我行在實(shí)際操作中采取的辦法是：我行在電腦上下載了一套軟件，內(nèi)容是如何真假工商營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證以及稅務(wù)證的區(qū)別，經(jīng)辦開戶的柜員先根據(jù)這個(gè)軟件的提示對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行肉眼辨別；同時(shí)業(yè)務(wù)主管或委派主管再登陸賬戶管理系統(tǒng)鏈接或湖南信用網(wǎng)或全國組織機(jī)構(gòu)代碼核查網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。
建議：一是梳理流程，同時(shí)協(xié)調(diào)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)比較難以統(tǒng)一的問題，比如各級(jí)財(cái)政實(shí)行集中核算、集中支付，該怎么處理等問題，給予比較一致性的硬性規(guī)定，使得開戶審查時(shí)保持開戶資料的一致性。二是升級(jí)系統(tǒng)，專線專用，確保網(wǎng)絡(luò)核實(shí)運(yùn)行暢通。比如我行登陸外部網(wǎng)站是通過局域網(wǎng)連接，網(wǎng)速較慢，外部網(wǎng)站經(jīng)常打不開或無法登陸，導(dǎo)致客戶等候時(shí)間長，造成客戶不滿，甚至流失客戶。三是配足可以聯(lián)網(wǎng)使用的二代身份證鑒別儀。目前我行一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配備了二至三臺(tái)二代身份證鑒別儀，但對(duì)外窗口一般至少是低柜2個(gè)，高柜4個(gè)，沒有配備鑒別儀的柜臺(tái)只能等配備了儀器的柜員在業(yè)務(wù)空隙時(shí)幫忙鑒別核查。
二、存款人身份核實(shí)。中介機(jī)構(gòu)代理開戶雖然使真正的存款人存在著賬戶被借用、冒用、印鑒被偷換，甚至引起資金損失的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，但很多需要注冊(cè)公司的存款人覺得從核準(zhǔn)、驗(yàn)資注冊(cè)到辦理各種證照再到銀行開戶，整個(gè)開戶過程比較繁瑣，不想麻煩，寧愿找中介機(jī)構(gòu)代理開戶，自己只要出點(diǎn)手續(xù)費(fèi)就行了。這個(gè)現(xiàn)象使得銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，面臨一個(gè)普遍且棘手的問題：如何識(shí)別和應(yīng)對(duì)疑似中介機(jī)構(gòu)代理開戶，將風(fēng)險(xiǎn)隱患控制在最低。
我行在實(shí)際操作中采取的辦法是：一是驗(yàn)資開立臨時(shí)戶，原則上要求所有投資人全部到場(chǎng)，并對(duì)其身份進(jìn)行核對(duì)核查；如遇特殊情況有個(gè)別投資人不能到場(chǎng)的，也需提供該投資人身份證原件。二是驗(yàn)資戶轉(zhuǎn)正常結(jié)算戶時(shí)單位法人必須親自到場(chǎng)。
建議：俗話說，“沒有需求，就沒有市場(chǎng)。”只有從源頭上杜絕中介代理，才能遏制這股代辦開戶的歪風(fēng)。要使中介代理失去它賴以存在的需求市場(chǎng)，就要實(shí)現(xiàn)開戶流程簡化、優(yōu)化，最好“一站”化。本人的設(shè)想是由人行牽頭，與相關(guān)政府職能部門的協(xié)調(diào)，借鑒政府政務(wù)大廳建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)一站式流水線服務(wù)。即：涉及開戶的相關(guān)政府職能部門在人行開立賬戶的場(chǎng)所設(shè)置對(duì)外窗口，流水線式地辦理各種證照；各商業(yè)銀行也在人行開立賬戶的場(chǎng)所設(shè)置對(duì)外窗口，先集中辦理好開戶業(yè)務(wù)再分配至歸屬的網(wǎng)點(diǎn)，賬號(hào)歸屬網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)賬戶的后續(xù)維護(hù)和使用管理，從而實(shí)現(xiàn)快捷方便有效的一站式開戶流程，更好地提供服務(wù)和堵截開戶環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。
三、印鑒管理。開立賬戶時(shí)，印鑒預(yù)留手續(xù)必須到位才能防止犯罪嫌疑人進(jìn)行非法活動(dòng)，從而防止客戶資金損失。
我行在實(shí)際操作中采取的辦法是：印鑒預(yù)留、簽收手續(xù)必須單位法人親自辦理或當(dāng)柜員面簽字授權(quán)其他人員辦理，同時(shí)留存法人的聯(lián)系方式。
建議：一是印鑒卡聯(lián)次減少為三-四聯(lián)次。目前我行已實(shí)現(xiàn)后臺(tái)集中驗(yàn)印，如果將來能實(shí)現(xiàn)集中開戶管理，那么除集中后臺(tái)、客戶留存聯(lián)各一聯(lián)外，網(wǎng)點(diǎn)就沒必要留存多聯(lián)印鑒卡。減少聯(lián)次，這樣可以減少印鑒卡保管、交接和主管檢查核對(duì)的工作量，相對(duì)減少印鑒卡丟失的風(fēng)險(xiǎn)。二是加大宣傳力度，提升客戶本身防范意識(shí)。
四、開戶流程和產(chǎn)品簽約。我行實(shí)行開戶資料掃描上傳審批后，風(fēng)險(xiǎn)控制較好，極少出現(xiàn)提前違規(guī)使用賬戶的情況。產(chǎn)品簽約的管理嚴(yán)格，在一定程度上也限制了中介公司的運(yùn)作，減少了客戶資金損失的可能性。但產(chǎn)品簽約日一般晚于賬戶生效日，也造成了一定營銷障礙，流失了一些產(chǎn)品營銷機(jī)會(huì)。
我行在實(shí)際操作中采取的辦法是：一是開戶資料掃描后，柜員在工作間隙電話聯(lián)系后臺(tái)，爭(zhēng)取盡早審批通過；二是開立賬戶時(shí)，和客戶營銷產(chǎn)品套餐，說明我行的優(yōu)惠政策，在不違反有關(guān)規(guī)定的前提下，把能先填寫的產(chǎn)品簽約資料交由客戶填好；三是產(chǎn)品簽約時(shí)，必須由法人親自到場(chǎng)，原則上由法人簽收載體，特殊情況經(jīng)委派認(rèn)可核實(shí)后，由法人當(dāng)面填寫授權(quán)書，委托經(jīng)辦人員簽收。
建議：一是簡化流程，加快審批進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)開戶一站式服務(wù)。因?yàn)槲倚袑?shí)行掃描上傳審批后，當(dāng)天未能及時(shí)審批的，無法進(jìn)行客戶簽約處理，客戶必須得跑第二趟。二是優(yōu)化系統(tǒng)，在前臺(tái)系統(tǒng)中增加打印模板，比如開戶申請(qǐng)表、變更申請(qǐng)表、對(duì)賬協(xié)議等，在柜員錄入客戶資料信息和形成客戶賬號(hào)時(shí)聯(lián)動(dòng)打印，客戶只需在申請(qǐng)表上加蓋公章和法人簽字（章）即可。
