按照中國人民銀行《關于支付密碼推廣應用事宜的通知》要求，各商業(yè)銀行采取各項措施，大力推廣支付密碼器的使用。通過對恩施轄區(qū)各商業(yè)銀行的調查發(fā)現(xiàn)，該項工作在具體實施過程中遭遇諸多阻礙，導致推廣“乏力”。對此，筆者進行了深入調研分析，并針對問題提出政策建議。
一、支付密碼器推廣應用基本情況
目前，恩施轄內支付密碼均由各金融機構省級分行統(tǒng)一招標，支付密碼器供應商主要是信雅達公司和兆日公司。支付密碼器加工本費共計520元，密碼器與賬戶綁定后，對公客戶可以實現(xiàn)在任何網(wǎng)點辦理業(yè)務。截止2012年12月末，恩施州各金融機構總存量賬戶11684戶，其中辦理支付密碼器5147戶，加載率僅占44.05%，且推廣范圍集中在工行、農行、建行三家銀行機構，加載率分別為55.14%、48.94%、25.09%，地方法人金融機構、其他股份制銀行等尚未開展此項業(yè)務。從2013年一季度推廣應用情況來看，1月新開賬戶加載率54.5%、存量戶加載率為49.06%；2月份新開賬戶加載率28.6%、存量戶加載率為49.44%；3月新開賬戶加載率33.31%、存量戶加載率為50.57%。數(shù)據(jù)顯示新開賬戶、存量賬戶的推廣運用進度均極為緩慢，總加載率增長速度低。
二、造成推廣“乏力”的原因分析
（一)“零余額賬戶”成為推廣應用阻礙原因之一。支付密碼器使用者主要集中于事業(yè)單位及規(guī)模相對較大企業(yè)。而大多事業(yè)單位對公賬戶在銀行均開立有“零余額賬戶”，用于財政直接支付和國庫單一帳戶支出清算。“零余額賬戶”要求日終余額必須為零，此類賬戶在與銀行開展業(yè)務中使用財政授權支付憑證，而支付密碼器主要應用在支票（包括現(xiàn)金支票、轉賬支票）、匯兌憑證（電匯、信匯憑證）、銀行匯票申請書、銀行本票申請書和人民銀行規(guī)定的其他類票據(jù)上。目前各銀行自上而下的系統(tǒng)不識別財政授權支付憑證，因此“零余額帳戶”不能與支付密碼器進行綁定。如恩施地區(qū)咸豐縣銀行業(yè)金融機構 “零余額帳戶”達221戶，占全部對公帳戶的15.39%，僅此一項就與各行上級要求加載帳戶達到帳戶總數(shù)的90%存在沖突，基層行既要想辦法完成上級行推廣任務考核，又不能強行要求“零余額帳戶”客戶進行密碼器綁定。
（二)現(xiàn)行法律法規(guī)未承認支付密碼的地位。自支付密碼推廣15年以來，其法律地位一直較為模糊，相關法律法規(guī)中沒有明確支付密碼在票據(jù)結算過程中的審核地位。如票據(jù)法中還是明確支付依據(jù)為印鑒，而未承認支付密碼的支付地位，目前使用支付密碼器的單位，銀行仍然要求加蓋印章，支付密碼只是多一個校驗，其法律上的不完善給實際操作中帶來了諸多安全隱患，更不利于電子支付領域的發(fā)展。
（三)支付密碼器在基層認可程度較低。據(jù)了解，恩施全州對支付密碼器的認知度并不高，銀行推廣效果明顯不足。據(jù)農行恩施市支行負責人介紹，單位觀點是不購買支付密碼器賬戶也非常安全，購買后反而增加程序顯得麻煩，所以不想買。企業(yè)認為，使用支付密碼器增加了企業(yè)的成本，提高了企業(yè)操作的難度，并且各企業(yè)財務人員素質良莠不齊，一部分人員對電子產品不易接受，很難掌握支付密碼器的使用方法；一部分人員工作態(tài)度過于謹慎，對新增支付類工具受理程度較低，不易改變現(xiàn)有工作方式。
（四)各銀行業(yè)對政策理解與推廣方法的欠缺。部分商業(yè)銀行認為支付密碼器增加了使用票據(jù)的條件，在辦理業(yè)務的過程中也習慣讓客戶選擇其他匯劃渠道劃轉資金。在實際推廣中，各行的執(zhí)行方法也各自不同，如工行依據(jù)“優(yōu)質客戶優(yōu)先”的原則，以“免費贈送”的形式進行推廣；農行則表示目前新對公開戶的顧客必須辦理才給開戶，老開戶顧客可以自愿辦理；而地方法人機構、村鎮(zhèn)銀行等稱目前上級行并未要求推廣支付密碼器。
三、政策建議
（一) 進一步增強金融產品科技化含量。建議各金融機構總行與生產廠商溝通，開發(fā)高兼容、多種類、多形式的支付密碼運算工具，徹底解決“零余額帳戶”與支付密碼器推廣存在的矛盾問題；同時針對客戶的不同需求開發(fā)多種類、多形式的支付密碼運算工具，如實現(xiàn)支付密碼器支持“一機多戶”， “一戶多機”等多元化功能，達到滿足存款人的管理需要。
（二）結合收益合理劃分使用成本。針對目前西部地區(qū)以民營企業(yè)居多，國企、私營企業(yè)為輔，且多屬下游企業(yè)，在前期推廣階段，銀行應保持現(xiàn)有的招標方式，主動作為，充分調動各供應商競爭力，獨立承擔支付密碼的推廣成本，形成較好的外部環(huán)境。在隨著推廣工作的持續(xù)開展，當支付密碼使用率達到一定的水平后，可根據(jù)使用單位資金規(guī)模、資金流轉頻率、企業(yè)性質等多方面因素，分別制定成本分配法則。
（三)進一步完善相關法律法規(guī)。在支付密碼推廣工作中，其法律效應一直是阻礙其應用的因素之一�，F(xiàn)階段，各金融機構可根據(jù)實際情況制定相應內部管理辦法，將支付密碼確定為票據(jù)交易的主要檢驗要素，構建以支付密碼為支付依據(jù)，圖章印鑒作為支付依據(jù)的形式要素進行審查的支付風險管理體系，降低商業(yè)銀行對圖章印鑒的風險管理成本。另外，西部地區(qū)電子商票認知度較差，發(fā)展明顯滯后，不利于支付密碼的推廣。建議將支付密碼納入電子簽名法范疇，將支付密碼同電子商票作為共同推廣對象，在拓展電子商票的同時一并擴展支付密碼在第三方支付等電子支付領域的應用，提高支付密碼的應用效率。
（四）提高支付密碼推廣宣傳培訓效力。逐步形成由商業(yè)銀行為主導，人民銀行協(xié)辦的宣傳模式，加強對票據(jù)使用較為頻繁的企事業(yè)單位的宣傳力度。同時各商業(yè)銀行上級行應基于自身的市場定位及案件防控策略, 加大人力財力投入，設立支付密碼推廣專崗，簽約使用支付密碼后, 安排專人負責維護和后續(xù)服務, 對客戶在使用過程中遇到的疑問予以及時解答并指導應用，確保推廣效果實現(xiàn)最佳化。
