征信體系是社會信用體系的核心組成部分,也是現(xiàn)代金融體系運行和金融穩(wěn)定的基石。征信體系健全與否,直接影響金融機構(gòu)的風險控制水平。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣和創(chuàng)造信用的高風險行業(yè),在目前我國征信體系尚不完善的情況下,承擔了大部分的信用缺失成本,對建立完善的社會征信體系的需求更為迫切。
一、高效的征信體系是商業(yè)銀行提高信用風險管理能力的基礎(chǔ)
風險管理能力是商業(yè)銀行的核心價值所在。對商業(yè)銀行來講,控制風險就是創(chuàng)造價值。銀行經(jīng)營面臨的風險有系統(tǒng)風險、利率風險、競爭風險、信用風險、市場風險、操作風險等。其中，信用風險是最重要的風險，也是轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟時期我國銀行業(yè)面臨的最大風險之一。
信用風險是指銀行的借款人或者交易對象不能按照事先達成的協(xié)議履行義務的潛在可能性。作為銀行，是以信用為基礎(chǔ)的企業(yè)，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的風險也逐漸增加，而信用風險仍然是最為重要的風險。目前，雖然我國對商業(yè)銀行進行諸多的風險管理，但是對風險的控制能力遠遠地低于風險擴張的速度。我國商業(yè)銀行信用風險主要表現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)失衡、不良資產(chǎn)數(shù)量巨大、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、資產(chǎn)與負債期限結(jié)構(gòu)不合理等問題上。
長期以來，我國商業(yè)銀行主要采取信用等級分類、授信額度限制等預防性的靜態(tài)手段管理信用風險。由于信貸資產(chǎn)流動性低，相關(guān)風險控制措施被動，銀行在發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)信用風險損失苗頭時，只能通過增加保證、要求提前還款等方式避免損失。然而，簡單地規(guī)避市場風險，并不是應對風險的有效之途，一家銀行或者企業(yè)如果不能適應市場的發(fā)展變化，不能充分利用市場機會，也就不可能提高企業(yè)的競爭能力和發(fā)展?jié)摿�。對于市場風險，重要的是要進行有效的管理，而不是被動防范。
征信行業(yè)提供的信息數(shù)據(jù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行有效信用風險管理的重要基礎(chǔ)之一。個人住房貸款、個人汽車消費貸款等信貸產(chǎn)品受到廣泛關(guān)注，個人消費信貸業(yè)務一直保持較高的增長率，成為商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點。但由于征信體系缺失導致的高信用風險管理成本,只能謹慎觀望。因此建立完備高效的個人征信體系是解決商業(yè)銀行信用風險管理的當務之急。
二、征信系統(tǒng)是有效防范消費信貸信用風險的現(xiàn)實選擇
在當前全球經(jīng)濟增長普遍放緩的國際環(huán)境下，消費已經(jīng)成為中國經(jīng)濟增長的重要引擎。個人征信體系將直接關(guān)系到銀行貸款、結(jié)算、租賃、擔保等業(yè)務的開展和推廣。然而消費信貸交易行為存在的嚴重信息不對稱現(xiàn)象,無疑將會給作為授信機構(gòu)而處于信息劣勢方的商業(yè)銀行帶來極大的信用風險,使用征信系統(tǒng)是有效防范消費信貸信用風險的現(xiàn)實選擇。
商業(yè)銀行個人消費貸款中最大的潛在風險是信用風險,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。由于個人消費貸款具有貸款金額小、客戶分散、筆數(shù)多的特點,當銀行貸前無法全面掌握貸款人信用的情況下,通常只能依據(jù)特定狹小范圍的相關(guān)數(shù)據(jù)來逐個審查貸款人的還款能力和還款意愿等信用狀況,而貸后又很難密切跟蹤每一個借款人的經(jīng)濟變化情況,無疑風險的不確定性和信息成本都將會大大增加,在很多情況下,貸款利息收入可能尚不足以彌補業(yè)務經(jīng)營成本。
運用現(xiàn)代信息技術(shù)，有效防范客戶信用風險。以建設銀行為例，其已建立起專業(yè)獨立的風險控制體系，實現(xiàn)了從經(jīng)驗主導向信息化、計量化科學管理模式的跨越
1、依靠科技手段是商業(yè)銀行提高信用風險管理能力的重要途徑。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴大，信貸業(yè)務品種日益豐富，信貸客戶數(shù)量迅速的增加，對信用風險管理能力的要求不斷的提高。建設銀行致力于提高風險的監(jiān)測、預警和應對能力，依托授信業(yè)務監(jiān)測系統(tǒng)和對公預警客戶跟蹤管理系統(tǒng)等平臺，逐步建立起覆蓋全流程的風險監(jiān)控體系�！�
2、流程化管理和計算機應用控制是提高商業(yè)銀行信用風險管理水平的關(guān)鍵。高度重視信貸業(yè)務的流程化管理和信貸管理要求的計算機業(yè)務控制，實現(xiàn)現(xiàn)代業(yè)務相關(guān)流程的一系列重組和優(yōu)化。在貸前環(huán)節(jié)濾除不良信用客戶的；在貸出環(huán)節(jié)，設置查詢相關(guān)系統(tǒng)，將大量有虛假交易、重復抵押的客戶拒之門外；在貸后環(huán)節(jié)，實現(xiàn)不良貸款自動化催收、扣收預警服務的高風險貸款，嚴格貸款分類，限期限額推出。這些管理流程的優(yōu)化，將信用風險管理格局落到實處。
從我國經(jīng)濟的長遠發(fā)展來看 ,提高內(nèi)部需求、刺激消費是帶動生產(chǎn)力發(fā)展,穩(wěn)定國民經(jīng)濟的主要途徑。而為了降低消費信用貸款的風險,加強信用管理問題,建立符合我國社會實際情況的信用管理體系勢在必行。
三、建立和完善征信制度、推動商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實舉措
目前我國征信體系的缺失已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高風險管理能力和拓展業(yè)務最大的外部環(huán)境障礙之一。不論從自身經(jīng)營利益出發(fā),還是從誠信環(huán)境建設的社會效益出發(fā),商業(yè)銀行都應該成為我國企業(yè)和個人征信體系的倡導者、推動者和建設者。
根據(jù)國際上征信行業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗,征信體系是一個涉及社會各個領(lǐng)域的、龐大的系統(tǒng)工程 ,其建設是一個長時間的過程。市場發(fā)展急需建立配套信用風險分擔機制，通過市場化的工具高效地對沖、轉(zhuǎn)移和規(guī)避信用風險。
一是建立科學有效的個人信用制度。個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品，就是由一個專門的機構(gòu)給每個人建立一個“信用檔案”(即個人信用報告)，再提供給各家銀行使用。這種銀行間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，同時發(fā)揮商業(yè)銀行和各類征信公司的專業(yè)優(yōu)勢,做到商業(yè)銀行與征信公司的業(yè)務協(xié)作和配合,共同構(gòu)建我國評價企業(yè)和個人信用的信息平臺。個人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風險的工具，起到維護金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。
二是參與社會征信的過程中要遵守各項相關(guān)法律法規(guī)。征信體系的建設必須以法律來規(guī)范,商業(yè)銀行搜集數(shù)據(jù)、提供數(shù)據(jù)、購買數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)等各個環(huán)節(jié)都要遵守相關(guān)的法律法規(guī),不能出于自身盈利的目的而侵犯企業(yè)和個人消費者的利益�！墩餍艠I(yè)管理條例》正式實施，標志著我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。各商業(yè)銀行要認真學習貫徹《條例》，加強征信監(jiān)管。
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