業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范是困擾商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一個(gè)重要課題。事實(shí)上，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控是一個(gè)事物的兩個(gè)方面，具有相對(duì)的統(tǒng)一性，并非是不可調(diào)和的矛盾。辨證來看，過度盲目的業(yè)務(wù)發(fā)展，必定相應(yīng)增大風(fēng)險(xiǎn)；單純強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，勢(shì)必影響業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行一方面強(qiáng)調(diào)加快業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制防范，就是尋求保持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的相對(duì)平衡，以最小的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)換取最大程度的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此如何正確的看待業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范，又如何處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的辨證關(guān)系、如何平衡效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、質(zhì)量與市場(chǎng)份額的關(guān)系，正是商業(yè)銀行目前關(guān)注且正在積極解決的一大課題。
一、商業(yè)銀行必須大力推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展
發(fā)展是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求。隨著我國體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行的開放，國內(nèi)外銀行不約而同的在我國各處增設(shè)分行或辦事處，“跑馬圈地”搶占市場(chǎng)，我國金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。“逆水行舟，不進(jìn)則退”，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)不隨著市場(chǎng)的變化而發(fā)展，固步自封，吃老本，其結(jié)果不單純是同業(yè)排名落后的問題，而是關(guān)系到銀行未來生死存亡的問題。這就要求各家商業(yè)銀行必須加快發(fā)展速度，只有大力發(fā)展業(yè)務(wù)，才能增強(qiáng)資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，保持在同行業(yè)中的領(lǐng)先地位。
加快發(fā)展是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要求。目前我國銀行大多正處在與國際接軌的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，吸引著國際上多家戰(zhàn)略投資者的參與投資和管理，以世界一流的商業(yè)銀行為標(biāo)準(zhǔn)、追求利潤的最大化、追求價(jià)值回報(bào)的最大化已經(jīng)不約而同地成為我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，我們也要看到，這種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也是長期的、持續(xù)的，這就對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提出了更高的要求。而發(fā)展是解決一切問題的關(guān)鍵，是保證銀行順利完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)和保障，因此，我們必須始終堅(jiān)持將業(yè)務(wù)發(fā)展放在銀行各項(xiàng)工作的首位。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性
商業(yè)銀行是經(jīng)營信用和風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展總是與各種風(fēng)險(xiǎn)相伴隨，風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行正常運(yùn)行的常規(guī)工作，商業(yè)銀行的價(jià)值和收益直接體現(xiàn)在對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力上。目前我國銀行所面臨的經(jīng)營環(huán)境、法律環(huán)境、文化環(huán)境等還不規(guī)范，社會(huì)信用環(huán)境和意識(shí)依然較差，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)趨于增加和多樣化，防范的困難日益加大，因此風(fēng)險(xiǎn)防范將貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)的生命線。
目前我國商業(yè)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)，因此嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)全程操作，可以避免風(fēng)險(xiǎn)，減少不良信貸產(chǎn)生，保證商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，在信貸業(yè)務(wù)操作中，即便是優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，迷信好行業(yè)、好客戶、大客戶的工作態(tài)度是不可取的，危害很大，這種態(tài)度往往影響對(duì)一個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的正確分析判斷和把握。除此之外，基礎(chǔ)管理風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，前幾年發(fā)生在中國銀行的“高山案”及德州建行“刁娜案件”、邯鄲農(nóng)行的“金庫案件”等一系列金融案件，究其根本也是基礎(chǔ)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制沒有真正建立，有章不循、違規(guī)操作造成的。當(dāng)然只要銀行開門營業(yè)，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在，關(guān)鍵是如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和駕馭風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)銀行的綜合風(fēng)險(xiǎn)防范能力的高低實(shí)際上就決定了銀行發(fā)展的好壞，因此風(fēng)險(xiǎn)管理能力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要組成部分，也是評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營好壞的重要標(biāo)準(zhǔn)，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)才能提高資產(chǎn)質(zhì)量，保證高質(zhì)量的業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的辯證關(guān)系
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該是在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的理性發(fā)展，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范是在以高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。加快業(yè)務(wù)發(fā)展是為了增強(qiáng)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，風(fēng)險(xiǎn)防范是為了保持業(yè)務(wù)健康持續(xù)的發(fā)展，因此在業(yè)務(wù)運(yùn)行的同時(shí)，既要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又要確保提高業(yè)務(wù)發(fā)展速度，從而最終提升銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力。那些“唯發(fā)展至上”論，只講發(fā)展，避談風(fēng)險(xiǎn)或沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在的人不是真正懂得銀行經(jīng)營規(guī)律的；但是只講風(fēng)險(xiǎn)，不談發(fā)展或以犧牲發(fā)展為代價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的行為，同樣也是違反銀行發(fā)展規(guī)律的。商業(yè)銀行本身就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，主要通過尋找風(fēng)險(xiǎn)和效益的最佳平衡來創(chuàng)造價(jià)值、產(chǎn)生效益，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力越強(qiáng)，持續(xù)發(fā)展能力也就越強(qiáng)。因此只有把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范高度統(tǒng)一起來分析判斷，才是成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營理念，才是科學(xué)的發(fā)展觀和風(fēng)險(xiǎn)觀。
