盡職的貸前調(diào)查是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如果在貸前調(diào)查過(guò)程中，未能履行調(diào)查義務(wù)，甚至敷衍了事，就不能真正起到貸前調(diào)查的作用，存在著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可從以下幾個(gè)方面調(diào)查申請(qǐng)人的真實(shí)背景。
一是對(duì)企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查。需到工商行政管理部門(mén)核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來(lái)、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。
二是法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查。有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門(mén)登記為準(zhǔn)，不要一味聽(tīng)從企業(yè)介紹的情況，對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向申請(qǐng)人的員工和客戶(hù)，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來(lái)的情況。
三是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力調(diào)查�？梢韵蚱渖嫌纹髽I(yè)了解拖欠申請(qǐng)人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解申請(qǐng)人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。要通過(guò)申請(qǐng)人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來(lái)了解其生產(chǎn)量和開(kāi)工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽(tīng)申請(qǐng)人的一面之辭。
四是盈利能力的調(diào)查。需到稅務(wù)部門(mén)了解申請(qǐng)人所得稅的交納情況，這樣申請(qǐng)人的凈利潤(rùn)額一目了然。
五是負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給銀行貸前調(diào)查帶來(lái)許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢(xún)央行信貸登記系統(tǒng)。
六是申請(qǐng)人的信用道德、信用品行的調(diào)查。一方面要調(diào)查申請(qǐng)人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解申請(qǐng)人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長(zhǎng)短；另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查申請(qǐng)人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。另外，抵押貸款要到實(shí)地驗(yàn)證、核實(shí)抵押物的真實(shí)性和全法性；擔(dān)保貸款要到擔(dān)保單位核實(shí)確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。
通過(guò)以上的工作，可以更全面地了解申請(qǐng)人的基本情況，從而為貸款決策提供真實(shí)完整的基礎(chǔ)資料。
