做好企業(yè)誠(chéng)信調(diào)查 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

    談到不良貸款的產(chǎn)生和防范，就會(huì)聯(lián)想到企業(yè)誠(chéng)信和法人代表誠(chéng)信。有的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商房子熱銷，貸款卻不按銷售進(jìn)度歸還，假按揭屢禁不止；有的企業(yè)高額負(fù)債、拖欠工人工資，法人代表卻是豪車、美女；有的企業(yè)干脆營(yíng)造“假”企業(yè)文化，企業(yè)內(nèi)部充斥著假產(chǎn)品、假合同、假發(fā)票、假報(bào)表、假公章等，企業(yè)員工都習(xí)以為常。同事們感嘆企業(yè)誠(chéng)信調(diào)查難做，企業(yè)信用報(bào)告往往是一葉障目，難以真實(shí)反映企業(yè)的誠(chéng)信，尤其對(duì)企業(yè)法人代表誠(chéng)信調(diào)查難以界定。
    憤慨、感嘆之余，大家都認(rèn)為中國(guó)幾千年的“人而無(wú)信，不知其可也”的誠(chéng)信文化仍是當(dāng)今社會(huì)的主流文化。如何讓少數(shù)禍國(guó)殃民的的造假企業(yè)自生自滅，結(jié)合我行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升，筆者認(rèn)為認(rèn)真做好企業(yè)誠(chéng)信的調(diào)查是提升我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升的關(guān)鍵所在。要做好企業(yè)誠(chéng)信和法人代表誠(chéng)信調(diào)查，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。
    一、法人代表信用調(diào)查
    （一）個(gè)人身份證明信息：身份證號(hào)碼是否唯一，有無(wú)虛報(bào)年齡現(xiàn)象，戶口所在地是否真實(shí)，常住地址的個(gè)數(shù)及變換情況，聯(lián)系方式是否可用。
    （二）教育經(jīng)歷：受教育情況是否真實(shí)、取得社會(huì)資格證書(shū)的含金量、專業(yè)培訓(xùn)經(jīng)歷與專業(yè)水平是否對(duì)等。
    （三） 工作履歷：工作簡(jiǎn)歷和工作情況，原工作單位的經(jīng)營(yíng)情況、拖欠債務(wù)情況、原工作單位員工的評(píng)價(jià)等。
    （四）榮譽(yù)記錄：受到的各類社會(huì)榮譽(yù)的取得是否合法，取得途徑是否正當(dāng)?shù)取?
    （五）信用不良記錄，包括：
    1、職業(yè)不良記錄，是否受到相關(guān)處分、處罰，是否屬于終生不得進(jìn)入某行業(yè)的限制人員。
    2、金融信用記錄：在銀行及其金融機(jī)構(gòu)的信用記錄。
    3、受國(guó)家部門(mén)的處罰記錄。重點(diǎn)考察稅務(wù)處罰情況、工商處罰記錄、刑事違法記錄等
    4、消費(fèi)信用記錄：采用分期付款購(gòu)買(mǎi)商品或其它信用工具的記錄情況。
    5、其它不良記錄。
    6、個(gè)人不良習(xí)慣。包括是否包養(yǎng)情人、大額賭博、嗜好興奮致幻藥物等。
    7、性格缺陷。包括有不適應(yīng)性格、偏執(zhí)性格、分裂性格、爆發(fā)性格、強(qiáng)迫性格、癔癥性格、攻擊性格等同時(shí)又不愿主動(dòng)彌補(bǔ)的。
    二、企業(yè)信用調(diào)查內(nèi)容，由表及里，包括以下七個(gè)方面：
    （一）宣傳信用：企業(yè)在廣告及宣傳中是否遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，勇于把企業(yè)的真實(shí)狀況予以披露，這是企業(yè)信用最淺顯的反映，是企業(yè)是否具有信用意識(shí)或信用意識(shí)強(qiáng)弱的表象之一。
    （二）資金信用：企業(yè)的資產(chǎn)狀況是企業(yè)是否具備信用能力的基礎(chǔ)。如果企業(yè)僅有信用理念，而沒(méi)有與其相稱的資產(chǎn)以及資產(chǎn)的可流動(dòng)性做基礎(chǔ)，諾守信用只是空談。
    （三）合同信用：履約質(zhì)量的好壞是衡量企業(yè)信用的重要指標(biāo)。主要是指企業(yè)是否具備履行合同的能力以及是否有履行合同的意愿。在事前，企業(yè)履行合同的能力主要是通過(guò)考察其資產(chǎn)狀況來(lái)了解；而是否具有履行合同的意愿則主要是通過(guò)考察其信用歷史、征詢主要合作伙伴的口碑來(lái)了解。
    （四）用工及薪酬信用：一般而言，我們通常所說(shuō)的履約(包括履約意識(shí)和履約能力)是指企業(yè)對(duì)本企業(yè)之外的相關(guān)利益主體之間的合約履行狀況。其實(shí)，在對(duì)內(nèi)部職工的使用以及薪酬方面是否履約，可以更直接地反映一個(gè)企業(yè)信用狀況。與對(duì)外履約相比更進(jìn)一步反映企業(yè)的信用狀況甚至反映企業(yè)的運(yùn)作狀態(tài)。
    （五）制度信用：企業(yè)內(nèi)部的制度體系，是企業(yè)信用意識(shí)的外在載體，是企業(yè)信用理念的直接反映，如果在制度方面沒(méi)有與信用管理、信用控制等相關(guān)的條文，該企業(yè)的信用狀況就值得商榷。
    （六）理念信用：主要是指企業(yè)的相關(guān)人員在日常經(jīng)營(yíng)管理中間對(duì)待信用問(wèn)題的基本思想和基本態(tài)度。制度自身不會(huì)發(fā)揮效力，即便是有相關(guān)的信用制度，還要依靠執(zhí)行來(lái)發(fā)揮它的效力，如果制度對(duì)企業(yè)相關(guān)人員特別是企業(yè)核心領(lǐng)導(dǎo)層而言，僅僅是給上級(jí)、客戶或者其他利益相關(guān)者看的掛在墻上的一張紙，那么，這個(gè)的企業(yè)的承諾不會(huì)比那張紙的分量重多少。因此，“有法可依”還要執(zhí)法必嚴(yán)。
    （七）信用文化：企業(yè)文化是企業(yè)“軟件”的核心，有什么樣的企業(yè)文化就會(huì)有什么樣的企業(yè)制度、信用理念，進(jìn)一步?jīng)Q定了會(huì)產(chǎn)生什么樣的信用行為，并最終決定著企業(yè)的未來(lái)發(fā)展。
    企業(yè)誠(chéng)信主要看法人代表對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)度，能否認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是做人之根本，立業(yè)之基，認(rèn)識(shí)到位才能建立企業(yè)誠(chéng)信文化，讓企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。選擇誠(chéng)信企業(yè)合作是保證我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升的第一要?jiǎng)?wù)。