在銀行辦理貸款抵押物登記時(shí)，房產(chǎn)登記部門一般會(huì)根據(jù)借款合同中約定的貸款期限，在他項(xiàng)權(quán)證上注明“抵押期限”，且抵押期限一般等于貸款期限長(zhǎng)度。在這種情況下，對(duì)于普通借款合同，貸款到期時(shí)抵押期限也到期，如果借款人逾期還款的，是否意味著銀行的抵押懸空；對(duì)于額度借款合同，額度期內(nèi)發(fā)放的單筆借款期限如果長(zhǎng)于額度期限的，是否意味著長(zhǎng)于額度期限部分的貸款無(wú)抵押擔(dān)保呢？
一、抵押期限的由來(lái)源自法律法規(guī)的規(guī)定
抵押期限，又稱抵押期間，是指抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的有效期限，即抵押權(quán)的存續(xù)期間。我國(guó)《擔(dān)保法》第49條明確運(yùn)用“抵押期間”這一規(guī)定，其他法律法規(guī)中也經(jīng)常出現(xiàn)這一概念，如《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》。同時(shí)，《擔(dān)保法》第52條規(guī)定：“抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅。”根據(jù)這一規(guī)定，抵押期間與債權(quán)的存續(xù)期間是一致的。正是基于上述規(guī)定，抵押登記部門要求在他項(xiàng)權(quán)證上注明“抵押期限”事項(xiàng)。
二、抵押期限的登記不對(duì)擔(dān)保債權(quán)產(chǎn)生法律約束力。
但是，抵押權(quán)作為一種擔(dān)保物權(quán)，屬于支配權(quán)的范疇而非請(qǐng)求權(quán)，不受訴訟時(shí)效期間的限制。因此，抵押權(quán)不適用其所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效制度。換而言之，抵押權(quán)的存續(xù)期限不等于貸款期限。對(duì)此，《擔(dān)保法》司法解釋第12條規(guī)定：“當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。”《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。”與之相對(duì)應(yīng)的是，在建總行下發(fā)的借款合同、抵押合同等標(biāo)準(zhǔn)格式文本條款中以及房產(chǎn)登記機(jī)關(guān)擬制的抵押合同文本中，均未出現(xiàn)對(duì)“抵押期限”的約定，而僅有債務(wù)履行期限或借款期限的表述。
三、登記機(jī)關(guān)將取消抵押期限的登記。
基于上述原因，全國(guó)許多地方正逐步取消抵押期限的登記。如北京市建委下發(fā)的《房屋權(quán)屬登記工作規(guī)范（試行）》規(guī)定，自2006年1月15日起，不再登記抵押期限；此前房屋抵押登記中已登記的抵押期限對(duì)抵押權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。建設(shè)部下發(fā)并于2008年7月1日起實(shí)施的《房屋登記辦法》第四十四條也明確規(guī)定：對(duì)符合規(guī)定條件的抵押權(quán)設(shè)立登記，房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項(xiàng)記載于房屋登記簿：1.抵押當(dāng)事人、債務(wù)人的姓名或者名稱；2.被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額；3.登記時(shí)間。這其中，并未要求同時(shí)登記抵押期限。
綜上，根據(jù)《擔(dān)保法》的司法解釋和目前登記機(jī)關(guān)的普遍做法，抵押期限先于貸款期限到期，對(duì)銀行債權(quán)不構(gòu)成法律約束力，銀行仍對(duì)該抵押物享有抵押權(quán)。只要銀行不辦理解除抵押登記手續(xù)，在抵押物所擔(dān)保的債權(quán)訴訟時(shí)效內(nèi)，銀行均可處置該抵押物。
