淺議如何把好貸前調(diào)查第一關(guān)

 
    貸前調(diào)查作為信貸資金發(fā)放程序的第一關(guān)，其調(diào)查的全面性、準(zhǔn)確性、真實性和可靠性如何對貸款發(fā)放的安全與否意義相當(dāng)重大。這是決定貸與不貸，貸多還是貸少，貸款期限和方式的主要依據(jù)。但多年來的信貸實踐證明，也有極少數(shù)的一部分信貸客戶經(jīng)理貸前調(diào)查走了過場、徒具形式，并沒有真正起到深入調(diào)查的作用。甚至只憑個人喜好和主觀臆斷發(fā)放。

    作為一名銀行的信貸客戶經(jīng)理,最主要的就是“勤”。要主動出擊，在客戶提出貸款申請之前，要開展全方位的調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容包括客戶的企業(yè)、攤位經(jīng)營狀況、其產(chǎn)品的競爭力、市場前景、以及借款人的家庭與社會關(guān)系、人品、社會信譽(yù)、不良嗜好、不良記錄等等。調(diào)查渠道除了跟客戶面對面的談話外，還有工商管理部門、同業(yè)、街坊和村委會、鄰居、法院等等，并且是不間斷性的調(diào)查，以及時掌握新的情況。由于信貸客戶經(jīng)理要對業(yè)務(wù)、人脈網(wǎng)絡(luò)的熟悉，才能對上述渠道得心應(yīng)手、深入調(diào)查，而且信貸客戶經(jīng)理同時也要對各行業(yè)的情況有所了解，因為申請貸款的客戶畢竟都是來自各行各業(yè)的。

    同時，要掌握“現(xiàn)金流測評”法。其基本做法就是將客戶在銀行的存款流量、存量與貸款的額度、期限、利率聯(lián)系在一起。銀行根據(jù)客戶的資金結(jié)算、現(xiàn)金流向、流量等分析客戶的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)營情況，作為衡量貸款風(fēng)險的重要參考因素。

    總之銀行信貸客戶經(jīng)理，要把銀行的貸款資金比當(dāng)作自己口袋里面的錢借出去還要看得重一些，因為“責(zé)任生于泰山、使命高于一切”，只有這樣把好貸前調(diào)查第一關(guān)就會慎之又慎了。