在對信貸客戶向銀行申請辦理《銀行信貸證明書》的過程中發(fā)現(xiàn)，由于業(yè)主要求對參與項目招標(biāo)的施工單位進(jìn)行前期資格預(yù)審，對資格預(yù)審沒有通過的，不能參與下一步的項目投標(biāo)，因此，業(yè)主往往要求施工單位在正式投標(biāo)前必須通過資格預(yù)審。項目業(yè)主在〈資格預(yù)審〉資料中明確指出了兩個期限，一是項目施工期限，二是要求施工單位在××日期前提供《信貸證明》，兩個期限不一致，且《信貸證明》的簽發(fā)日期要早于項目施工的生效日期，時間相差多的有3個多月。這就出現(xiàn)了銀行對業(yè)主開出的《銀行信貸證明書》的有效期是按照施工期限的起始日還是按照提供《銀行信貸證明書》的簽發(fā)日為起始日期？
1、如果按照施工期限為信貸證明的有效期，因施工期限的生效日還未到，而《銀行信貸證明書》已向業(yè)主簽發(fā)，按照CLPM和CMIS兩操作系統(tǒng)要求，信貸業(yè)務(wù)一旦辦理完畢就必須及時錄入系統(tǒng)，如果以施工期限為信貸證明的有效期錄入，因生效日還未到使系統(tǒng)無法確認(rèn)，系統(tǒng)要求錄入日即為生效起始日。如果按照系統(tǒng)的要求操作，會出現(xiàn)以下問題：
（1）系統(tǒng)錄入的信貸證明有效期起止日與簽開《銀行信貸證明書》的有效期不一致，內(nèi)控檢查提示有問題。
（2）如果按照施工期限為信貸證明的有效期進(jìn)行錄入，就要對已簽發(fā)的信貸證明因生效日未到而暫時擱置不錄入系統(tǒng)，待生效日到時再錄入系統(tǒng)。這樣會出現(xiàn)以下問題：一是不符合系統(tǒng)對信貸業(yè)務(wù)辦理后要及時錄入的操作要求；二是信貸證明的簽開日與施工期限的生效日因相差較遠(yuǎn)，如果等到生效日到時再錄入，容易發(fā)生因遺忘錄入而導(dǎo)致總賬余額與實際發(fā)生額不一致；三是如果不及時錄入，DCC系統(tǒng)就不能自動扣收相關(guān)業(yè)務(wù)費用。
2、如果按照系統(tǒng)要求將信貸證明的生效日從簽開日到施工期限的截止日，無疑增加了銀行的有效保證期，導(dǎo)致銀行的保證期因延長而責(zé)任增加，而責(zé)任的增加使風(fēng)險也隨之增加。若以《銀行信貸證明書》的簽發(fā)日錄入系統(tǒng)，就使信貸證明的生效期從施工期限的起始日提前到簽發(fā)日，使銀行向業(yè)主承諾提前承擔(dān)違約責(zé)任，一旦業(yè)主在對施工單位的資格預(yù)審中，若因某種原因要對資格預(yù)審單位追索違約責(zé)任時，銀行必然因承諾在先而承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。
根據(jù)信貸證明業(yè)務(wù)在辦理過程中出現(xiàn)的問題和存在的風(fēng)險，應(yīng)本著規(guī)章制度概念明確、操作系統(tǒng)完善、便于操作等，從信貸業(yè)務(wù)的實際需要情況出發(fā)，建議修改《信貸業(yè)務(wù)手冊》和《銀行信貸證明協(xié)議書》中的相關(guān)條款；改進(jìn)或完善CLPM、CMIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)錄入接口的選擇：
1、明確《銀行信貸證明書》的有效期限。在《信貸業(yè)務(wù)手冊》第十八章“銀行信貸證明”的“期限”概述中指出：“《銀行信貸證明書》有效期截止日不超過招標(biāo)書確定的招標(biāo)項目施工期限”，應(yīng)修改為“《銀行信貸證明書》有效期應(yīng)為招標(biāo)書或資格預(yù)審書確定的招標(biāo)項目施工起止期限”。
2、明確《出具銀行信貸證明協(xié)議書》中期限條款�！躲y行信貸證明協(xié)議書》中的有效期起止日應(yīng)與《銀行信貸證明書》的有效期相一致，并增補(bǔ)《銀行信貸證明書》的簽開日期。
3、《銀行信貸證明書》的簽開日不能作為生效期的起始日。銀行在接受信貸客戶申辦《銀行信貸證明書》時，對于符合銀行規(guī)定、且審批通過并出具《銀行信貸證明書》的簽發(fā)日不應(yīng)作為《銀行信貸證明書》的生效日。
4、改進(jìn)或完善CLPM、CMIS系統(tǒng)錄入接口。為了使已辦理的《銀行信貸證明書》及時錄入CLPM、CMIS系統(tǒng)且符合業(yè)務(wù)對期限的要求，建議系統(tǒng)增設(shè)《銀行信貸證明書》的簽開日，形成簽開日和有效期兩種登錄端口，而有效期與《銀行信貸證明書》的有效期一致不變，這樣就可以解決客戶經(jīng)理及時錄入系統(tǒng)和系統(tǒng)自動扣收費用的問題。
