離行式自助銀行是在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以外地區(qū)設(shè)置的存取款設(shè)備，為人們提供金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)方式，利用現(xiàn)代電子設(shè)備和高科技手段為客戶提供安全可靠的多功能服務(wù)，以其準(zhǔn)確、快捷的結(jié)算和個(gè)性化支持的服務(wù)特點(diǎn)深受公眾青睞。但是，在自助業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，我們也看到這項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。
這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中表現(xiàn)為：一是犯罪分子利用離行式自助銀行設(shè)備從事違法犯罪活動(dòng)。二是離行式自助銀行相關(guān)維護(hù)人員利用自助銀行業(yè)務(wù)管理薄弱，防控經(jīng)驗(yàn)不足，從事違規(guī)、違法活動(dòng)。如何有效遏制案件高發(fā)趨勢，切實(shí)維護(hù)自助銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，確保銀行和客戶資金安全，已經(jīng)成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、影響離行式自助銀行維護(hù)的因素
（一）銀行內(nèi)部客觀存在的問題
1．管理層風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)不足，操作層風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱。離行式自助銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物，在我國起步較晚，運(yùn)營和管理經(jīng)驗(yàn)相對缺乏，對離行式自助銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識和警惕性明顯不足，管理者更習(xí)慣于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條件下的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，風(fēng)險(xiǎn)意識和處理手段滯后，在應(yīng)對金融電子化風(fēng)險(xiǎn)上顯得束手無策。
2．軟件系統(tǒng)更新不及時(shí)，日常維護(hù)管理措施不嚴(yán)。離行式自助銀行系統(tǒng)的程序主要由前臺程序、前置機(jī)程序和后臺程序三部分組成，每一部分都在交易中扮演著極其重要的角色，因此，各個(gè)環(huán)節(jié)的應(yīng)用程序設(shè)計(jì)是否合理，程序間銜接是否合適，都會(huì)對設(shè)備使用效率產(chǎn)生不同影響，及時(shí)對系統(tǒng)更新尤為重要，它不但使設(shè)備保持良好的使用狀態(tài)，一定程度上也提高了其安全性，定期、不定期的PM維護(hù)，保證故障及時(shí)得到解決，所以，任何環(huán)節(jié)上程序代碼的泄露、疏忽，工作不到位都可能形成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，造成難以估量的損失。
3．離行式自助銀行運(yùn)行故障。由于程序系統(tǒng)的一些限制和24小時(shí)營業(yè)需要，會(huì)造成批量作業(yè)時(shí)對數(shù)據(jù)庫鎖定時(shí)間較長、數(shù)據(jù)庫更新障礙，重要文件清算日期缺失，批量扣賬中斷影響賬務(wù)準(zhǔn)確，建立的數(shù)據(jù)庫臨時(shí)表文件，引入存儲檢核與后送機(jī)制后，無法準(zhǔn)確對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行更新等故障風(fēng)險(xiǎn)，影響離行式自助銀行的正常運(yùn)行。
4．規(guī)章制度不健全，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。離行式自助銀行業(yè)務(wù)規(guī)章制度既包括傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理、崗位管理、操作管理，也包括電子化條件下的技術(shù)管理和安全管理等。離行式自助銀行業(yè)務(wù)以人機(jī)交互式的交易方式替代了傳統(tǒng)的人工方式，機(jī)控代替人控后，客觀上要求銀行在規(guī)章制度上不僅要建立嚴(yán)密的技術(shù)防范機(jī)制，尤其在新型中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和應(yīng)用前，更是要注意對新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究評估，提前做好各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案和防范措施。
二、加強(qiáng)離行式自助銀行業(yè)務(wù)維護(hù)的對策
（一）銀行管理層應(yīng)樹立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的理念
銀行管理層要將離行式自助銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范工作擺到與業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要的位置，并從金融電子化給銀行業(yè)務(wù)帶來的革命性變革這一現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在強(qiáng)化安全意識的同時(shí)，樹立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的全面系統(tǒng)的離行式自助銀行風(fēng)險(xiǎn)觀念，倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)性手段的開發(fā)和創(chuàng)新，學(xué)會(huì)用現(xiàn)代金融理念去分析、解決和防范金融電子化帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。
（二）把好設(shè)備使用關(guān)，加快設(shè)備淘汰速度
離行式自助設(shè)備屬于大宗固定資產(chǎn)，招標(biāo)采購應(yīng)根據(jù)綜合性價(jià)比來確定，要將使用者和設(shè)備維護(hù)者的評價(jià)作為重要參考依據(jù)，同時(shí)要在采購合同中對設(shè)備質(zhì)量保證條款予以具體詳細(xì)的約定，比如將鈔幣真?zhèn)魏外n幣數(shù)量差錯(cuò)概率等列為設(shè)備召回或直接賠償?shù)谋匾獥l款等，避免出現(xiàn)責(zé)任不清，或者將硬件缺陷轉(zhuǎn)移到管理環(huán)節(jié)的尷尬局面。
（三）穩(wěn)定技術(shù)隊(duì)伍，提高維護(hù)技能
系統(tǒng)和設(shè)備的維護(hù)工作事關(guān)離行式自助銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，維護(hù)工作跟不上，再多、再好的設(shè)備也難以發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值，而良好的維護(hù)需要以素質(zhì)過硬的科技人才為支撐。培養(yǎng)和造就一支相對穩(wěn)定的專業(yè)化的技術(shù)隊(duì)伍對離行式自助銀行的日常維護(hù)至關(guān)重要。經(jīng)驗(yàn)積累與知識更新應(yīng)始終成為工作和學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，為此，可以采取加強(qiáng)內(nèi)部技術(shù)交流或通過與專業(yè)人員和外包公司聯(lián)辦培訓(xùn)等形式提高現(xiàn)有人員技術(shù)素養(yǎng)，為快捷、準(zhǔn)確、及時(shí)排除故障奠定良好的人才基礎(chǔ)。
（四）引導(dǎo)客戶增強(qiáng)防范意識
由于高科技作案方法多變，所以有效的防范源于對離行式自助銀行作案的細(xì)致研究與及時(shí)分析。第一時(shí)間以媒件或及時(shí)更換離行式自助銀行柜員機(jī)背景提示等多種方式告知客戶作案的常見手段及行之有效的防范措施�，F(xiàn)階段離行式自助銀行作案的常見手段有：偷窺密碼，撿拾客戶丟棄的印有賬號和取款時(shí)間的憑條，“克隆”銀行卡；在離行式自助銀行插卡中安裝竊卡裝置，造成吞卡假象，并“熱心”提示取款人輸入密碼。待取款人走后，取出銀行卡竊取持卡人資金；在出鈔口安裝工具，卡住離行式自助銀行吐出的鈔票；冒充金融機(jī)構(gòu)，張貼虛假通告、緊急通知等套取取款人的卡號和密碼。為此，持卡人在用卡過程中也應(yīng)提高警惕，主要防范措施是：自助操作時(shí)，警惕周圍是否有可疑人員，輸入密碼應(yīng)用手或物品遮住密碼鍵；使用離行式自助銀行前，留意查看刷卡口、出鈔口等有無異物或非銀行提示；客戶憑條切勿亂扔；定期與銀行對賬；客戶設(shè)置銀行卡密碼時(shí)，不要過于簡單。
（五）建立信息共享平臺和執(zhí)行安全信息報(bào)告制度
建立由銀行業(yè)管理部門、各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、公安部門參與，分渠道、分層次，自由交流、反饋的信息共享平臺。信息共享平臺的維護(hù)由中國銀聯(lián)及其分支機(jī)構(gòu)完成，對離行式自助設(shè)備發(fā)生的安全問題和可疑現(xiàn)象，各商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)向上級主管部門報(bào)告。涉嫌刑事犯罪的，應(yīng)立即與公安機(jī)關(guān)聯(lián)系和溝通。
（六）探索離行式自助銀行維護(hù)外包模式
隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展， 銀行人力資源緊缺及人力資源成本上升的矛盾將愈發(fā)顯現(xiàn)出來，自主維護(hù)模式在應(yīng)對方面將更加吃力。與國外模式的比較，目前境外的大多數(shù)國家或地區(qū)對離行自助銀行的管理都采取外包模式，即由專業(yè)的押運(yùn)公司負(fù)責(zé)加鈔、清機(jī)等日常業(yè)務(wù)。香港自助銀行的加鈔、清機(jī)完全由專業(yè)的押鈔公司負(fù)責(zé)， 銀行只需支付一定的費(fèi)用即可，這樣可更好的確保離行式自助銀行維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，提高離行式自助銀行維護(hù)效率，提高客戶的滿意度。
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