為了進(jìn)一步加大”三農(nóng)”金融服務(wù),落實銀監(jiān)局“十百千萬工程”,更好地推廣農(nóng)民專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會、公司+農(nóng)戶的辦貸模式，做好“富民興社”誠信創(chuàng)業(yè)計劃的推進(jìn),我們通過對宜城市農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持和發(fā)展情況調(diào)查，提出了幾點思考,以供參考。
一、宜城市農(nóng)民專業(yè)合作社基本情況
宜城市現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社112家，分布在全市10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，社員數(shù)量11856人，其中農(nóng)民社員11742人。鄢城辦事處25個，南營辦事處14個，鄭集鎮(zhèn)12個，流水鎮(zhèn)12個，王集鎮(zhèn)11個，孔灣鎮(zhèn)11個，板橋鎮(zhèn)10個，小河鎮(zhèn)7個，劉猴鎮(zhèn)6個，雷河辦事處4個。合作社注冊資金達(dá)3964萬元。注冊資金在500萬元以上的農(nóng)民專業(yè)合作社有4家，分別是宜城市小南河牲豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社、宜城市大山食用菌專業(yè)合作社、宜城市宇帆綠色稻米產(chǎn)業(yè)合作社、宜城市梅緣農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)專業(yè)合作社。注冊資金在100萬元以上的農(nóng)民專業(yè)合作社有8家。分別為：宜城市萬民養(yǎng)豬專業(yè)合作社、宜城市晨一肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社、宜城市國慶養(yǎng)牛專業(yè)合作社、宜城市家樂養(yǎng)豬專業(yè)合作社、宜城市中泰德盛食用菌專業(yè)合作社、宜城市眾友農(nóng)資專業(yè)合作社、宜城市開滿生豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社、宜城市赤湖村養(yǎng)鴨專業(yè)合作社。
二、合作社發(fā)展趨勢與特點
通過提出走訪，對宜城市現(xiàn)有112家農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行了認(rèn)真分析，對其發(fā)展趨勢和特點進(jìn)行了以下歸納：一是服務(wù)水平不斷提高。農(nóng)民專業(yè)合作社由原來向成員提供技術(shù)、信息和購銷服務(wù)，延伸到儲運(yùn)、加工、銷售等各個環(huán)節(jié)。二是品牌意識逐步增強(qiáng)。全市有少部分合作社取得無公害、綠色、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證。宜城市玉保養(yǎng)鴨專業(yè)合作社的鴨蛋進(jìn)行了無公害認(rèn)證，并獲得了農(nóng)業(yè)部的“無公害產(chǎn)品”認(rèn)證，宜城市郭家臺生態(tài)甲魚專業(yè)合作社的甲魚進(jìn)行了無公害認(rèn)證，并獲得了農(nóng)業(yè)部的“無公害產(chǎn)品”認(rèn)證，且獲得了農(nóng)業(yè)部的“產(chǎn)地認(rèn)定證書”。三是由一家一戶的分散經(jīng)營者逐步走向與大市場的聯(lián)接。農(nóng)民專業(yè)合作社將一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民組織起來，有效解決了農(nóng)民一家一戶辦不好、辦不了、辦不起的問題；按照市場需求開展規(guī)�；a(chǎn)、專業(yè)化經(jīng)營、系列化服務(wù)，引導(dǎo)同業(yè)農(nóng)民有序地、有組織地進(jìn)入市場參與競爭，提高了農(nóng)民談判的能力；并通過降低交易成本，克服了經(jīng)營規(guī)模過小所產(chǎn)生的弱勢，從根本上改變了分散農(nóng)戶在市場競爭中孤軍作戰(zhàn)的局面。四是提高了農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)民自己的組織，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化過程中發(fā)揮了重要作用。農(nóng)民通過專業(yè)合作社了解市場、適應(yīng)市場，根據(jù)市場需要自主決定發(fā)展什么產(chǎn)業(yè)、應(yīng)該種什么和種多少，自發(fā)地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為提高產(chǎn)品競爭力、獲得較高的收入奠定了基礎(chǔ)。五是增加了農(nóng)民收入。農(nóng)民專業(yè)合作社通過引進(jìn)新品種、新技術(shù)，統(tǒng)一化管理、專業(yè)化生產(chǎn)，提高了農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和產(chǎn)量，增強(qiáng)了市場競爭力，更有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目的。通過為社員提供市場信息、生產(chǎn)資料、產(chǎn)品銷售等服務(wù)，減少了市場風(fēng)險，降低了生產(chǎn)成本，提高了交易價格。利用能人帶動、成員互助、技術(shù)培訓(xùn)和典型示范，提高了成員生產(chǎn)技能，帶動了周邊農(nóng)戶共同致富。六是提高了合作社產(chǎn)品的市場競爭力。合作社根據(jù)市場確定生產(chǎn)品種，優(yōu)化配置土地、資金、技術(shù)、勞力、設(shè)備等資源，改變了過去一家一戶既要搞生產(chǎn)、又要搞銷售的經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變?yōu)榻M織起來共同應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，有效提高了農(nóng)民在市場上的競爭能力。
三、合作社發(fā)展中存在的問題
在走訪調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展的過程中存在著自身先天“發(fā)育”不良問題，導(dǎo)致融資準(zhǔn)入難，嚴(yán)重中制約了發(fā)展壯大。一是發(fā)展不規(guī)范。由于農(nóng)民專業(yè)合作社登記門檻低，有不少農(nóng)民專業(yè)合作社不夠規(guī)范。從工商部門登記情況看，相當(dāng)一部分農(nóng)民專業(yè)合作社章程不是結(jié)合自身實際，經(jīng)全體社員討論出來的，而是照搬照抄農(nóng)業(yè)部示范章程，沒有實質(zhì)性內(nèi)容。二是機(jī)構(gòu)制度不健全。一些農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)立的理事會、監(jiān)事會、社員大會等機(jī)構(gòu)不健全，收益分配和監(jiān)督保障機(jī)制不完善，一些農(nóng)民專業(yè)合作社成員對農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制、權(quán)利和義務(wù)知之甚少，既不能有效維護(hù)自身利益，又缺乏合作意識、誠信理念，有利則合、無利則散。三是組織能力不強(qiáng)。由于一些合作社規(guī)模小，覆蓋農(nóng)戶少，帶動能力弱。主要反映合作社的注冊資金規(guī)模小，全市112家合作社注冊資金總額3964萬元，社平注冊資金35.4萬元。合作社作為帶領(lǐng)農(nóng)民增收致富，引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，資金規(guī)模小，已經(jīng)嚴(yán)重的制約了合作社的發(fā)展壯大，帶對社員帶動作用不明顯。四是缺乏專業(yè)人才。我市現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社95%以上成員是農(nóng)民，市場經(jīng)濟(jì)意識和適應(yīng)能力較弱，懂技術(shù)、會經(jīng)營、能開拓市場的人才缺乏，在很大程度上制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展和壯大。五是信貸準(zhǔn)入條件差。由于沒有建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制和開展信用等級評定工作，農(nóng)民專業(yè)合作社向銀行和信用社申請貸款只能以成員個人的名義得到小額抵押貸款或小額擔(dān)保貸款，且利率較高、期限短。由于缺乏風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持沒有新的突破。
四、合作社建設(shè)幾點建議
一是繼續(xù)廣泛深入開展宣傳工作。各級政府及其有關(guān)部門要進(jìn)一步把農(nóng)民專業(yè)合作社法及相關(guān)配套法規(guī)、政策作為重點內(nèi)容，開展各種形式的學(xué)習(xí)宣傳活動，使廣大農(nóng)民和基層干部掌握和運(yùn)用法律精神，調(diào)動廣大農(nóng)民群眾辦社的主動性和積極性，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的合作理念和依法辦社意識，增強(qiáng)各級干部依法支持和促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的自覺性和主動性。要及時總結(jié)宣傳優(yōu)秀農(nóng)民專業(yè)合作社及其帶頭人的好經(jīng)驗、好典型，為農(nóng)民群眾樹立榜樣，讓社會各界廣泛知曉，進(jìn)一步營造支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的良好輿論環(huán)境和工作氛圍。
二是進(jìn)一步加大扶持力度，落實配套政策。一方面要改進(jìn)扶持方式，加大項目扶持力度，把農(nóng)民專業(yè)合作社作為支農(nóng)項目建設(shè)的實施主體，對國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)項目，盡可能委托和安排符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社實施。同時，規(guī)范和完善項目實施程序，引導(dǎo)和推動農(nóng)民專業(yè)合作社率先實行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面要加大財政支持力度。要向上級財政部門積極爭取農(nóng)民專業(yè)合作社扶持資金，優(yōu)先扶持民主管理好、經(jīng)營規(guī)模大、服務(wù)能力強(qiáng)、產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)、社會效果好的優(yōu)秀示范合作社。要開展對合作社的評定和扶持，發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向作用，帶動社會各方面的資金投入農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)。第三要進(jìn)一步落實好國家出臺的金融、稅務(wù)等方面的扶持政策。完善金融支持政策，降低貸款門檻，采取貸款額度授信，產(chǎn)品、銷售訂單合同抵押等多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持和金融服務(wù)。
五、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”信貸支持幾點思考
一是改變評級、授信方式。對組織架構(gòu)健全、財務(wù)制度完善、經(jīng)營實力較強(qiáng)，實行規(guī)�；�(jīng)營型的農(nóng)民專業(yè)合作社，建議對其進(jìn)行評級、授信，按照正常法人貸款主體給予信貸支持。二是實行合作社擔(dān)保資格準(zhǔn)入制。對加盟合作型的農(nóng)民專業(yè)合作社，可實行合作社擔(dān)保資格準(zhǔn)入制，為合作社核定一定的擔(dān)保額度，由合作社在核定的額度內(nèi)為轄內(nèi)社員提供保證擔(dān)保（合作社可要求社員對其提供反擔(dān)保），農(nóng)行根據(jù)調(diào)查情況向社員發(fā)放貸款。三是實行保證擔(dān)保。對公司+農(nóng)戶型的專業(yè)合作社，該類合作社對轄內(nèi)社員采取定單式管理，農(nóng)行可對其進(jìn)行評級、授信，在授信額度內(nèi)由合作社為轄內(nèi)社員提供保證擔(dān)保，農(nóng)行根據(jù)調(diào)查情況向社員發(fā)放貸款，對貸款資金實行封閉運(yùn)行，合作社支付社員貨款時，督促社員優(yōu)先償還農(nóng)行貸款。四是采取多種擔(dān)保方式。對生產(chǎn)自助型的專業(yè)合作社，實行合作社推薦，農(nóng)行調(diào)查準(zhǔn)入后，可采取社員聯(lián)保、公務(wù)員和優(yōu)勢行業(yè)人員擔(dān)保、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等方式向社員發(fā)放貸款。
